Helene PetersenHanne er 50 år og har arbejdet som ergoterapeut i Fredericia Kommune i 22 år. Hun har en god pensionsopsparing, men er begyndt at tænke fremad: hvornår kan hun trække sig tilbage? Hvad giver overenskomsten hende, og hvad betaler kommunen? I januar 2028 får hun et nyt valg: 2,33 % af hendes løn månedligt — som senordage, kontant udbetaling eller ekstra pension. Hvad er det smarteste for hende? Hendes sag er typisk for mange ergoterapeuter, fysioterapeuter og jordemødre under KL-overenskomsten 2026-2029.
Pensionsordningen under KL-overenskomsten: grundlaget
Den obligatoriske pensionsordning for ergoterapeuter, fysioterapeuter og jordemødre ansat i kommunerne er tilknyttet Pensionskassen for Akademikere (PKA), der forvalter pensionsordninger for en lang række akademisk uddannede faggrupper i Danmark.
Pensionsordningen er en bidragsbaseret ordning, og pensionsbidragets størrelse fremgår af overenskomstens bilag. Det samlede bidrag — fordelt på arbejdsgiver- og lønmodtagerdel — indbetales månedligt til PKA baseret på den samlede pensionsberettigede løn.
Pensionsbidraget beregnes af den samlede grundløn plus tillæg, og indbetales uanset om den ansatte er på fuldtid, deltid, barsel eller sygdom inden for de perioder, der er dækket af overenskomsten. For Hanne med en månedlig løn på ca. 48.000 kr. svarer det samlede pensionsbidrag til ca. 8.640-9.600 kr. pr. måned (arbejdsgiver + medarbejder), der indbetales til PKA.
Hvad PKA giver den ansatte: opsparings- og dækningskomponenter
PKA's pensionsordning for kommunalt ansatte ergoterapeuter, fysioterapeuter og jordemødre indeholder typisk tre hovedelementer:
1. Alderspension (opsparing)
Størstedelen af bidraget går til opsparing i en alderspensionskonto. PKA investerer opsparet kapital i en diversificeret portefølje. Størrelsen af den månedlige pensionsudbetaling afhænger af:
- Den samlede indbetaling over arbejdslivet
- Investeringsafkastet på opsparingen
- Valgt pensionsalder og udbetalingsprofil (livslang vs. ratepension)
PKA giver mulighed for at vælge investeringsprofil (lav, middel, høj risiko) samt at vælge pensionsalder ved 60, 63 eller 65 år afhængigt af den individuelle opsparings størrelse.
2. Invalidepension (tab af erhvervsevne)
PKA's ordning inkluderer en invalidepensionsdækning. Hvis Hanne — eller en anden ansat under overenskomsten — mister evnen til at arbejde som ergoterapeut på grund af sygdom eller ulykke, aktiveres invalideydelsen. Denne ydelse udbetales frem til folkepensionsalderen og sikrer en løbende indkomst, selv når erhvervsevnen er tabt.
Invalideydelsens størrelse er knyttet til lønnen og pensionsbidragenes størrelse på tidspunktet for erhvervsevnetabets opståen.
3. Gruppelivsforsikring ved dødsfald
Gruppelivsforsikringen udbetaler et engangsbeløb til de efterladte (ægtefælle/samlever og/eller børn) ved den ansattes dødsfald. Det er vigtigt at have opdateret begunstigelsesangivelsen hos PKA — standardbegunstigelsen dækker nærmeste pårørende, men kan justeres.
Nøglepunkt: Pensionsordningens dækninger er automatisk aktiveret for alle ansatte under overenskomsten. Der kræves ingen separat tilmelding — men det kræver aktiv stillingtagen at vælge investeringsprofil, pensionsalder og begunstigelse.
Fritvalgsbidragets pensionsmulighed fra 2028: Hannes valg
Fra 1. januar 2028 får Hanne — som alle ansatte under overenskomsten — månedligt 2,33 % af sin løn i fritvalgsbidrag. Med en løn på 48.000 kr. svarer det til ca. 1.118 kr./md. Hun har tre muligheder:
Mulighed A: Senordage Hanne er 52 år i 2028. Senordage giver hende ekstra fridage, der kan tages som hele dage eller som reduceret ugentlig arbejdstid. Med 1.118 kr./md. kan hun finansiere 1-2 senordage pr. kvartal, afhængig af beregningsmodellen.
