MaRaVa TES elake ja vakuutukset: case study hotelli- ja ravintola-alalta

Mikael, 47-vuotias kokenut kokki Turussa, on työskennellyt MaRaVa-alalla 22 vuotta. Hän ei koskaan ajatellut eläkettään ennen kuin sydänkohtaus laittoikin hänet sairaslomalle neljäksi kuukaudeksi. Toipumisen aikana hän alkoi laskea: kuinka paljon eläkettä hänelle on kertynyt, mitä vakuutukset kattavat ja mitä tapahtuu, jos hän ei voi enää palata täysipäiväiseen keittiötyöhön? Tässä case-studiossa seuraamme Mikaelin matkaa MaRaVa TES:n eläke- ja vakuutusjärjestelmän läpi.

Mikaelin TyEL-tilanne: 22 vuotta kertymää

Mikael on maksanut TyEL-maksuja koko uransa ajan. Vuonna 2025 hänen työnantajansa maksaa 17,4 % hänen bruttopalkastaan TyEL-maksuna, ja Mikael itse maksaa 7,15 % (alle 53-vuotiaat) tai 8,65 % (53–62-vuotiaat). Mikael on täyttänyt 47 vuotta, joten hänen osuutensa on 7,15 %.

Eläkkeen karttuminen Mikaelille:

• Alle 53-vuotiaana: 1,5 % palkasta per vuosi
• 53–62-vuotiaana: 1,9 % palkasta per vuosi
• 63 vuodesta eteenpäin eläkeikään: 4,5 % palkasta per vuosi

Laskuesimerkki Mikaelin eläkekertymästä 22 vuodelta:

• Keskiansio uralla arviolta 2 200 €/kk
• Karttuma 22 vuodelta (alle 53-v): 2 200 × 1,5 % × 22 = 726 €/kk vanhuuseläkettä (nykyarvossa)

Tähän lisätään karttuma loppuvuosilta 47–65. Eläketurvakeskuksen (ETK) OmaEläke-laskurin avulla voi laskea oman henkilökohtaisen arvion. Mikael löysi tämän laskurin ETK:n verkkosivulta vihdoin hoitoloma-aikanaan.

Työtapaturmavakuutus astuu kuvaan

Mikaelin sydänkohtaus ei ollut työtapaturma — se oli sairaus. Mutta juuri ennen sydänkohtausta hän oli liukastunut keittiönlattialla ja venäyttänyt nilkkansa. Tämä oli työtapaturma.

MaRaVa-alalla työnantajan on lain (Tapaturmavakuutuslaki 459/2015) mukaan ottaa työtapaturmavakuutus kaikille palkansaajille. Vakuutus kattaa:

• Työssä sattuneet tapaturmat
• Työmatkatapaturmat
• Ammattitaudit (mm. lihasrasitusvammat, jotka ovat yleisiä keittiötyössä)

Mikaelin nilkkavamma:

• Hoitokulut: vakuutus kattaa täysimääräisesti
• Sairauspäiväraha: täysi palkka tapaturmapäivältä ja työnantajan sairausajanpalkka enimmillään 1–3 kuukautta
• Jos nilkka ei paranisi kunnolla: työkyvyttömyyseläke vakuutusyhtiöltä

Ammattitautiriskit keittiötyössä: Selkävaivat, polvivaivat, yläraajan rasitusvammat ja kuulonalenema kokkarin äänekäässä ympäristössä ovat alalla yleisiä. MaRaVa TES edellyttää, että työnantaja arvioi nämä riskit kirjallisesti vuosittain.

Ryhmähenkivakuutus: perhe on suojattu

MaRaVa TES velvoittaa työnantajan ottamaan ryhmähenkivakuutuksen kaikille kokoaikaisille palkansaajille. Mikael ei koskaan ajatellut tätä ennen sydänkohtaustaan — nyt hän on iloinen, että se on olemassa.

Ryhmähenkivakuutus maksaa edunsaajille (yleensä puoliso ja alaikäiset lapset) kertakorvauksen, jos vakuutettu kuolee työsuhteen aikana. Summa perustuu sopimuksen vuosipalkkakerroinlaskentataulukkoon.

