Pension og forsikringer for politiansatte: hvad OK26 konkret ændrer — og hvad Henrik opdagede

Henrik er 42 år og har arbejdet som politibetjent i Odense i 10 år. Da han i maj 2026 åbnede sin pensionskvartalsopgørelse og sammenlignede med en kollega, der var startet efter pensionsreformen i 2020, opdagede han noget overraskende: de to betalte ikke til den samme pensionsordning — og konsekvenserne for deres fremtidige pension var markant forskellige.

Scenariet: to pensionsspor i den samme politikreds

Henrik (ansat 2016) er tilknyttet Statens Pensionskasse (SP) — den klassiske ydelsesbaserede ordning for statsansatte med anciennitet fra før reformerne. Hans kollega Nicolai (ansat 2021) er tilknyttet Supplerende Arbejdsmarkedspension for Staten (SAP) — en indbetalt opsparingsbaseret ordning.

Begge betaler bidrag til deres pensionsordning under Politiforbundets OK26. Men systemerne fungerer fundamentalt forskelligt:

Statens Pensionskasse (SP) — Henrik:

• Ydelsesbaseret: pensionen beregnes ud fra anciennitet og løntrin på pensioneringstidspunktet
• Bidraget er et fast procentbeløb af lønnen
• Pensionsydelsen er forudsigeligt beregnet men afhænger af, at SP's investeringer performer planmæssigt
• SP kan ikke "tage med" ved fratræden — optjente rettigheder forbliver i SP

SAP (Supplerende Arbejdsmarkedspension) — Nicolai:

• Indbetalt: pensionen afhænger af de faktiske indbetalinger + afkast
• Arbejdsgiverbidraget og egetbidraget fremgår tydeligt af lønsedlen
• Opsparing overføres ved fratræden til ny ordning (portabel)
• Ingen garanti for ydelsesniveau — afhænger af marked og afkast

Konkret beregning: hvad betyder OK26 for Henriks og Nicolais pension?

Henrik og Nicolai tjener begge 43.000 kr./måned brutto inkl. tillæg (efter OK26's 1. april 2026-regulering).

Henriks SP-bidrag under OK26: Bidragssatsen til SP er fastsat i SP-vedtægterne og er pt. ca. 17,1 % af den pensionsgivende løn (eget bidrag + arbejdsgiverbidrag samlet). For Henrik med 43.000 kr./måned udgør det ca. 7.353 kr./måned til pensionsopsparing.

Nicolais SAP-bidrag under OK26: SAP-bidraget for nyere statsansatte er fastsat i de statslige normer til ca. 17,1 % af den pensionsgivende løn. For Nicolai med 43.000 kr./måned udgør det samme nominelle beløb — ca. 7.353 kr./måned — men indsættes direkte på en individuel opsparingskonto.

Overfladen ligner hinanden: begge betaler det samme bidrag. Forskellen er i output:

• Henrik ved præcist, hvad han får i ydelse fra SP ved pensionering (forudsat SP's vedtægter ikke ændres)
• Nicolai ved ikke præcist, hvad markedsafkastet giver ham — men han har en portabel opsparing

"Politiansattes to-sporede pensionssystem er komplekst at navigere. Vi anbefaler altid, at betjente med SP-tilknytning opsøger en individuel pensionsrådgivning én gang i karrieren — ikke mindst fordi SP's ydelsesberegning kan ændres politisk," udtaler en pensionsrådgiver, der specialiserer sig i offentlige ansattes pensionsordninger.

Gruppelivsforsikringen: hvad dækker den for Henrik og Nicolai?

OK26 opretholder den kollektive gruppelivsforsikring for alle politiansatte under overenskomsten. Forsikringen dækker to risici:

Dødsfaldsdækning: Udbetaling til efterladte (ægtefælle/samlever, børn) ved den ansattes dødsfald i ansættelsen. Beløbet er fastsat i forsikringsordningen og er typisk et antal årsbetalinger.

Erhvervsevnetab: Løbende månedlig ydelse ved varig nedsættelse af erhvervsevnen på minimum 50 %. Politiets erhverv indebærer risiko for skader — fra trafikuheld til vold mod betjenten. Erhvervsevnetabsdækning er særlig relevant for politiansatte.

Vigtigt for Henrik (fast ansat): Dækningen er fuldt aktiv fra første ansættelsesdag og gælder uden karenstid.