For Hanne, der endnu er 15 år fra folkepensionsalderen og elsker sit arbejde, er senordage en god mulighed til at give hverdagen en smule mere luft. Særligt attraktivt er det i kombination med en intensiv arbejdsmiljøprofil — kommunal ergoterapi kan være fysisk og mentalt krævende.
Mulighed B: Kontant udbetaling Hanne modtager 1.118 kr. brutto ekstra pr. måned — ca. 730 kr. netto afhængig af marginalskat. Over 12 måneder er det ca. 8.760 kr. brutto. Kontantudbetaling er skattemæssigt det mindst fordelagtige valg, men giver umiddelbar likviditet.
Mulighed C: Ekstra pensionsindbetaling Hanne indbetaler 1.118 kr./md. som frivillig ekstraindbetaling til sin PKA-konto. Over 10 år (2028-2038) med et gennemsnitligt investeringsafkast på 4-5 % svarer det til en meropsparing på ca. 165.000-175.000 kr. — potentielt langt mere værd end kontantudbetalingen.
For Hanne, der tænker langsigtet og allerede har boliglån betalt, er pensionsindbetalingen det mest fordelagtige valg. Det er skatteoptimalt og øger hendes månedlige alderspension.
Til sammenligning viser pension og forsikringer i den kommunale pædagogoverenskomst 2026 de tilsvarende pensionsvalg for pædagoger, der ligesom ergoterapeuter har en stærk kommunal pensionsordning.
Pension under barsel og sygdom
For Hanne og alle ansatte under overenskomsten fortsætter pensionsindbetalingen under barsel og sygdom inden for de perioder, kommunen udbetaler løn. Det sikrer, at orlovsperioder ikke skaber huller i pensionsopsparingen.
Under den lønbetalte barselsperiode (kommunen betaler løntillæg ud over barselsydelsen) indbetales pensionsbidraget af den fulde pensionsberettigede løn. Under eventuelle ubetalte orlovsperioder stoppes indbetalingen — det kan give anledning til overveje om man ønsker at fortsætte indbetaling frivilligt for ikke at miste opsparing og dækning.
PKA giver mulighed for frivillig indbetalingskontinuation under ulønnet orlov. Kontakt PKA's rådgivning eller ETF for at afklare, hvad der gælder i din specifikke situation.
Forsikringer ud over pensionskassen
Ud over PKA's dækninger har mange kommunalt ansatte ergoterapeuter, fysioterapeuter og jordemødre adgang til supplerende forsikringer via:
Fagforeningens forsikringsordninger: Ergoterapeutforeningen tilbyder via Akademikerne forsikringer til favorable gruppepriser for medlemmer — typisk indeholder de ulykkesforsikring, retshjælpsforsikring og sundhedsforsikring.
Kommunal arbejdsgiverforsikring: Som arbejdsgiver er kommunen lovpligtig til at forsikre sine ansatte mod arbejdsskader via Arbejdsskadesikringsloven (lovbekendtgørelse nr. 278 af 14/3/2013). Skader opstået i forbindelse med arbejdet — fx belastningsskader i hjemmeplejen — anmeldes til Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES).
Fritidsulykkesforsikring: Mange kommuner tilbyder frivillig fritidsulykkesforsikring som en del af personalegoderne. Denne dækker ulykker i fritiden, som arbejdsskadeforsikringen ikke dækker.
Ansvarsfraskrivelse: Indholdet er vejledende og udgør ikke finansiel eller juridisk rådgivning. Konkrete spørgsmål om pensionsstørrelse, investeringsvalg og forsikringsdækning bør rettes til PKA eller Ergoterapeutforeningens pensionsrådgivning.
Hvad sker der med pensionen ved jobskifte?
Skifter en ergoterapeut, fysioterapeut eller jordemoder fra et kommunalt job til en stilling uden for KL-overenskomstens dækningsområde (fx privat klinik), har den ansatte følgende muligheder for sin PKA-opsparing:
Bevarelse af opsparing hos PKA: Opsparingen forbliver i PKA og forrentes/investeres videre. Udbetalingen sker ved pensionsalderen. Invalide- og livsforsikringsdækning bortfalder typisk, medmindre man tegner den frivillige fortsætterordning.
