Isabelle ReyLe 20 juin 2026 à Toronto, Deniz Undav a inscrit deux buts décisifs pour offrir à l'Allemagne une victoire 2-1 contre la Côte d'Ivoire lors de la phase de groupes de la Coupe du Monde 2026. À presque 30 ans, ce joueur de Stuttgart s'est imposé comme l'une des révélations du tournoi — lui qui n'a décroché sa place en Bundesliga qu'à 26 ans. En Allemagne, on l'appelle le Spätzünder : l'allumeur tardif, celui dont la flamme met du temps à prendre. Pour de nombreux Suisses qui accèdent au succès financier après 35 ou 40 ans, ce mot résonne fort. La question n'est pas de savoir si c'est possible, mais comment maximiser une fenêtre de capitalisation réduite.
Le parcours d'Undav : leçon de résilience et de patience
Avant d'exploser sur la scène internationale, Deniz Undav a longtemps patiné dans les divisions inférieures belges et allemandes. Il n'a rejoint Brighton en Premier League qu'en 2022, à 26 ans, avant d'être prêté puis définitivement transféré à Stuttgart. Aujourd'hui, il perçoit environ 5,5 à 6 millions d'euros par saison et il double les buts en quarts de finale au Mondial.
Ce type de trajectoire n'est pas réservé au football. Selon l'Office fédéral de la statistique, une part significative des ménages suisses connaît sa plus forte progression salariale après 40 ans : artisans qui reprennent une entreprise, consultants indépendants dont le réseau se consolide, cadres promus tardivement. La fenêtre de constitution du patrimoine se resserre — mais elle est loin d'être fermée, à condition d'utiliser les bons leviers.
Leçon 1 : Identifier sa «fenêtre de capitalisation» réelle
Un joueur professionnel comme Undav dispose de cinq à sept ans de salaire élevé avant que sa carrière se tasse. Un professionnel suisse qui atteint son pic de revenus à 42 ans bénéficie, lui, d'une fenêtre de vingt ans ou plus. C'est une durée suffisante pour constituer un patrimoine significatif — à condition de ne pas la gaspiller à vouloir «rattraper» en prenant des risques excessifs.
Un conseiller en gestion de patrimoine établit d'abord un bilan patrimonial complet : actifs, dettes, besoins de liquidités, horizon de retraite. C'est le point de départ obligatoire avant tout investissement.
Leçon 2 : Maximiser le 2e et le 3e pilier dès la première hausse de revenus
En Suisse, le système de prévoyance professionnelle (LPP) est un outil fiscal incontournable pour les Spätzünder. Dès que les revenus augmentent, il est possible d'effectuer des rachats dans la caisse de pension pour combler les années de cotisation manquantes. Avantage : chaque franc versé est déductible du revenu imposable, souvent à des taux cantonaux élevés.
Le 3e pilier A permet également de déduire jusqu'à 7 258 CHF par an pour les salariés (limite 2026). Combiné à un rachat de 2e pilier bien calibré, cet effort sur deux ou trois ans peut générer des économies fiscales substantielles tout en renforçant la prévoyance vieillesse.
Pour approfondir ces mécanismes, des spécialistes expliquent les stratégies liées à l'AVS et aux trois piliers de la retraite suisse.
Leçon 3 : Protéger la hausse soudaine du revenu contre le «lifestyle creep»
Undav est passé d'un salaire modeste en D3 belge à des millions en quelques années. Les études comportementales montrent que les dépenses personnelles tendent à augmenter proportionnellement aux revenus — parfois plus vite. En Suisse, ce phénomène est amplifié par le coût de la vie élevé et la pression sociale dans certains environnements professionnels.
Un plan d'allocation structuré dès la première grande augmentation de revenu permet de définir trois enveloppes distinctes : dépenses courantes, investissements long terme, réserve de liquidités (minimum six mois de charges). Cette discipline préserve la marge de manœuvre pour les opportunités d'investissement futures.
Leçon 4 : Diversifier sans chercher à «rattraper» trop vite
L'erreur classique du Spätzünder financier est de chercher à compenser le temps perdu par des placements à fort rendement potentiel — et à fort risque. Les marchés suisses réglementés par la FINMA offrent des véhicules adaptés à un horizon de vingt ans : fonds de placement diversifiés, ETF actions mondiales, produits structurés à capital protégé.
La règle empirique reste valable quel que soit l'âge du départ : plus l'horizon est court, plus la part obligataire doit être significative. Un conseiller patrimonial agréé FINMA calibre cette allocation en fonction de la tolérance au risque individuelle et de la fiscalité cantonale, qui varie sensiblement entre Genève, Zurich et Fribourg.
Leçon 5 : Anticiper la succession dès la constitution du patrimoine
Nombreux sont ceux qui estiment avoir «le temps» de penser à la succession une fois le patrimoine constitué. C'est une erreur fréquente. La réforme du droit successoral suisse entrée en vigueur en janvier 2023 a réduit les réserves héréditaires légales et offre désormais davantage de flexibilité pour transmettre le patrimoine selon ses souhaits propres.
À 45 ans, avec un patrimoine en cours de constitution, il est déjà pertinent de rédiger un testament, d'évaluer l'opportunité d'une donation ou de mettre en place un pacte successoral. La 13e rente AVS et ses implications pour la planification de retraite sont également des paramètres à intégrer dans cette réflexion globale.
Quand consulter un expert en gestion de patrimoine ?
Le bon moment, c'est maintenant — quel que soit votre âge ou le stade de votre carrière. Les signes qui justifient une consultation rapide :
- Vous avez connu une hausse de revenus supérieure à 30 % en deux ans
- Vous approchez la cinquantaine sans avoir optimisé vos piliers
- Vous envisagez une reprise d'entreprise ou un changement de statut (salarié → indépendant)
- Votre patrimoine dépasse 100 000 CHF sans stratégie d'investissement définie
- Vous n'avez pas de testament ou vos dispositions successorales n'ont pas été revues depuis dix ans
Avertissement YMYL : Les informations de cet article ont une visée éducative générale et ne constituent pas un conseil financier ou juridique personnalisé. Pour toute décision patrimoniale, consultez un conseiller agréé par la FINMA.
Comme Undav qui a su saisir sa chance quand elle s'est présentée, un succès tardif n'est pas une handicap patrimonial — c'est une opportunité à structurer avec méthode. Sur Expert Zoom, des conseillers en gestion de patrimoine certifiés sont disponibles pour vous accompagner à chaque étape de cette construction.