Vigtigt for Nicolai (prøvetid): Betjente i prøvetid kan i visse forsikringsordninger have en kortere dækning eller karenstid for erhvervsevnetab. Det er afgørende at kontrollere dette med Rigspolitiets HR-afdeling inden for de første 30 dage.

Se HK Kommunal-KL's OK26 til sammenligning af forsikringsvilkår

Problemet Henrik opdagede: fejlindmelding og manglende pensionsbidrag

Da Henrik sammenlignede sin kvartalsopgørelse med Nicolai, opdagede de, at Henriks pensionsgivende løn i SP's system ikke inkluderede hans månedlige funktionstillæg fra politiets specialenhed — et tillæg på ca. 2.800 kr./måned.

Resultatet: Henrik havde betalt pensionsbidrag af en forkert, lavere løn i 18 måneder — og SP havde i samme periode beregnet hans ydelse ud fra en lavere anciennitetsgrundlag.

Hvad Henrik gjorde:

1. Kontaktede Politiforbundets lønsektion med kvartalsopgørelserne og lønsedlerne som dokumentation
2. Politiforbundet bekræftede fejlen og kontaktede Rigspolitiets HR-afdeling
3. HR-afdelingen anerkendte fejlen og korrigerede grundlaget med tilbagevirkende kraft for de 18 måneder
4. SP genberegnede de korrekte bidrag, og Rigspolitiet indbetalt de manglende bidrag med renter

Processen tog 3 måneder. Henrik fik efterbetalt ca. 36.000 kr. inkl. renter. Nicolai (SAP) opdagede en tilsvarende fejl af en anden art og fik sin opsparing korrigeret via SAP's klagesystem.

Lektionen: Pensionsindmeldelse og -beregning er ikke en engangsprocedure. Det er en løbende forpligtelse, der kræver aktiv kontrol — minimum én gang om året.

Hvad OK26 konkret ændrer for pensionsvilkårene

OK26 fastholder den eksisterende pensionsstruktur men præciserer tre punkter med praktisk betydning:

Punkt 1 — Bidragssatser og regulering: Pensionsbidragene reguleres i takt med de generelle lønstigninger. En stigning i basislønnen pr. 1. april 2026 øger automatisk bidragsgrundlaget for alle bidragsbaserede pensionsordninger.

Punkt 2 — Pensionsgivende lønbegreb: OK26 præciserer, at den "pensionsgivende løn" inkluderer visse tillæg, som har givet anledning til fortolkningstvister. Konkret fastlægges det, at faste funktionstillæg (til hundepatruljer, motorcykelpatruljer mv.) er pensionsgivende — en præcisering, der gavner betjente i specialfunktioner som Henrik.

Punkt 3 — Informationspligt: Rigspolitiet som arbejdsgiver er under OK26 forpligtet til at udlevere en "pensionskortlægning" til ansatte, der forespørger dette — et overbliksdokument, der viser den ansattes nuværende pensionsordning, bidragssats og forventede ydelse ved pensionsalder. Dette er nyt i OK26 og er et direkte svar på situationer som Henriks.

Læs om Politiforbundets overenskomst og den komplette aftale her

Avertissement: Beregningerne i dette case study er illustrative og baseret på generelle bidragssatser. Din individuelle pension afhænger af din specifikke ordning, anciennitet og løn. Kontakt din pensionsudbyder eller Politiforbundets rådgivning for personlig vejledning.

Fire scenarier der ændrer din pension som politiansat

Pensionsopsparing er ikke statisk. Livsbegivenheder og karriereskift kan fundamentalt ændre det pensionsbillede, du tror du har:

Scenarie 1: Stillingsskift fra operativ til administrativ tjeneste

En betjent, der rykker fra patruljetjeneste til administrativ stilling i Rigspolitiet, kan miste visse tillæg, der hidtil har indgået i den pensionsgivende løn. Resultatet er en lavere bidragsgrundlag og — over tid — en lavere pensionsopsparing.

OK26's præcisering af den "pensionsgivende løn" hjælper, men det er stadig den ansattes eget ansvar at kontrollere, at en stillingsskift er korrekt registreret i pensionssystemet med opdateret løngrundlag.

