Pension og forsikringer i HK Privat overenskomsten 2025-2028

Pr. 1. maj 2025 hævede Funktionæroverenskomsten for Handel, Viden og Service arbejdsgivers minimumsbidrag til pension fra 12 % til 13 % — et løft, der direkte øger den langsigtede opsparing for ca. 40.000 kontor- og serviceansatte i den private sektor. Aftalen er indgået mellem HK Privat og Dansk Erhverv og løber fra 1. marts 2025 til 29. februar 2028. Ud over pensionsbidraget stiger fritvalgskontoen gradvist fra 9 % til 11 %, og de obligatoriske forsikringer — herunder gruppelivsforsikring og tab af erhvervsevneforsikring — videreføres og styrkes. Denne guide gennemgår samtlige pension- og forsikringselementer, så du ved præcis, hvad du har ret til, og hvad ændringerne betyder for din økonomi.

Pensionsordningens rammer under Funktionæroverenskomsten 2025-2028

Funktionæroverenskomsten for Handel, Viden og Service — IDCC-ækvivalent til de private funktionærers kollektive aftale — fastlægger en obligatorisk arbejdsmarkedspension for alle ansatte, der er omfattet af overenskomsten. Pensionsordningen administreres typisk via det tilknyttede pensionsselskab, som er aftalt i overenskomstperioden, og alle ansatte er automatisk tilmeldt fra første ansættelsesdag.

Pensionen finansieres af to bidrag: arbejdsgiverbidraget og medarbejderbidraget. Medarbejderbidraget udgør sædvanligvis halvdelen af arbejdsgiverens andel, men der kan lokalt aftales andre fordelinger inden for overenskomstens rammer. Det samlede pensionsbidrag indbetales månedligt direkte til pensionsselskabet og figurerer på din lønseddel som en øremærket post.

Hvad er dækket af pensionsordningen?

Pensionsordningen under Funktionæroverenskomsten er ikke blot en opsparingsordning — den dækker typisk også forsikringselementer integreret i produktet:

• Alderspension: løbende indbetaling over ansættelsesperioden med udbetaling ved pensionering
• Invalidepension: månedlig udbetaling ved varig nedsat erhvervsevne (≥ 2/3)
• Dødsfaldsdækning: engangsudbetaling til efterladte (se afsnit om gruppelivsforsikring nedenfor)

Pensionsordningen reguleres af lov om arbejdsmarkedspension og suppleres af Funktionærloven (FUL, LBK nr. 1002 af 24/08/2017), der sikrer ansattes grundlæggende rettigheder uanset overenskomst.

Arbejdsgivers pensionsbidrag hæves til 13 % fra 1. maj 2025

Et af de mest håndgribelige resultater af OK2025-forhandlingerne er stigningen i arbejdsgivers minimumsbidrag til pension fra 12 % til 13 % med virkning fra 1. maj 2025. Det svarer til et ekstra bidrag på 1 procentpoint af den ferieberettigede løn pr. måned — en forhøjelse, der umiddelbart lyder beskeden, men akkumulerer sig markant over en tre-årig aftaleperiode.

À retenir: Arbejdsgivers pensionsbidrag udgør minimum 13 % af den pensionsgivende løn fra 1. maj 2025. Medarbejderes eget bidrag aftales lokalt, men det samlede bidrag overstiger typisk 15–17 % ved fuld indbetaling [HK Privat/Dansk Erhverv, OK2025].

Hvad betyder 1 procentpoint mere i praksis?

Tag en kontoransat med en månedlig løn på 35.000 kr. (pensionsgivende): ved 12 % arbejdsgiverbidrag indbetales 4.200 kr./md., ved 13 % stiger det til 4.550 kr./md. — en forskel på 350 kr. pr. måned. Over de tre år OK2025 løber, udgør det knap 12.600 kr. ekstra i pensionsopsparing, eksklusivt afkast.

"Selv moderate stigninger i pensionsbidraget har stor effekt over en lang horisont, fordi renters rente arbejder for den ansatte," forklarer en overenskomstspecialist fra HK Privat. "Fra 25-årsalderen giver ét procentpoint ekstra bidrag typisk 100.000–150.000 kr. mere ved pensionering."

Bemærk, at overenskomsten fastsætter et minimum. Virksomheder kan aftale højere bidrag lokalt, og mange større handels- og servicevirksomheder ligger allerede over dette niveau.

Fritvalgskontoen: din fleksible pensionsopsparing vokser til 11 %

Fritvalgskontoen (FVK) er et centralt element i Funktionæroverenskomsten og adskiller sig fra det obligatoriske pensionsbidrag ved at give den ansatte et valg: du kan modtage beløbet som løn, sætte det ind på pensionen, bruge det til at betale fagforening/A-kasse, omsætte det til ekstra ferie eller benytte det til senior-fraværsdage.

