Helene PetersenHvad sker der præcist med din pension, når overenskomsten skifter — og er du sikret, hvis du mister erhvervsevnen efter en arbejdsulykke? Pension og forsikringer er det element i Industri- og VVS-overenskomsten 2025-2028, der fylder mindst i hverdagen — men vejer tungest, den dag noget går galt. Denne guide gennemgår alle væsentlige ændringer i pensionsbidraget, fritvalgskontoen og de obligatoriske forsikringer i aftalen.
Pensionsbidraget stiger: hvad det konkret betyder
Fra 1. maj 2025 hæver Industri- og VVS-overenskomsten arbejdsgiverens pensionsbidrag fra 10 % til 11 % af lønnen. Medarbejderbidraget er uændret på 5 %. Det lyder enkelt — men hvad betyder det i praksis?
For en VVS-montør med en bruttoårsindkomst på 445.000 kr. svarer stigningen fra 10 % til 11 % til 4.450 kr. ekstra pr. år i pensionsopsparing — betalt af arbejdsgiveren. Over 30 år (renters rente ved 5 % afkast) udgør denne stigning ca. 305.000 kr. ekstra i pensionsdepot ved pensionering.
PensionDanmark: din obligatoriske pensionsleverandør
Pensionsordningen under Industri- og VVS-overenskomsten administreres via PensionDanmark — det fælles pensionsselskab for store dele af det dansk-organiserede arbejdsmarked. PensionDanmark er et non-profit selskab ejet af DA og FH-forbundene, og administrationsomkostningerne er markant lavere end kommercielle pensionsselskaber [PensionDanmark, Årsrapport 2024].
Hvad er du anmeldt til via overenskomsten?
Som dækket medarbejder under Industri- og VVS-overenskomsten er du automatisk tilmeldt:
- Alderspension — din primære pensionsopsparing, der kan udbetales fra folkepensionsalderen (67 år i 2025, stigende til 68 år i 2030 og 69 år i 2035 jf. pensionsreformen)
- Invalidesum — et engangsbeløb, hvis du mister erhvervsevnen med mindst 2/3 pga. sygdom eller ulykke
- Invaliderente — løbende månedlig udbetaling ved tab af erhvervsevne
- Gruppelivsforsikring — en skattefri udbetaling til efterladte ved dødsfald under ansættelsen
- Sundhedsforsikring — adgang til hurtig behandling ved ikke-kronisk sygdom (fx fysioterapi, psykolog)
Forsikringerne er kollektive og kræver ingen særskilt tegning — de følger automatisk med din tilmelding til PensionDanmark via arbejdsgiver.
Dækning ved tab af erhvervsevne
Dette er den forsikring, der sjældent tænkes på — men som er kritisk i en branche med høj risiko for arbejdsulykker og nedslidning.
Overenskomsten giver ret til invalidepension ved tab af erhvervsevne med mindst 2/3, uanset om det skyldes:
- Arbejdsulykke (dækket parallelt af Arbejdsskadesikringsloven)
- Fritidsulykke
- Kronisk sygdom (ryglid, slidgigt, psykisk sygdom)
À retenir: VVS-montører og blikkenslager-arbejdere er overrepræsenterede i statistikkerne over muskel-skelet-lidelser. Invaliderenten fra PensionDanmark er din primære indkomstsikring, hvis sygedagpengene ophører og du endnu ikke er pensionsberettiget.
Fritvalgskontoen: pensionens fleksible søskende
Fritvalgskontoen (FVK) er ikke en forsikring — men den spiller en central rolle i den samlede pensions- og spareplan for VVS-ansatte. Industri- og VVS-overenskomsten 2025-2028 hæver FVK-satsen fra 9 % til 11 % over perioden.
Fritvalgskonto vs. pensionsindbetaling: hvornår vælger du hvad?
| Kriterium | Kontant udbetaling | Ekstra pension |
|---|---|---|
| Skattemæssig effekt | Beskattes fuldt som A-indkomst | Skatteudskydelse — betaler PAL-skat (15,3 %) ved udbetaling |
| Likviditet | Umiddelbar | Låst til pensionsalderen |
| Egnet til | Gæld, forbrug, opsparing udenfor pension | Pensionsmaksimering, topskattegrænsehåndtering |
| Fordel ved topskat | Ingen — hele beløbet beskattes i topskatteintervallet | Ja — sænker beskatningsgrundlaget i dag |
Tommelfingerregel: Tjener du over 672.900 kr. brutto i 2025 (topskatteintervallet), er pensionsindbetaling skattemæssigt klart fordelagtig. Under topskattegrænsen er fordelene mere nuancerede.