Pensionsflytning: Den nye arbejdsgiver i privatsektoren kan have en anden pensionskasse. I Danmark er det muligt at overføre opsparet pension fra PKA til den nye ordning ("pensionstransfer"). Processen er standardiseret, og PKA vejleder om proceduren.
Det anbefales at foretage en pensionsrådgivningssession med PKA (gratis for alle PKA-medlemmer) i forbindelse med et jobomlæg, for at vurdere konsekvenserne for dækning og opsparing.
Pensionsoptimering for seniore ergoterapeuter
For ergoterapeuter tæt på pensionsalderen — typisk 60-65 år afhængigt af individuel opsparings størrelse og folkepensionsalderen — er der en række overvejelser:
Tidlig pensionering via PKA
PKA giver mulighed for tidlig alderspensionsudbetaling fra 60-årsalderen (for visse produkttyper). Tidlig pensionering reducerer den månedlige ydelse, da opsparingen skal strækkes over flere år. En pensionskonsultation med PKA bør tilrettelægges mindst 2-3 år inden ønsket fratrædelsestidspunkt.
Seniornedtrapning i kombination med pensionsudbetaling
Fra 2028 kan fritvalgsbidragets senordage kombineres med en gradvis nedtrapning af arbejdstiden, finansieret delvist via fritvalgsmidler og delvist via aftale med kommunen. Denne hybridmodel — fx 30 timer pr. uge + 7 timers fritvalgsbetalt reduktion — er praktisk talt en aftrappet overgang til fuld pension.
ATP og folkepensionens samspil
Ud over PKA-pensionen indbetaler kommunen og den ansatte til ATP (Arbejdsmarkedets Tillægspension), der udbetaler en livsvarig tillægspension fra folkepensionsalderen. ATP-bidraget er fast (ikke lønsbaseret) og udgør en relativt lille del af den samlede pensionsindtægt — men er vigtig som grundlæggende sikkerhedsnet.
Se pensionsoversigt og aktuelle bidragssatser hos PKA og KL. For specifikke beregninger for din situation anbefales PKA's gratis pensionsrådgivning.
Lessons fra Hannes case: tre takeaways
Hannes situation er illustrativ for den gennemsnittlige seniore ergoterapeut under KL-overenskomsten 2026-2029. Tre generelle pointer:
Fritvalgsbidragets pensionsmulighed er den skattemæssigt mest fordelagtige for medarbejdere med en lang resterende karrierehorisont og et pensionsniveau der ikke er fuldt optimeret. Kontant udbetaling er enklest, men beskattes hårdest.
Gruppelivs- og invalideydelsesdækningen er automatisk — men begunstigelses- og investeringsprofil kræver aktiv stillingtagen. At ikke have taget stilling er i sig selv et valg (standardvalget), der muligvis ikke er det rigtige for den individuelle situation.
Kommunen som arbejdsgiver har obligation til korrekt pensionsindbetaling. Fejl i pensionsberegningen (fx udeladelse af tillæg fra beregningsgrundlaget) er en overenskomstbrud. Kontrollér din lønseddel og PKA-opgørelsen en gang om året.
Nøglepunkt: En jævnlig (2-3-årig) pensionsgennemgang med PKA er en af de mest effektive individuelle investeringer en ergoterapeut, fysioterapeut eller jordemoder kan gøre for sin langsigtede økonomi — og det er en gratis service for PKA-medlemmer.
Hyppige spørgsmål om pension og forsikringer
Hvilken pensionskasse er jeg tilknyttet under KL-overenskomsten? Ergoterapeuter, fysioterapeuter og jordemødre under aftaleområde 70.21 er typisk tilknyttet PKA (Pensionskassen for Akademikere). Den præcise pensionskasse fremgår af overenskomstens bilag og din ansættelseskontrakt.
Kan jeg selv indbetale mere end overenskomstens bidrag? Ja. PKA giver mulighed for frivillig ekstraindbetaling ud over det obligatoriske bidrag. Fra 2028 er fritvalgsbidragets pensionsmulighed et oplagt supplement.
Hvad gælder for min pension, hvis jeg bliver fyret? Opsparingen hos PKA forbliver din. Invalide- og livsforsikringsdækning opretholdes typisk i en karensperiode (fx 6 måneder) efter fratrædelse, afhængig af PKA's regler. Kontakt PKA ved fratrædelse for at afklare dækningssituationen.