Osa-aikaisilla ryhmähenkivakuutus saattaa olla rajoitetumpi tai puuttua kokonaan — tarkista aina työnantajalta oma tilanteesi.

Sairausajan palkka: neljä kuukautta sairaslomalla

Mikaelin sydänkohtaus johti neljän kuukauden sairaslomaan. Miten MaRaVa TES turvaa hänet näinä kuukausina?

Sairausajan palkka MaRaVa TES:n mukaan:

Mikaelilla on 22 vuoden työsuhde (saman työnantajan palveluksessa), joten hän saa 3 kuukautta täyttä palkkaa työnantajalta. Neljännellä kuukaudella hän siirtyy Kelan sairausvakuutuksen piiriin (päiväraha noin 70 % palkasta).

À retenir: Sairausajan palkka MaRaVa TES:ssä kattaa myös lisät, jos ne ovat olleet vakiintuneita. Mikael on säännöllisesti tehnyt iltavuoroja — iltatyölisä kuuluu siis sairausajan palkkaan.

Työkyvyttömyystilanne: mitä jos Mikael ei voi palata keittiötyöhön?

Mikaelin lääkäri epäilee, että raskas keittiötyö ei enää sovi pitkälle sydänvaivaisen elämäntilanteeseen. Tässä tilanteessa on useita mahdollisuuksia:

Osatyökyvyttömyyseläke

Jos Mikaelin työkyky on alentunut mutta ei täysin menetetty, hän voi hakea osatyökyvyttömyyseläkettä. Se on puolet täydestä työkyvyttömyyseläkkeestä, ja sen rinnalla voi tehdä kevyempiä töitä.

Ammatillinen kuntoutus

Ennen eläkettä TyEL-lakisääteinen menettely edellyttää, että kuntoutusmahdollisuudet tutkitaan ensin. Eläkeyhtiö voi rahoittaa Mikaelille uudelleenkouluttautumisen — esimerkiksi ravintolan etusalipalveluihin tai koulutusasteelle.

Työnantajan velvollisuudet

MaRaVa TES ja Työsopimuslaki (TSL 55/2001) yhdessä velvoittavat työnantajan tutkimaan mahdollisuudet kevyempiin tehtäviin ennen irtisanomista työkyvyn alenemisen takia. Mikaelin tapauksessa työnantaja voisi tarjota hänelle vuoropäällikön tehtäviä tai kouluttaa hänet esimiestehtäviin.

Vertailuksi: Case: metallityöntekijän eläke ja vakuutukset teknologiateollisuudessa kuvaa vastaavan tilanteen eri alalla — erittäin hyödyllinen vertailupohja.

Mikaelin oppi: mitä hän tekisi toisin?

Neljä kuukautta hoitolomalla Mikaelille opetti useita asioita, joita hän toivoo tietäneensä aiemmin:

1. Hän ei ollut tarkastanut eläkekertymäänsä koskaan. ETK:n OmaEläke-laskuri on olemassa — käytä sitä edes kerran vuodessa. Mikael löysi, että hänen arvioitu vanhuuseläkkeensä oli 1 340 €/kk — hän odotti luvun olevan korkeampi.

2. Hän ei tiennyt ryhmähenkivakuutuksensa ehdoista. Hänen työnantajallaan oli tämä, mutta Mikael löysi sen vasta kysymällä HR:ltä. Se kannattaa tarkistaa perehdytyksessä.

3. Hän ei ollut kirjannut kaikkia työtapaturmiaan. Vuosien aikana useita pieniä haavoja ja zeistoja — joista osa saattoi olla kirjaamisen arvoisia ammattitauteja. Kaikista töissä syntyneistä vammoista kannattaa tehdä tapaturmailmoitus heti, vaikka ne tuntuisivat pieniltä.

4. Hän ei ollut tietoinen oikeudesta ammatilliseen kuntoutukseen. PAM:n neuvoja kertoi, että kuntoutusmahdollisuuden selvittäminen ennen pysyvää työkyvyttömyyseläkettä on lakisääteinen velvollisuus eläkeyhtiöllä.

