Valtion eläke ja vakuutukset 2025–2028: case-study virkasuhteen päättyessä

Kaisa on 58-vuotias hallintojohtaja Sosiaali- ja terveysministeriössä. Hän on ollut valtion palveluksessa 32 vuotta. Keväällä 2025 ministeriössä käynnistetään organisaatiouudistus, joka supistaa hallinnon tukitehtäviä. Kaisalle tarjotaan uutta, mutta alempitasoista tehtävää — tai mahdollisuutta hakea varhaiseläkettä. Kaisa ei tiedä, mitä hänen Keva-eläkkeensä suuruus on, miten työkyvyttömyyseläke eroaa vanhuuseläkkeestä tai mitä vakuutuksia valtion palvelussuhde sisältää.

Tässä artikkelissa käydään Kaisan tilanteen kautta läpi kaikki valtion eläkejärjestelmän keskeisimmät elementit.

Valtion eläkejärjestelmä: Keva vs. TyEL

Valtion virkamiehet kuuluvat Kevan (Kuntien eläkevakuutus) hoitaman julkisen sektorin eläkejärjestelmään. Toisin kuin yksityisellä sektorilla käytössä oleva TyEL (Työntekijän eläkelaki), Kevan järjestelmä koskee kaikkia julkisen sektorin työntekijöitä — sekä kuntia että valtiota.

Kevan ja TyEL:n erot käytännössä

Ominaisuus	Keva (valtio/kunta)	TyEL (yksityinen)
Eläkkeen laskentaperuste	Ansioihin perustuva, sama kuin TyEL:ssä	Ansioihin perustuva
Karttumaprosentti 17–52 v	1,5 % / vuosi	1,5 % / vuosi
Karttumaprosentti 53–62 v	1,9 % / vuosi	1,9 % / vuosi
Karttumaprosentti 63+ v	1,5 % / vuosi	1,5 % / vuosi
Vanhuuseläkeikä (2025)	65 v (alinta ikää nostetaan asteittain)	65 v (asteittain)
Työkyvyttömyyseläke	Kyllä, Keva maksaa	Kyllä, TyEL-vakuuttaja maksaa
Eläkemaksu 2025	7,15 % (palkansaajan osuus)	7,15 %

Käytännössä Kevan ja TyEL:n eläkkeet ovat hyvin samankaltaisia — merkittävin ero on se, kuka vakuutuksen hoitaa, ei miten eläke kertyy.

Kaisan eläkekertymä: 32 vuotta valtion palveluksessa

Palataan Kaisaan. Hän ansaitsee 5 200 €/kk ja on ollut valtion palveluksessa 32 vuotta. Miten hänen eläkkeensä karttuu?

Laskentaesimerkki

Kaisa on 25-vuotiaasta asti ollut valtion palveluksessa (ikäväli 25–58):

• Vuodet 25–52 (27 vuotta) × 1,5 % = 40,5 % eläkeoikeudesta tähän palkkatasoon
• Vuodet 53–58 (5 vuotta) × 1,9 % = 9,5 % eläkeoikeudesta

Yhteensä: 50 % karttumaprosentti 32 vuoden ajalta (yksinkertaistettuna; todellinen laskenta on palkkahistorian mukainen).

Eläke-ennuste 65-vuotiaana (jos jatkaisi 7 vuotta): 50 % × 5 200 € = noin 2 600 €/kk

Jos Kaisa jää eläkkeelle nyt 58-vuotiaana, eläke on merkittävästi pienempi — varhaiseläke vähentää kuukausittaista summaa pysyvästi.

Tärkeää: Paras tapa tarkistaa oma eläke-ennuste on kirjautua Kevan verkkopalveluun (keva.fi) tai Eläke-Suomi.fi-palveluun.

Työkyvyttömyyseläke ja varhaiseläkeratkaisut

Kaisalla on vaihtoehto harkita varhaiseläkettä tai työkyvyttömyyseläkettä, jos terveydentilanne sitä edellyttää.

Vanhuuseläke

Vanhuuseläkettä voi hakea 63-vuotiaana (alin eläkeikä nousee asteittain). Kaisa on 58-vuotias, joten varhentamaton eläke ei ole vielä mahdollinen.

Osittainen varhennettu vanhuuseläke

25 % tai 50 % eläkkeestä voidaan nostaa jo 62-vuotiaana. Kaisa voisi käyttää osittaista eläkettä ja vähentää työtuntejaan siirtymäkauden aikana. Osittainen eläke vähentää loppueläkettä pysyvästi n. 0,4 % / kuukausi.