I OK2025-perioden stiger fritvalgskontoen gradvist fra 9 % til 11 % af den ferieberettigede løn:

Kilde: OK2025 aftaletekst, HK Privat/Dansk Erhverv 2025

Fritvalgskontoen som pensionssupplement

Vælger du at øremærke fritvalgskontoen til pension, lægges den oven på arbejdsgiverbidraget og dit eget bidrag — og du undgår typisk at betale AM-bidrag og A-skat af det beløb nu, fordi det indbetales til en skattebegunstiget pensionsordning. Det giver en skattefordel, som mange ansatte undervurderer.

En fuldtidsansat med en månedlig løn på 35.000 kr., der vælger at sætte hele fritvalgskontoen på pension i 2027 (11 %), indbetaler dermed 3.850 kr./md. ekstra — ud over de 13 % arbejdsgiverpension. Se, hvordan tilsvarende regler fungerer i andre overenskomster, f.eks. i pension og forsikringer i HORA-overenskomsten 2025-2028.

Obligatoriske forsikringer: gruppeliv og tab af erhvervsevne

Ud over selve pensionsopsparingen er to forsikringer centrale for ansatte under Funktionæroverenskomsten: gruppelivsforsikringen og tab af erhvervsevneforsikringen (TEV). Begge er integreret i pensionsproduktet og kræver ingen separat tilmelding.

Gruppelivsforsikringen ved dødsfald

Gruppelivsforsikringen udbetaler en skattefri engangsum til den ansattes efterladte ved dødsfald under ansættelsen. Dækningsbeløbet aftales med pensionsselskabet og opgraderes typisk ved overenskomstfornyelse. For ansatte under Funktionæroverenskomsten for Handel, Viden og Service ligger dækningen typisk i intervallet 400.000–600.000 kr. [Pensionsinfo.dk, 2025].

Forsikringen dækker uanset dødsårsag — ulykke, sygdom eller anden årsag. Det er afgørende at registrere en begunstiget hos pensionsselskabet: uden registrering fordeles beløbet efter arveloven, hvilket ikke altid afspejler den ansattes ønsker.

Tab af erhvervsevneforsikringen (TEV)

Tab af erhvervsevneforsikringen (TEV) aktiveres, når en ansat varigt mister mere end 1/3 af sin erhvervsevne på grund af sygdom eller tilskadekomst. Forsikringen udbetaler en månedlig skattefri ydelse, der typisk udgør 60–80 % af lønnen på skadetidspunktet, og fortsætter til folkepensionsalderen.

Mia Sørensen, butikskoordinator hos et landsdækkende handelsselskab i Roskilde, fik i 2026 konstateret en alvorlig ryglidelse, der varig nedsatte hendes erhvervsevne. TEV-forsikringen fra overenskomstens pensionsordning sikrede hende en månedlig udbetaling svarende til ca. 70 % af hendes tidligere løn — uden at hun selv skulle finansiere dette separat.

Pension og forsikring ved barsel, orlov og jobskifte

Funktionærloven (FUL, LBK nr. 1002 af 24/08/2017) og overenskomsten sikrer tilsammen, at ansattes pension og forsikringsdækning ikke bortfalder ved midlertidigt fravær.

Under barselsorlov fortsætter arbejdsgivers pensionsindbetaling i den overenskomstmæssige barselsorlovsperiode. Funktionærloven (FUL § 5) sikrer ansattes ret til fuld løn under sygdom, og tilsvarende principper gælder for overenskomstens barselsvilkår: pensionsbidraget opretholdes, mens den ansatte er fraværende. Gruppelivsforsikringen og TEV-forsikringen er ligeledes aktive under barselsorlov.

Ved jobskifte er din pensionsopsparing portabel: beløbet overføres til den nye arbejdsgivers pensionsordning eller til en individuel depotkonto. Kontakt pensionsselskabet senest tre måneder efter ansættelsesophør for at undgå, at forsikringsdækningerne ophører.

Ved opsigelse — uanset om den er begrundet i virksomhedsforhold eller personlige årsager — bevarer du pensionsopsparingen fuldt ud. Forsikringsdækningerne (gruppeliv og TEV) ophører derimod ved ansættelsesforholdets afslutning, medmindre du tegner en individuel fortsættelsesforsikring inden for den frist, pensionsselskabet angiver. For en sammenligning med lignende regler i den statslige sektor, se pension og forsikringer i LC-CO10-overenskomsten 2026-2029.

