update

Thomas er 53 år og har arbejdet som faglært gartner i Odense Kommune siden 1998. Han er member af 3F Offentlig og er dækket af KL-3F overenskomsten. Med OK26 på plads i april 2026 beslutter Thomas at sætte sig grundigt ind i, hvad overenskomsten egentlig giver ham i pension og forsikringer — og hvad han med fordel bør gøre anderledes de kommende år frem mod folkepensionsalderen. Hans case illustrerer de reelle muligheder og valg, kommunalt ansatte specialarbejdere og gartnere har under OK26.

Pensionsordningen under KL-3F overenskomsten: grundstruktur

KL-3F overenskomsten for specialarbejdere, faglærte gartnere m.fl. indeholder en obligatorisk pensionsordning, der er en del af den samlede lønpakke. Pensionsordningen er tegnet via Sampension eller et tilsvarende kommunalt godkendt pensionsinstitut.

Pensionsbidraget er opdelt i to dele:

• Arbejdsgiverens bidrag: den største andel, indbetalt direkte af kommunen
• Medarbejderens bidrag: en mindre andel, der trækkes fra bruttoindkomsten

Den samlede bidragsprocent er fastsat i overenskomstens løntabeller og afhænger af løngruppe og ansættelsestype. For faglærte gartnere som Thomas er bidragsprocenten højere end for ufaglærte specialarbejdere, idet overenskomsten differentierer pensionsbidraget efter fagbrev og løngruppe.

Thomas's situation: Med 28 års anciennitet i Odense Kommune og et fagbrev som gartner er Thomas placeret i løngruppe 3 med et samlet pensionsbidrag, der udgør en markant del af hans samlede aflønning — men han har aldrig sat sig ind i, præcis hvad der indbetales.

Se pension og forsikringer i GLS-A/3F overenskomsten til sammenligning

Forsikringsdækning under overenskomsten

Ud over pensionsordningen giver KL-3F overenskomsten Thomas og hans kolleger adgang til en forsikringspakke, der inkluderer:

Gruppelivsforsikring

Gruppelivsforsikringen udbetaler et engangsbeløb til Thomas's efterladte, hvis han afgår ved døden under ansættelse. Beløbets størrelse er fastsat i overenskomsten og reguleres periodisk. Forsikringen er kollektiv og koster Thomas intet ekstra — den er inkluderet i overenskomstpakken.

Thomas reflekterer: "Jeg har aldrig givet meget tanke til gruppelivsforsikringen — men da en kollega på 51 år pludselig afgik ved et hjerteanfald i 2024, begyndte jeg at spørge min tillidsrepræsentant. Det viste sig, at familien modtog et betragteligt beløb via gruppelivsforsikringen. Det gav mig ro at vide, at min familie er dækket."

Arbejdsskadeforsikring

Arbejdsskadeforsikringen er obligatorisk for alle kommunale arbejdsgivere i henhold til Arbejdsskadeloven (LOV nr. 316 af 9. april 2002). Den dækker skader og sygdomme opstået som direkte følge af arbejdet — herunder faldulykker, løfteskader og erhvervssygdomme som støjbetinget høretab.

For gartnere og specialarbejdere, der udfører fysisk krævende arbejde i alle vejrforhold, er arbejdsskadeforsikringen en reelt vigtig sikkerhed. Thomas har i sin karriere haft to mindre arbejdsskader (rygbelastning og et falduheld fra en stige), der begge er anmeldt og behandlet via kommunens arbejdsskadeforsikring.

Kritisk sygdomsforsikring

KL-3F overenskomstens pensionsordning giver mulighed for — men pålægger ikke — at tegne en kritisk sygdomsforsikring via Sampension. Forsikringen udbetaler et engangsbeløb ved diagnosticering af en kritisk sygdom (kræft, hjerteanfald, slagtilfælde m.fl.). Thomas vælger i 2026 at aktivere denne forsikring som en del af sin pensionspakke.

OK26's fritvalgslønkonto: Thomas's dilemma

Med OK26's indførelse af fritvalgslønkontoen står Thomas over for et konkret valg: hvad gør han med de midler, der akkumuleres i kontoen?

Thomas's tre valgmuligheder:

1. Kontant løn: beløbet udbetales månedligt og giver likviditet nu
2. Ekstra feriefridage: beløbet konverteres til fri tid (op til 5 ekstra dage)
3. Ekstra pensionsindbetaling: beløbet indbetales til Sampension og vokser med renters rente

Thomas konsulterer sin tillidsrepræsentant og overvejer situationen:

• Han er 53 år og har ca. 12-15 år til folkepensionsalderen (67 år ifølge Velfærdsforliget 2025)
• Hans nuværende privatøkonomi er stabil
• Hans folkepension plus kommunal pension giver et estimeret pensionsniveau
• Han ønsker at opretholde sin nuværende levestandard som pensionist

Thomas's beslutning: Han vælger at bruge fritvalgslønkontopuljens midler til ekstra pensionsindbetaling. Med 12 år til pension vil selv et relativt beskedent ekstra månedligt beløb — akkumuleret med renters rente og investeringsafkast — give en målbar forbedring af pensionsudbetalingerne.