Scenarie 2: Deltidsansættelse

En betjent, der vælger deltid (f.eks. 30 timer om ugen af familiemæssige årsager), betaler bidrag af en forholdsmæssigt lavere løn. Pensionsopsparingen reduceres proportionalt. Det er vigtigt at kende de langsigtede konsekvenser: 5 år på deltid som 40-årig betjent kan reducere din samlede pensionsopsparing med 10-15 %.

Fritvalgskontoen tilbyder her en mulighed: de aldersbaserede fridage kan konverteres til pensionsindbetaling — en mulighed, der især er attraktiv for deltidsansatte, der ønsker at kompensere for reduceret ordinær pensionsindbetaling.

Scenarie 3: Langvarig sygemelding

Pensionsbidraget fortsætter under sygedagpenge-perioden — men grundlaget kan skifte. Under Politiforbundets OK26 sikres det, at pensionsbidrag betales af den fulde løn i de første 30 sygedage (arbejdsgivers sygebetalingspligt). Derefter træder sygedagpengereglerne ind, og pensionsgrundlaget kan reduceres.

Ansatte, der forventer langvarig sygdom, bør kontakte Politiforbundets rådgivning tidligt for at forstå konsekvenserne for pension og forsikring — herunder om erhvervsevnetabsdækningen under gruppelivsforsikringen kan aktiveres.

Scenarie 4: Tidlig pension eller udtræden

Betjente, der overvejer tidlig pension (f.eks. ved 60-62 år), bør beregne, hvad de mister ved ikke at indbetale til pension i de resterende arbejdsår. For Henrik (SP) afhænger ydelsen ikke alene af opsparing men af anciennitet — tidlig udtræden reducerer hans ydelsesniveau markant. For Nicolai (SAP) er opsparingen mere fleksibel men afkastafhængig.

OK26 indeholder ingen særlige regler om tidlig pension — det er SP's og SAP's egne regelsæt, der bestemmer betingelserne.

Hvad gør du, hvis din pension er fejlregistreret?

Erfaringen fra Henriks sag og et antal lignende sager i Rigspolitiet peger på en klar fremgangsmåde:

1. Hent din pensionskvartalsopgørelse (SP eller SAP's digitale portal)
2. Sammenlign bidragsgrundlaget med din lønseddel for samme periode — er den pensionsgivende løn korrekt?
3. Identificér eventuelle tillæg, der burde være pensionsgivende jf. OK26's præcisering, men ikke er medtaget
4. Kontakt Politiforbundets lønsektion med dokumentation (lønsedler + pensionsopgørelse)
5. Følg op hvis der ikke sker korrektion inden 30 dage — Politiforbundet kan eskalere til fagretlig procedure mod Rigspolitiet
6. Beregn de manglende bidrag med renter jf. Renteloven § 5 fra forfaldsdatoen for hvert kvartal

Rigspolitiet er som arbejdsgiver ansvarlig for korrekt pensionsindmelding og bidragsbetaling. Bevisbyrden ved en tvist er arbejdsgiverens — den ansatte skal blot dokumentere uoverensstemmelsen.

Fritvalgskontoen som pensionsforstærker: den undervurderede mulighed

En af de mindst kendte muligheder i OK26 er at anvende Fritvalgskontoen som supplerende pensionsindbetaling. For politiansatte over 41 år, der har ret til 1-2 ekstra fridage, kan disse konverteres til en ekstra pensionsindbetaling.

Konverteringen sker ved, at dagenes kontantværdi (beregnet ud fra dagslønnen) indbetales direkte til pensionsordningen. Fordelen er skattemæssig: bidraget er fradragsberettiget som pensionsindbetaling.

Eksempel: En betjent på 55 år med en dagsløn på 2.000 kr., der vælger at konvertere 2 ekstra fridage til pension, indbetaler 4.000 kr. ekstra til pensionen. Med en marginalskatteprocent på 52 % sparer han ca. 2.080 kr. i skat — en reel nettoomkostning på 1.920 kr. for 4.000 kr. i pensionsopsparing.

Over OK26-periodens tre år (2026-2029) udgør det potentielt 12.000 kr. i pensionsindbetaling for en relativt begrænset nettoomkostning.

Muligheden for pensionsindbetaling via Fritvalgskontoen er frivillig og kræver aktiv tilmelding inden hvert overenskomstårs start (1. april). Den er ikke automatisk aktiveret.