Mikä MaRaVa TES ei kata — ja mitä kannattaa harkita lisäksi

MaRaVa TES takaa lakisääteiset vähimmäisvakuutukset, mutta on asioita, jotka kannattaa ottaa itse huomioon:

Vapaaehtoinen henkivakuutus: Jos sinulla on huollettavia, työnantajan ryhmähenkivakuutuksen korvaus saattaa olla riittämätön. Yksityinen henkivakuutus täydentää tätä.

Vapaaehtoinen tapaturmavakuutus: Lakisääteinen tapaturmavakuutus kattaa vain työtapaturmat. Vapaa-ajan tapaturmiin kannattaa hankkia erillinen vakuutus — erityisesti fyysisesti aktiivisille.

Lisäeläkesäästäminen: TyEL turvaa vanhuuden perustoimeentulon, mutta alle 2 000 €/kk eläkkeet eivät ole harvinaisia palvelusektorilla. Vapaaehtoinen eläkesäästäminen (vakuutus tai pitkäaikaissäästämistili PS-tili) täydentää.

Lue myös: Kaupan TES eläke ja vakuutukset vertailupohjaksi palvelualan naapurisopimuksesta.

Dossier-yhteenveto: Mikaelin tarina kokonaisuudessa

Mikaelin tapaus osoittaa, että MaRaVa TES tarjoaa hyvän perusturvan — mutta se toimii vain, jos tiedät siitä. Työtapaturmavakuutus korvaa keittiökaatumisen, työnantajan sairausajan palkka turvaa kolme kuukautta ja TyEL on karttunut koko uran ajan.

Mitä hän teki oikein ilman tietämättä: hän on ollut PAM:n jäsen koko uransa, joten PAM:n neuvonta on ollut saatavilla. Ja kun kriisi tuli, hän osasi pyytää apua.

Kokonaisvaltainen katsaus MaRaVa TES:iin: MaRaVa TES 2025–2028 -dossier

Huomio: Mikaelin tarina on opetuksellinen kuvaus, ei henkilökohtainen oikeudellinen neuvonta. Tarkista oman tilanteesi eläkekertymä ETK:n OmaEläke-laskurilla ja vakuutustilanteesi työnantajaltasi. Hae henkilökohtaista neuvoa PAM:ista tai työ­oikeuden asiantuntijalta.

Kuntien eläkejärjestelmä vs. yksityinen TyEL: mikä ero MaRaVa-alalle?

Usein MaRaVa-alan työntekijöillä on taustalla myös julkisen sektorin työvuosia (esim. kunnallinen cateringpalvelu tai sairaalaruokala). Tällöin eläkejärjestelmänä on Keva (Kuntien eläkevakuutus) eikä TyEL.

Tärkeää tietää:

• Sekä TyEL- että Keva-eläkkeet karttuvat rinnakkain ja maksetaan yhtenä vanhuuseläkkeenä
• Eläkeyhtiöt vaihtelevat työnantajan mukaan — oma eläkeyhtiö selviää palkkalaskelmasta tai ETK:n sivuilta
• Eri eläkelakien (TyEL, KuEL, VaEL) väliset siirtymät eivät katko eläkekertymää

Mikaelin tapauksessa: Hänen ensimmäiset 3 vuotensa olivat kunnan kouluruokalassa, jolloin eläke kertyi Kevan kautta. Loput 19 vuotta ovat TyEL:n piirissä. Molemmat otetaan huomioon vanhuuseläkettä laskettaessa.

Osatyökyvyttömyyseläke ja työn yhdistäminen

Osatyökyvyttömyyseläke on tarkoitettu tilanteeseen, jossa henkilö kykenee tekemään osa-aikaista tai kevennettyä työtä mutta ei täyttä työtä. Se on myönnetty noin 60 000 suomalaiselle vuonna 2024 [Eläketurvakeskus, 2024].

Osatyökyvyttömyyseläkkeen saaja voi:

• Tehdä töitä osa-aikaisesti ilman, että eläke lakkautetaan
• Ansaita osatyökyvyttömyyseläkkeellä enintään noin 60 % entisestä palkastaan
• Tarkistuttaa tilanteensa ja mahdollisen eläkkeen korotuksen, jos työtilanne muuttuu

Tämä on erityisen merkittävä vaihtoehto MaRaVa-alan pitkäaikaisille työntekijöille, kuten Mikaelille, joilla on korkeampi fyysinen rasitustaso. Keittiötyöstä siirtyminen kevyempiin asiakaspalvelutehtäviin voi mahdollistaa jatkamisen osaeläkkeellä.