Sådan anmelder du dit FVK-valg
- Kontakt HR eller din lønansvarlige inden den virksomhedsbestemte deadline (typisk 1. november for næste kalenderår)
- Angiv din ønskede fordeling — fx 100 % pension, 50/50 eller 100 % kontant
- Bekræft skriftligt — behold kopi af din anmeldelse
- Valget er bindende for kalenderåret og kan kun ændres ved væsentlig ændring af livsomstændigheder (skilsmisse, sygdom, flytning til udlandet)
Se det overordnede dossier om Industri- og VVS-overenskomsten 2025-2028 for et samlet overblik over alle de seks kerneområder.
Gruppelivsforsikring: hvad betales til dine efterladte?
Gruppelivsforsikringen er en kollektiv dødsfaldssum finansieret via PensionDanmark-overenskomstbidraget. Den udbetales skattefrit til dine begunstigede ved dødsfald under ansættelsen.
Den aktuelle dækning under Industri- og VVS-overenskomsten er:
- Basisdækning: 500.000 kr. (kan variere med alder — kontrollér det aktuelle bevis hos PensionDanmark)
- Dækning for børn (under 21 år): Tillæg pr. barn, typisk 25.000-50.000 kr.
- Begunstigede: Ægtefælle/samlever og/eller børn, i denne rækkefølge — med mindre du har ændret begunstigede hos PensionDanmark
Vigtigt: Hvis du er ugift og ønsker en bestemt person som begunstiget (fx søskende, forælder), skal du aktivt melde dette til PensionDanmark. Ellers følger udbetalingen standardrækkefølgen.
Dækningen bortfalder umiddelbart ved fratrædelse — men fortsætter i opsigelsesperioden, så længe du modtager løn.
Arbejdsskadesikring: overenskomst og lovgivning i samspil
Arbejdsskadesikringsloven (lovbekendtgørelse nr. 376 af 28. april 2021) forpligter alle arbejdsgivere til at tegne arbejdsskadeforsikring. VVS-branchen er særligt eksponeret for:
- Fald fra stillads eller stige — hyppigste alvorlige arbejdsulykke i VVS
- Kemikalieeksponering — bly i ældre installationer, klæbestoffer, lim
- Muskel-skelet-belastninger — tungt løft, akavet arbejdsstilling i skakte og krybekældre
Overenskomsten specificerer, at arbejdsgiveren skal have tegnet en lovpligtig arbejdsskadeforsikring hos et godkendt selskab. Medarbejdere kan se, om arbejdsgiver har tegnet forsikringen, via Arbejdstilsynets register. En manglende forsikring er en lovovertrædelse — og medarbejderen er stadig dækket via Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES), der dækker uautoriserede tilfælde og efterfølger arbejdsgiver.
Sammenlign din dækning med pensionsordningen i Industriens Overenskomst — de to overenskomster har overlappende, men ikke identiske forsikringsbilag.
Spørgsmål og svar om pension og forsikring
Kan jeg vælge et andet pensionsselskab end PensionDanmark?
Nej — overenskomsten udpeger PensionDanmark som obligatorisk selskab for de kollektive bidrag. Du kan dog have supplerende private pensionsordninger parallelt hermed (fx via banken eller et kommercielt forsikringsselskab).
Hvad sker der med pensionen, hvis arbejdsgiver går konkurs?
PensionDanmark-ordningen er beskyttet mod arbejdsgivers konkurs — din opsparing er individuelt ejet og kan ikke bruges til dækning af kreditorers krav. Manglende indbetalinger fra en konkursramt arbejdsgiver kan indbringes via Lønmodtagernes Garantifond (LG), der dækker bidrag for de seneste tre måneder.
Er sundhedsforsikringen skattepligtig?
Siden 2012 er arbejdsgiverbetalte sundhedsforsikringer, der dækker medarbejders behandling af ikke-arbejdsrelateret sygdom, skattepligtige for modtageren i medfør af ligningslovens § 30. Overenskomstens sundhedsforsikring er dog en kollektiv ordning, og beskatningen afhænger af den konkrete aftale — kontakt HR eller fagforeningen for præcis afklaring.
Avertissement: Pensionsberegninger og forsikringsdækninger i denne artikel er vejledende. De eksakte beløb og dækningssummer fastsættes i overenskomstens bilag og PensionDanmarks til enhver tid gældende forsikringsvilkår. Kontakt din fagforening eller PensionDanmark for individuel rådgivning.
Sådan tjekker du din pensionskonto og forsikringsdækning
Det er vigtigt at følge op på, at din pension faktisk indbetales korrekt. Her er en trin-for-trin vejledning:
Trin 1: Log ind på PensionDanmark
Gå til pensiondanmark.dk og log ind med MitID. Her ser du:
- Din samlede pensionsopsparing
- Indbetalingshistorik (hvornår og hvad er senest indbetalt)
- Dine aktive forsikringer og dækningssummer
- Begunstigede ved gruppelivsforsikring
Trin 2: Sammenlign med din lønseddel
Din lønseddel skal vise separate poster for:
- Medarbejderpensionsbidrag (5 %)
- Arbejdsgiverpensionsbidrag (11 % fra maj 2025)
- Fritvalgskonto (9 % stigende til 11 %)
Stemmer tallene ikke overens med overenskomstens satser — eller mangler en post — skal du reagere straks.