Työkyvyttömyyseläke

Jos Kaisan terveydentila on heikentynyt niin, ettei hän pysty jatkamaan tehtävässään, työkyvyttömyyseläke on mahdollinen. Se edellyttää:

• Lääkärin lausunto työkyvyttömyydestä
• Kevan arviointi
• Kuntoutustarpeen selvittäminen ensin

Työkyvyttömyyseläke voidaan myöntää joko täytenä tai osittaisena (osatyökyvyttömyyseläke).

Kuntoutuseläke työkyvyn tueksi

Ennen työkyvyttömyyseläkettä Keva selvittää, voidaanko työkyvyttömyyttä ehkäistä kuntoutuksella. Valtion työnantajalla on velvollisuus tukea kuntoutumista. Kuntoutustuki on määräaikainen eläke, jonka aikana virkamies voi osallistua kuntoutusohjelmaan.

Vakuutukset valtion palvelussuhteessa

Valtion palvelussuhde sisältää lakisääteiset vakuutukset, joista osa on parempia kuin yksityisellä sektorilla.

Tapaturmavakuutus

Tapaturmavakuutus on pakollinen kaikille työnantajille Tapaturmavakuutuslain (459/2015) nojalla. Valtion työnantajan tapaturmavakuutuksen kattavuus on yleensä sama kuin yksityisellä sektorilla:

• Työtapaturmat työnantajan tiloissa tai matkalla töihin
• Ammattitaudit
• Virkamatkalla sattuneet tapaturmat

Korvaukset: sairaanhoitokulut, päiväraha (mikäli sairausaika ylittää 3 päivää) ja pysyvät haitat.

Ryhmähenkivakuutus

Valtiolla on käytössä työsuhteen aikaiset ryhmähenkivakuutukset. Ne kattavat työsuhteen aikaisen kuoleman — vakuutuskorvaus maksetaan perheelle. Korvauksen suuruus vaihtelee virastoittain ja on yleensä 1–2 vuoden palkan suuruinen.

Vapaaehtoinen lisäeläke

Valtiolla ei työnantajan puolesta tarjota vapaaehtoista lisäeläkettä kaikille — se vaihtelee virastoittain. Joissain virastoissa on olemassa työnantajan rahoittama lisäeläkejärjestely tietyille tehtäville (esim. johtotehtävät).

Henkilökohtaisena suosituksena: vertaa oman virastosi ryhmäeläke- tai lisäeläketarjontaa markkinoiden vastaaviin — usein työnantajan kautta voidaan saada paremmat ehdot kuin henkilökohtaisella vakuutuksella.

Miten suunnitella eläkettä valtion palvelussuhteessa?

Kaisalle — ja kaikille virkamiehille — on hyödyllistä tehdä suunnitelma eläkkeeseen valmistautumisesta 5–10 vuotta ennen odotettua eläkeikää.

Vaiheittainen suunnitelma

5–10 vuotta ennen eläkettä:

1. Kirjaudu Kevan verkkopalveluun ja tarkista eläke-ennuste kaikilla kolmella eläkeiällä (alin mahdollinen, 65 v, 67 v)
2. Arvioi, riittääkö eläke tavoitettuun elintasoon — tarvitaanko säästöjä?
3. Selvitä oman virastosi lisäeläkejärjestely tai ryhmähenkivakuutuksen taso

2–3 vuotta ennen eläkettä: 4. Harkitse osittaista varhennettu vanhuuseläkettä (25 % tai 50 % eläkkeestä 62-vuotiaana) 5. Neuvottele esimiehen kanssa mahdollisesta tehtävämuutoksesta tai osa-aikajärjestelystä 6. Tarkista, vaikuttaako ylityövuosien lomittuminen eläke-ennusteeseen — suurempi palkkasumma nostaa eläkettä

Eläkevuotta ennen: 7. Täytä eläkehakemus Kevaan — se kannattaa tehdä 3–6 kuukautta ennen eläkkeelle jäämistä 8. Informoi virastoa riittävän ajoissa siirtymisestä — muistio työnantajalle suositellaan kirjallisena

Vertailuksi: KVTES:n eläkejärjestelmä on käytännössä identtinen (KVTES eläke ja Keva kuntasektorilla).

