Helene PetersenThomas, 52-årig IT-konsulent i Region Midtjylland, vidste, at han blev pensioneret inden for 13 år. Det, han ikke vidste, var præcis hvad han ville have at leve for — og hvad HK-Regioner-overenskomsten egentlig inkluderede af forsikringer. OK26 gav ham anledning til at kigge grundigt på sin samlede pensionsopsparing for første gang i ti år. Det han fandt, overraskede ham — positivt og negativt. Denne case-study gennemgår hans situation og de læringer, der er relevante for alle HK-ansatte i regionerne.
Situationen: Thomas og hans pensionsopsparing i 2026
Thomas tiltrådte sin stilling som IT-driftsspecialist i Region Midtjylland for 18 år siden med en grundløn på 24.000 kr./md. I dag er hans grundløn 44.500 kr./md. inkl. funktionstillæg og anciennitetstillæg. Med OK26's ikrafttræden og den første lønstigning fra 1. april 2026 forventer han en grundløn på ca. 45.400 kr. inden årets udgang.
Thomas er ansat under HK-Regioner-overenskomsten og indbetaler til Industriens Pension — den pensionskasse, der er aftalt for IT-stillinger i regionerne. Hans samlede pensionsbidrag udgør 16 % af den ferieberettigede løn: 12 % fra regionen (arbejdsgiverdelen) og 4 % fra Thomas selv (medarbejderdelen).
Problemet: Thomas havde aldrig gennemgået, hvad hans pensionsordning præcist dækkede af forsikringer — og om den fritvalgsordning, der introduceres fra 2028, ville påvirke hans pensionsstrategi.
Trin 1: Hvad er inkluderet i pensionskassen under OK26?
Det første, Thomas opdagede, da han gennemgik sin Industriens Pension-opsparing via pensionsinfo.dk, var, at hans overenskomstpensionsordning inkluderer tre separate elementer:
1. Alderspension (opsparing) Alle bidrag (16 % af lønnen) går primært til opsparing af en alderspension. For Thomas med en løn på 44.500 kr./md. svarer det til et månedligt samlet bidrag på 7.120 kr. — heraf 5.340 kr. fra regionen og 1.780 kr. fra Thomas. Akkumuleret over den resterende erhvervsaktive periode med kompositrente er dette en betragtelig opsparing.
2. Gruppelivsforsikring HK-Regioner-overenskomsten inkluderer en gruppelivsforsikring, der udbetaler et engangsbeløb til nærmeste pårørende, hvis Thomas dør inden pensionering. Beløbets størrelse er fastsat i protokollat til overenskomsten og er typisk 500.000-800.000 kr. for fuldtidsansatte med lang anciennitet [Industriens Pension, 2026].
3. Kritisk sygdomsforsikring Thomas havde ikke været klar over, at hans pensionsordning også inkluderer en kritisk sygdomsforsikring, der udbetaler et skattefrit beløb (typisk 200.000-300.000 kr.) ved diagnose af alvorlig sygdom — cancer, hjertesygdom, apopleksi mv. — uden at reducere aldersopsparingen. Denne dækning aktiveres ved diagnose og kræver blot dokumentation fra en speciallæge.
Trin 2: Hvad dækker forsikringerne — og hvad dækker de IKKE?
Thomas' gennemgang afslørede også en vigtig begrænsning: gruppelivsforsikringen og kritisk sygdomsforsikringen er aktive, MENS han er ansat under overenskomsten. Stopper ansættelsesforholdet — uanset om det er ved opsigelse, pension eller andet — ophører forsikringerne automatisk. Der er en "konverteringsret" inden for 30 dage: Thomas kan tegne en individuel fortsættelsesforsikring hos Industriens Pension eller en anden udbyder inden for 30 dage efter fratrædelse, uden ny helbredserklæring. Denne 30-dages vindue er kritisk for ansatte, der skifter til selvstændig virksomhed eller privat sektor, da de ikke nødvendigvis har tilsvarende dækning via ny arbejdsgiver.