Sådan holder du styr på din pension og forsikringsdækning

Mange ansatte under Funktionæroverenskomsten er ikke klar over det samlede billede af deres pensionsopsparing og forsikringsdækning — og det kan have store konsekvenser, hvis der opstår en skade eller ønske om tidlig pension. Her er tre konkrete handlingstrin:

1. Tjek Pensionsinfo.dk På Pensionsinfo.dk kan du med NemID/MitID se al din pensionsopsparing samlet — fra overenskomstens pensionsordning og eventuelle individuelle opsparinger. Tjenesten viser forventet pensionsudbetaling ved 65, 67 og 70 år, og du kan simulere effekten af at øge din fritvalgskontobidrag.

2. Gennemgå den årlige pensionsmeddelelse Pensionsselskabet sender en årsopgørelse med oplysninger om indbetalt beløb, forsikringsdækningers aktuelle summer og eventuelle ændringer i produktet. Kontrollér, at arbejdsgiverbidraget er 13 % (fra 1. maj 2025) og ikke fejlagtigt noteret som 12 %.

3. Kontakt HK Privat for individuel rådgivning Som medlem af HK Privat har du adgang til gratis faglig rådgivning om pension og forsikring. Vær særligt opmærksom på: begunstigelse ved dødsfald, konsekvenser ved deltidsstillinger (bidragsgrundlaget er lavere), og mulighederne for frivillige tillægsforsikringer uden om overenskomsten.

À retenir: Overgangen til 13 % arbejdsgiverpension er automatisk — men du skal selv aktivt vælge, hvad fritvalgskontoen bruges til. Standarden er typisk udbetaling som løn, ikke indbetaling på pension.

Frivillige tillægsforsikringer: hvad overenskomsten ikke dækker

Overenskomstens obligatoriske forsikringspakke giver en solid grunddækning, men efterlader visse risici afdækkede. To tillægsforsikringer er relevante for ansatte i handels- og servicesektoren:

Kritisk sygdomsforsikring udbetaler et engangsbeløb ved diagnose af alvorlige sygdomme som kræft, blodprop og slagtilfælde. Overenskomsten inkluderer typisk ikke denne dækning som standard — men pensionsselskabet tilbyder den ofte som frivilligt tillæg til en reduceret gruppepræmie.

Ulykkesforsikring dækker tab af erhvervsevne eller invaliditet som følge af en ulykke — altså hændelser, der ikke skyldes sygdom. TEV-forsikringen dækker begge årsager, men ulykkesforsikringen kan supplere ved at udbetale ekstra ved rent ulykkesbetingede skader over en aftalt invaliditetsgrad.

Spørg din arbejdsgiver eller HK Privat, om din virksomhed har tegnet en kollektiv aftale om tillægsforsikringer. Mange større handelsvirksomheder har det — og som ansat betaler du i givet fald kun en marginal egenbetaling.

Hyppige spørgsmål om pension og forsikring under Funktionæroverenskomsten

Stiger mit pensionsbidrag automatisk til 13 %? Ja. Forhøjelsen af arbejdsgivers minimumsbidrag fra 12 % til 13 % trådte i kraft 1. maj 2025 for alle ansatte under Funktionæroverenskomsten for Handel, Viden og Service. Du behøver ikke foretage dig noget — arbejdsgiveren er forpligtet til at justere indbetalingen automatisk. Kontrollér din lønseddel for maj 2025 eller nyere for at bekræfte ændringen.

Hvad er fritvalgskontoen, og hvornår skal jeg vælge? Fritvalgskontoen (FVK) er et beløb svarende til en procentsats af din ferieberettigede løn, som du kan disponere frit: løn, pension, ekstra ferie, senior-fraværsdage eller betaling af fagforening/A-kasse. Valget træffes typisk én gang om året i forbindelse med din arbejdsgivers lønrunde. Standarden — hvis du ikke aktivt vælger — er oftest udbetaling som løn. Tal med din HR-afdeling om fristen.

Hvad sker der med min TEV-forsikring, hvis jeg siger op? Tab af erhvervsevneforsikringen (TEV) ophører, når dit ansættelsesforhold slutter. Du har dog typisk ret til at tegne en individuel fortsættelsesforsikring hos pensionsselskabet inden for 30 dage uden helbredsoplysninger. Denne mulighed bortfalder, hvis fristen overskrides — undersøg din mulighed straks ved ansættelsesophør.

Dækker gruppelivsforsikringen ved selvmord? Gruppelivsforsikringen under Funktionæroverenskomsten dækker typisk dødsfald uanset årsag — herunder selvmord — efter en karensperiode, der normalt er 12 måneder fra forsikringens ikrafttrædelse [Forsikring & Pension, 2025]. Kontrollér de specifikke vilkår i dit pensionsselskabs produktblad.

Bemærk: Oplysningerne på denne side er af generel informativ karakter og udgør ikke individuel pension- eller forsikringsrådgivning. Din konkrete situation afhænger af ansættelsesforhold, overenskomstversion og pensionsselskabets aktuelle produktvilkår. Kontakt HK Privat eller en autoriseret pensionsrådgiver for personlig vejledning.