Mitä tapahtuu, kun virkasuhde päättyy ennen eläkeikää?

Jos virkasuhde päättyy — irtisanomisen, virkasuhteen päättymisen tai oma-aloitteisen eroamisen myötä — eläkekertymä ei häviä. Se säilyy Keva-rekisterissä ja liitetään muihin uran aikaisiin eläkekertymiin.

Eläkkeen siirtyvyys

Keva-eläke on täysin siirrettävä — jos siirryt yksityiselle sektorille, TyEL-karttumat ja Keva-karttumat yhdistyvät eläkeiällä automaattisesti. Sinulla on yksi yhteinen eläke, joka koostuu kaikista työsuhteistasi.

Virkasuhteen päättyminen ja eläkemaksut

Eläkemaksuja ei voi jatkaa oma-aloitteisesti virkasuhteen päätyttyä — ne maksetaan automaattisesti vain aktiivisen työsuhteen ajalta. Vapaaehtoinen täydentäminen on mahdollista yksityisillä eläkevakuutuksilla.

Kaisalle sopiva ratkaisu

Kaisalle suositeltavin vaihtoehto riippuu hänen terveydentilastaan ja taloudellisesta tilanteestaan:

• Jos terveydentila on hyvä: jatka nykyisessä tai uudessa tehtävässä 65-vuotiaaksi — jokainen työvuosi lisää eläkekertymää merkittävästi
• Jos tehtävä on kuormittava: harkitse osittaista varhennettu vanhuuseläkettä 62-vuotiaana + osa-aikatyötä
• Jos työkyvyttömyys on uhkana: hakeudu työkyvyttömyysarvioon Kevan kautta — älä irtisanoudu ennen kuin selvitys on tehty

VVTES 2025–2028 ja eläkejärjestelmä: mitä muuttuu?

Sopimus ei muuta eläkejärjestelmää suoraan — eläkemääräykset kuuluvat eläkelainsäädännön piiriin, ei virkaehtosopimuksiin. Kuitenkin sopimuksella on epäsuoria vaikutuksia:

• Palkankorotukset kasvattavat eläkekertymää — jokainen korotuserä (+2,4 %, +3,0 %, +2,4 %) lisää eläkekertymää näiltä vuosilta
• Joustotyöjärjestelyt ja osa-aikatyö voivat vaikuttaa eläkekertymään, jos palkka laskee — tarkista aina euromääräinen vaikutus ennen osa-aikaistumista
• Virastoerä voidaan kohdentaa palkkoihin, jotka lähestyvät eläkeikää — tämä voi tehdä virastoerästä yksilöllisesti merkittävämmän kuin voisi kuvitella

Paisanne: tarina, jonka loppu vielä avoin

Kaisa päättää kysyä Kevalta oman eläke-ennusteen ja pyytää neuvoja osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen mahdollisuudesta. Hän ottaa yhteyttä myös ammattiliittoonsa selvittääkseen, onko ministeriön uusi tarjous (alempitasoinen tehtävä) asiallinen ja oikeudenmukainen.

Lopputulos riippuu monesta asiasta — mutta tärkeintä on, että Kaisa toimii tietoisesti eikä reagoi paineiseen tilanteeseen tekemättä selvityksiä. Valtiolla on verkosto, joka tukee: ammattiliitto, Keva ja työvoimahallinto.

Avainkysymys jokaiselle lähellä eläkeikää olevalle virkamiehelle: "Tiedänkö, kuinka paljon eläkettäni on karttunut, ja mitä voin tehdä sen kasvattamiseksi ennen eläkeikää?" — Tähän vastaus löytyy kirjautumalla Kevan verkkopalveluun.

Vastuuvapauslauseke: Tämän artikkelin tiedot ovat yleisluontoisia eikä niitä tule pitää oikeudellisena tai taloudellisena neuvontana. Eläkesuunnitteluun liittyvissä erityiskysymyksissä ota yhteyttä Kevaan tai riippumattomaan talousneuvontaan.

Eläkemaksut 2025: paljonko maksat ja mitä saat?

Eläkemaksu on automaattisesti pidätetty palkanmaksun yhteydessä. Valtion virkamiehen eläkemaksurakenne 2025:

• Palkansaajan eläkemaksu: 7,15 % palkasta (alle 53-vuotias tai 63+-vuotias) tai 8,65 % (53–62-vuotias)
• Työnantajan eläkemaksu: vaihtelee — valtio maksaa suuremman osuuden kuin yksityinen työnantaja

Näistä maksuista karttuu Keva-eläke. Toisin sanoen: eläkemaksut eivät mene "hukkaan" — ne muodostavat tulevaisuuden eläketurvan.