Trin 3: Kontakt fagforeningen hvis der er uregelmæssigheder
3F, Blik- og Rørarbejderforbundet og Dansk Metal har juridiske afdelinger, der kan hjælpe med at opkræve manglende pensionsbidrag. De kan også rådgive om, hvornår du skal involvere Arbejdsretten.
À retenir: Kontrollér din pension mindst én gang om året — og altid når du skifter arbejdsgiver. Fejl i pensionsindbetalinger opdages sjældent automatisk og forældes efter tre år.
Pension under orlov, sygdom og barsel
Pensionens skæbne under fravær bekymrer mange. Her er reglerne:
Sygefravær under 30 dage: Arbejdsgiver betaler løn (inkl. pension) som normalt de første 30 dage, jf. overenskomstens sygebestemmelse.
Sygefravær over 30 dage: Sygedagpengene udgør max ca. 4.695 kr./uge (2025-niveau). Pensionsbidraget bortfalder typisk — medmindre en lokal aftale sikrer fortsat indbetaling fra arbejdsgiver. Kontakt fagforeningen for klarhed.
Barsel: Under barsel med løn (de første 14 uger for moderen, 2 uger for fader/medforælder) fortsætter pensionsindbetalingen som normalt. Under den lønnede forældreorloven via overenskomstfonden fortsætter pension med reduceret grundlag.
Selvvalgt orlov (sabbat): Under ubetalt orlov indbetales ingen pensionsbidrag — medmindre du selv vælger at indbetale frivillig bidrag direkte til PensionDanmark.
Sammenligning: pension i VVS-overenskomsten vs. det private marked
Mange VVS-ansatte overvejer på et tidspunkt at skifte til selvstændig virksomhed. Hvad mister du pensionsmæssigt?
| Element | VVS-overenskomst (2025) | Selvstændig |
|---|---|---|
| Arbejdsgiverpension | 11 % (betalt af arbejdsgiver) | 0 % (du betaler selv 100 %) |
| Medarbejderpension | 5 % | Valgfri — ingen krav |
| Gruppelivsforsikring | Inkluderet via PensionDanmark | Skal tegnes privat |
| Invaliderente | Inkluderet | Skal tegnes privat |
| Sundhedsforsikring | Kollektiv — typisk lavere pris | Tegnes individuelt |
| Administrationsomkostning | Meget lav (non-profit) | Variabel (kommerciel) |
Den overenskomstmæssige pensionspakke er reelt en skjult lønkomponent på op til 16-20 % af bruttolønnen, når alle elementer medregnes. Sammenligner en selvstændig VVS-installatør sin dagrate med den overenskomstdækkede løn, skal den dagrate dække alle disse elementer selv — ellers sammenlignes æbler og pærer.
Overenskomstens pensionsordning er tilgængelig via 3F's overenskomster. Teksten til det specifikke PensionDanmark-bilag er vedhæftet overenskomstens lønbilag hos TEKNIQ Arbejdsgiverne.
Fremtiden for pension i VVS-branchen: hvad OK28 kan bringe
OK25-aftalen hævede arbejdsgiverpensionen til 11 %. I de skandinaviske nabolande — Norge og Sverige — er tilsvarende overenskomster allerede på 12-13 % arbejdsgiverpension. Fagforeningerne forventes at presse på for yderligere stigning i OK28.
Derudover er der en løbende diskussion om:
- Pensionsalderens stigning — folkepensionsalderen stiger til 68 år i 2030. Det presser VVS-montørerne: fysisk hårdt arbejde ved 67+ er ikke realistisk for mange. Fagforeningerne arbejder for en "nedslidningsklausul" — mulighed for tidlig tilbagetrækning for ansatte i tunge fag.
- Bæredygtige pensionsinvesteringer — PensionDanmark investerer allerede grønt, men der er pres for endnu skrappere ESG-krav i overenskomstens pensionsbilag.
- Valgfrihed i forsikringssammensætning — i fremtiden kan overenskomsten give medarbejderne større mulighed for at sammensætte deres forsikringspakke hos PensionDanmark.
Hold øje med 3F's og TEKNIQ's kommunikation i efteråret 2027, når OK28-kravene formuleres.
Officielle kilder:
- PensionDanmark: log ind og tjek din pension
- 3F: Overenskomsttekst med pensionsbilag
- Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES): arbejdsskader
- Lønmodtagernes Garantifond (LG): konkurstilfælde
Avertissement: Indholdet i denne artikel er udelukkende til orientering og udgør ikke juridisk eller finansiel rådgivning. Pensionsbeløb og forsikringssummer er baseret på overenskomstens offentlige tekst og PensionDanmarks standardvilkår — kontakt din fagforening eller en pensionsrådgiver for individuel vejledning om din specifikke situation.