En anden begrænsning Thomas fandt: invalidepensionforsikringen (dækning ved varigt nedsat erhvervsevne) var IKKE inkluderet i den basisordning, hans overenskomstbidrag finansierede. For at opnå invalidepension måtte Thomas aktivere en tillægsordning via Industriens Pension. Månedsprisen var ca. 150-250 kr./md. — en relativ lille investering set i forhold til den dækning, det giver ved langvarig sygdom eller arbejdsulykke.
Trin 3: Pensionsbidraget stiger med OK26 — hvad betyder det i praksis?
Med OK26's lønstigning fra 1. april 2026 stiger Thomas' samlede pensionsbidrag proportionalt. Beregningen ser sådan ud:
- Grundløn april 2026 (estimeret): ca. 45.400 kr./md.
- 16 % pensionsbidrag: 7.264 kr./md. (stigning på ca. 144 kr./md. fra april 2026)
- Over ét år: ca. 1.728 kr. ekstra i pensionskassen pga. trin-1-stigningen alene
Medregnes trin 2 (april 2027) og trin 3 (april 2028), ender Thomas med at indbetale ca. 5.000-6.000 kr. ekstra i pension over OK26's tre år — penge, der med afkast og rentes-rente bliver en mærkbar del af hans samlede opsparing.
Thomas konkluderede: "Jeg regnede ikke med, at lønforhøjelsen automatisk løftede min pensionsopsparing. Det er faktisk et argument for at prioritere at forblive i en overenskomstdækket stilling frem for at gå privat — den kombinerede effekt af lønstigning + proportionel pensionsstigning er betragtelig over 13 år."
Trin 4: Fritvalgsordningen fra 2028 — pension eller løn?
Med fritvalgsordningens introduktion den 1. januar 2028 får Thomas et nyt valg: konvertere fritvalgsbeløbet til ekstra pension, kontant løn eller fridag.
Thomas' fritvalgsbeløb (den præcise procentsats er fastsat i overenskomstens bilag) udgør typisk 1-2 % af den ferieberettigede løn. For Thomas med en løn på ca. 46.500 kr. (estimeret 2028-niveau) svarer det til ca. 465-930 kr./md.
Han overvejer tre scenarier:
- Kontant udbetaling: 930 kr. ekstra pr. md. brutto — ca. 465-580 kr. netto (afhænger af skatteprocent). Øjeblikkelig likviditet.
- Ekstra pension: 930 kr./md. indbetalt skattefrit som bortseelsesberettiget pensionsbidrag. Over 13 år med 4 % afkast = ca. 173.000 kr. ekstra i aldersopsparing.
- Fridag: 930 kr. / (46.500/160,33 = 290 kr./time) ÷ 7,4 timer/dag = ca. 0,43 fridag pr. måned. I praksis ca. 5 fridage om året.
Thomas valgte scenarie 2 — ekstra pension — fordi han allerede har tilstrækkelig likviditet og ønsker at styrke aldersopsparingen i de resterende erhvervsaktive år. En rådgiver fra Industriens Pension bekræftede, at det er et rationelt valg for ansatte over 45 år med pension som prioritet.
Hvad Thomas ikke vidste om sin forsikring ved sygdom
En af de mest overraskende opdagelser for Thomas handlede om reglerne ved langvarig sygdom og pensionen. Mange HK-ansatte i regionerne tror, at sygdomsforløb automatisk udløser pension — det gør det ikke.
Hvis Thomas i de kommende år skulle blive ramt af en alvorlig sygdom, der forhindrer ham i at arbejde, er forløbet som følger:
Fase 1 — Sygemelding og løn: Regionen betaler fuld løn i sygemeldsperioden. Funktionærloven garanterer fuld løn under sygdom — der er ingen tidsbegrænsning i overenskomsten, men regionen kan inden for visse rammer opsige en langtidssygemeldt medarbejder.
Fase 2 — Sygedagpenge (ved opsigelse): Opsiges Thomas på grund af sygdom (med korrekt varsel og 120-dages-regel, hvis aftalt), overgår han til sygedagpenge — maksimalt 4.868 kr./uge (2026-niveau) — fra kommunen. Sygedagpengeniveauet er væsentligt lavere end Thomas' løn.