Miten verovähennetään eläkemaksut?

Eläkemaksut ovat verovähennyskelpoisia ansiotuloista. Tämä tarkoittaa, että todellinen kustannus virkamiehelle on pienempi kuin nimellinen 7,15 % — osa kustannuksesta subventoidaan verotuksessa.

Työterveys ja sairausvakuutus valtiolla

Valtion virastoilla on lakisääteinen velvollisuus järjestää henkilöstölle työterveydenhuolto Työterveyslain (1383/2001) nojalla. Lakisääteiset palvelut kattavat:

• Terveystarkastukset
• Työn aiheuttamien terveysriskien arviointi
• Työkyvyn ylläpito ja kuntoutus

Useat virastot tarjoavat myös sairaanhoitopalveluja lakisääteisen minimin päälle — tämä on neuvotteluasia virastokohtaisesti. Tarkista oman virastosi työterveyslääkärin palveluvalikoima — saatat olla oikeutettu laajempaan lääkäripalveluun kuin perusvelvoite edellyttää.

Sairausvakuutuslaki ja Kela

Valtion palvelussuhteen ohella virkamies on oikeutettu Kelan sairauspäivärahaan sairastumisen yhteydessä. Kela korvaa osan ansionmenetyksestä sairausajalta lainmukaisesti — mutta valtion palkallisen sairausloman aikana Kela-korvaus menee käytännössä työnantajalle (työnantaja maksaa täyttä palkkaa, Kela hyvittää takautuvasti).

Vertailu: valtion vs. yksityisen sektorin eläketurva

Valtion ja yksityisen sektorin eläketurva on nykyisellään lähes identtinen peruseläkkeen osalta. Historiallisesti valtiolla oli parempi eläketurva ns. "vanhoille virkasuhteille" (ns. lakkautuspalkka ja aiemmat karttumasäännöt), mutta nämä etuudet on poistettu 1990-luvun eläkeuudistusten myötä uusista työsuhteista.

Merkittävimmät käytännön erot:

1. Eläkevakuuttaja: Keva (valtio/kunta) vs. yksityinen TyEL-vakuuttaja — ei vaikuta eläkkeen suuruuteen, mutta palveluprosessit eroavat
2. Työterveys: Valtiolla työterveys on tyypillisesti laajempi kuin pienissä yksityisissä yrityksissä
3. Lisäeläkejärjestelyt: Yksityisellä sektorilla johtotason lisäeläkejärjestelyt ovat yleisempiä

Konklusion: Eläkkeen näkökulmasta valtion palvelussuhde ei ole parempi eikä huonompi kuin yksityinen — ne ovat käytännössä samalla tasolla peruseläkkeessä. Valtion kilpailuetu on työsuhdeturva ja muut edut, ei eläkejärjestelmä.

Vertailu metalliteollisuuden eläketurvaan löytyy TES eläke ja vakuutukset -artikkelista.

Kevan palvelut: mitä kautta löydät tietoa?

Keva on valtion virkamiehen eläkeasioiden ensisijainen kontaktipiste. Kevan tarjoamat palvelut:

• Keva.fi — eläke-ennustelaskin, omat tiedot, hakuohjeet
• Eläke-Suomi.fi — kooste kaikista eläkekertymistä (myös TyEL:stä)
• Puhelinneuvonta — Kevan asiakaspalvelu ohjaa eläkehakemuksessa
• Työkyvyttömyysasiat — Keva koordinoi kuntoutusprosessin ja työkyvyttömyyseläkehakemukset

Lisäksi ammattiliiton (JUKO, Ammattiliitto Pro, JHL) lakimiehille voi esittää eläkeasioihin liittyviä kyselyitä, erityisesti tilanteissa, joissa organisaatiomuutos tai irtisanominen vaikuttaa eläkeratkaisuihin.

Valtion palvelussuhteessa oleva virkamies ei joudu eläkeasioissaan yksin — julkinen järjestelmä on kattava ja ammattiliitot tarjoavat tukea. Avain on proaktiivisuus: tarkista eläke-ennuste ajoissa, suunnittele viimeiset työvuodet harkiten ja hyödynnä Kevan palveluja.