Ammattitautiepäily: miten toimia?

Keittiötyö on fyysisesti kuormittavaa, ja monet vaivat kehittyvät hitaasti ammattitaudiksi. Yleisimpiä MaRaVa-alalla:

• Jännetulehdukset ja rasitusvammat kyynärvarressa (paljon leikkaamista ja sekoittamista)
• Selkävaivat raskaista nostoista
• Kuulovamma kovaäänisistä keittiöistä pitkällä aikavälillä
• Ihottumat pesuaineiden tai allergeenejä sisältävien raaka-aineiden jatkuvasta käsittelystä

Ammattitautiepäilyn menettely:

1. Ota yhteyttä lääkäriin — kerro työn luonteesta ja oireista sekä niiden yhteydestä työhön
2. Ilmoita työnantajalle mahdollisesta ammattitautiepäilystä
3. Lääkäri tekee lausunnon ja lähettää se tapaturmavakuutusyhtiölle
4. Vakuutusyhtiö tutkii tapauksen ja tekee päätöksen korvauksesta
5. Muutoksenhaku: Jos päätös on kielteinen, voit valittaa tapaturma-asioiden muutoksenhakulautakuntaan

Ammattitautiepäily on ilmainen prosessi — se ei maksa sinulle mitään. Pelko "vaikeuksista työnantajan kanssa" on yleinen syy ilmoittamatta jättämiselle, mutta työnantaja ei saa rangaista ilmoittamisesta.

Eläkeiän lähestyessä: erityishuomioita MaRaVa-alan kokenut

Jos olet yli 55-vuotias ja mietit eläkeasioitasi aktiivisesti, muutama kohta MaRaVa-alalla:

Pitkä ura = korkeampi eläke: Yli 20 vuoden ura yhteenlaskettuna takaa kohtuullisen vanhuuseläkkeen, vaikka palkat eivät olisi olleet korkeita.

53–62 vuoden korotusikä: Jos olet täyttänyt 53 mutta et vielä 62, maksut ovat korkeammat (8,65 % vs. 7,15 %) mutta eläkettä kertyy nopeammin (1,9 % vs. 1,5 % palkasta).

Varhennettu vanhuuseläke: On mahdollista jäädä eläkkeelle ennen ikärajaa, mutta se vähentää eläkettä pysyvästi 0,4 % per varhennettu kuukausi. 2 vuotta aiemmin jääminen tarkoittaa 9,6 % pienempiä eläkkeitä loppuelämän ajan.

Myöhemmin jääminen kannattaa: Jos jatkat töissä 65 ikävuoden jälkeen, eläkettä kertyy 4,5 % vuodessa — korkeimmalla mahdollisella karttumisprosentilla.

Eläkeselvitys: mistä saat oman tilanteen kokonaiskuvan?

Eläkeasioissa tiedonpuute on yleinen ongelma. Seuraavat tahot voivat auttaa:

Eläketurvakeskus (ETK): etk.fi — OmaEläke-laskuri, eläketottamuslaskuri ja yleinen neuvonta. Täysin ilmainen.

Oma eläkeyhtiö: Löytyy palkkalaskelmasta tai verotustiedoista. Voit pyytää henkilökohtaisen eläkeselvityksen — maksuttomasti kerran vuodessa.

PAM ry:n neuvonta: PAM:n asiantuntijat voivat auttaa MaRaVa TES:n mukaisten erityiseläkekysymysten selvittelyssä.

Lakimies: Jos epäilet, että eläkeoikeuksissasi on ongelmia (esim. eläkemaksut on laiminlyöty työnantajan toimesta), työ- ja sosiaalioikeuteen erikoistunut lakimies voi selvittää tilanteen.

Huomio: Tämä artikkeli on yleistä ohjausta MaRaVa TES:n eläke- ja vakuutusjärjestelyistä. Mikaelin tarina on opetuksellinen kuvaus, ei henkilökohtainen neuvonta. Hae aina henkilökohtaista ohjausta ETK:lta, omalta eläkeyhtiöltäsi tai PAM:n neuvonnasta oman tilanteesi selvittämiseksi.