Fase 3 — Invalidepension: Hvis Thomas' erhvervsevne er varigt nedsat, kan invalidepensionen fra Industriens Pension aktiveres. Udbetalingen varierer, men kan udgøre 10.000-25.000 kr./md. afhængigt af optjeningsår og den specifikke invalidepensionsordning.
Konklusionen for Thomas: Invalidepensionstillægget er ikke et nice-to-have — det er en kritisk buffer for den periode, hvor sygedagpengene slutter, og alderspensionen endnu ikke kan hæves. HK/Kommunal anbefaler, at alle ansatte over 40 år specifikt gennemgår, om de har invalidepensionstilvalget aktivt.
"Vi oplever, at mange HK-ansatte ikke er klar over alle elementerne i deres pensionsordning. OK26 er et godt tidspunkt at åbne oversigten — de lønforhøjelser, der nu implementeres, slår direkte igennem på pensionsbidraget." — Industriens Pension, rådgivningssession, 2026
Resultat: Thomas' samlede pensionspakke under OK26
Efter gennemgangen stod Thomas med et klart billede:
| Element | Dækning | Bemærkning |
|---|---|---|
| Alderspension | Løbende opsparing (16 % af løn) | Stiger med OK26 |
| Gruppelivsforsikring | 500.000-800.000 kr. til pårørende | Ophører ved fratrædelse |
| Kritisk sygdomsforsikring | 200.000-300.000 kr. skattefrit | Aktiv under ansættelse |
| Invalidepension | IKKE inkluderet i basis | Tillæg kræver ekstra bidrag |
| Fritvalgsordning fra 2028 | Ca. 465-930 kr./md. | Frit valg: løn, pension, fridag |
Kilde: HK/Kommunal, OK26-overenskomsttekst; Industriens Pension, produktoversigt, 2026
Sammenlignet med pension og forsikringer for ergoterapeuter under OK26-KL er HK-Regioner-pensionsordningen strukturelt ens, men pensionskassen kan variere (Industriens Pension for IT, PKA for SOSU-nærtstående funktioner). Det samlede bidragsprocentniveau er sammenligneligt på tværs af de to overenskomster.
Læringspointer for alle HK-ansatte i regionerne
Thomas' gennemgang afdækkede fire konkrete handlingspunkter, der er relevante for alle HK-regionalt ansatte:
- Tjek din pensionskasse nu: Log ind på pensionsinfo.dk og verificer, at bidragene indbetales korrekt og med de rigtige satser efter OK26-lønreguleringen
- Gennemgå dine forsikringsdækninger: Er kritisk sygdom og gruppelivsforsikring aktive? Mangler du invalidedækning?
- Overvej fritvalg fra 2028 allerede nu: Rådfør dig med Industriens Pension eller PKA om, hvad der giver mest mening for din alder og pensionssituation — beslutningen skal træffes inden 1. oktober 2027
- Husk konverteringsretten ved fratrædelse: Skifter du job eller forlader regionerne, har du 30 dage til at konvertere dine forsikringer til individuelle ordninger
For Thomas betød gennemgangen, at han omgående aktiverede invalidepensionstillægget og opdaterede sin begunstigelsesformular — et simpelt skridt, der sikrer, at den korrekte person modtager livsforsikringssummen ved dødsfald. Mange glemmer at opdatere begunstigede efter skilsmisse, separation eller tilkomst af nye familemedlemmer. HK/Kommunal anbefaler en gennemgang af begunstigelsesformularen mindst hvert femte år eller ved store livsbegivenheder.
Sammenlignet med pension og forsikringer i LC-CO10-fællesoverenskomsten er det overordnede pensionsbeskyttelsesniveau ens for offentlige overenskomstansatte — men de administrative mekanismer og pensionskassevalget adskiller sig på tværs af overenskomsterne.
À retenir : Pension under HK-Regioner OK26 er mere end grundbidraget — det er en samlet pakke med gruppelivsforsikring, kritisk sygdom og fritvalg fra 2028. Tjek din opsparing, verificer dine forsikringsdækninger, og planlæg dit fritvalgsvalg inden 1. oktober 2027.
Oplysningerne i denne artikel er til informationsformål og udgør ikke finansiel eller juridisk rådgivning. Kontakt din pensionskasse eller en pensionsrådgiver for vejledning i din personlige situation.