Beregningseksempel: Indbetaler Thomas 800 kr. ekstra per måned fra 2026 til 2038 (12 år) med et gennemsnitligt afkast på 4 % per år, vokser opsparingen til ca. 160.000 kr. — en reel og mærkbar forbedring af hans pensionsformue.

Fritvalgsbeløb i OK26: løn, ekstra pension eller fridag for kommunalt ansatte

Hvad pensionsordningen faktisk dækker: en praktisk gennemgang

For at forstå Thomas's samlede pensionssituation er det vigtigt at identificere alle pensionskilder under KL-3F overenskomsten og den danske sociallovgivning:

1. Kommunal pension via Sampension Optjent over hele ansættelsesperioden baseret på bidragsprocenten og den akkumulerede opsparing. Thomas har indbetalt siden 1998 — 28 år af bidrag og afkast har skabt en solid grundpension.

2. ATP (Arbejdsmarkedets Tillægspension) Obligatorisk ordning for alle lønmodtagere i Danmark med bidrag fra arbejdsgiver og medarbejder. ATP udbetales som et tillæg til folkepensionen. Thomas har optjent ATP-ydelse over 28 års fuldtidsbeskæftigelse [jf. ATP-loven LBK nr. 942 af 2. oktober 2009].

3. Folkepension Thomas har ret til folkepension fra sin folkepensionsalder (ifølge Velfærdsforliget 2025 fastsat til 67 år). Folkepensionen beregnes uafhængigt af den kommunale pension.

4. Fritvalgslønkontopensionen (ny fra OK26) Ekstra pension fra fritvalgslønkontoen, som Thomas nu aktivt opbygger.

Thomas's samlede pensionsbillede: Folkepension + ATP + Sampension-grundpension + fritvalgskontopension giver Thomas et solid pensionsgrundlag — forudsat at han fortsætter i kommunen frem til folkepensionsalderen.

Hvad sker der med pensionen, hvis Thomas forlader kommunen?

Er Thomas opsagt eller vælger at skifte job til det private, er hans allerede optjente pensionsopsparing i Sampension uantastelig. Pensionen tilhører Thomas personligt og flyttes til en hvilende pensionsordning, indtil han når pensionsalderen.

Pensionsoverførsel til en ny arbejdsgivers pensionsordning (ved jobskifte) er mulig via Sampensions portabilitetsprocedurer. Thomas bør rådføre sig med Sampension direkte ved et evt. jobskifte.

Pension og forsikringer i Industriens Overenskomst til sammenligning

Lærdom fra Thomas: hvad alle kommunale medarbejdere bør gøre

Thomas's case er ikke ekstraordinær — den er typisk for kommunalt ansatte specialarbejdere og gartnere, der aldrig har sat sig grundigt ind i deres pensionsordning. Her er de vigtigste handlingspunkter:

Trin 1: Kend din nuværende opsparing Log ind på Sampension.dk og se din nuværende pensionsopsparing og forventede udbetalinger. Mange kommunalt ansatte har aldrig gjort dette.

Trin 2: Tag stilling til fritvalgslønkontoen Med OK26's fritvalgslønkonto er der en reel mulighed for at øge pensionsopsparingen. Er du tæt på pensionsalderen, er pensionsvalget sandsynligvis det mest fordelagtige.

Trin 3: Verificér dine forsikringsdækninger Sørg for at kende din gruppelivsforsikrings størrelse og vurdere, om den er tilstrækkelig i forhold til din families behov. Overvej at tilkøbe en kritisk sygdomsforsikring via Sampension.

Trin 4: Anmeld arbejdsskader promt Alle arbejdsskader — også dem, der virker bagatelagtige — skal anmeldes. Sene anmeldelser kan vanskeliggøre erstatningssager. Arbejdsgiveren er forpligtet til at anmelde, men medarbejderen bør selv følge op.

Trin 5: Konsultér Sampension eller 3F Book en gratis rådgivningssamtale hos Sampension for en personlig pensionskortlægning. 3F Offentlig kan bistå med at forstå dine overenskomstmæssige pensionsrettigheder.

Konklusion: pension som strategisk investering i din fremtid

Pensionsordningen under KL-3F overenskomsten OK26 er ikke bare et lovpligtigt gode — det er et strategisk instrument, der med de rette valg kan forbedre din fremtidige økonomi markant. OK26's fritvalgslønkonto tilføjer en reel fleksibilitet, som Thomas og tusindvis af andre kommunalt ansatte bør udnytte aktivt.

Tag dig tid til at sætte dig ind i din pensionssituation nu — ikke ti år før pension.

Avertissement: Oplysningerne i denne artikel er af informativ karakter og udgør ikke finansiel eller juridisk rådgivning. Kontakt Sampension eller en pensionsrådgiver for konkret vejledning om din individuelle situation.

Pensionsmæssige forskelle: ufaglærte vs. faglærte under KL-3F overenskomsten

Et centralt spørgsmål for mange kommunalt ansatte er, om der er pensionsmæssig forskel på at være ufaglært specialarbejder og faglært gartner eller brolægger. Svaret er ja — og det har konsekvenser over en lang karriere.

Faglærte medarbejdere (løngruppe 3 og 4) har typisk:

• En højere grundløn, der udgør beregningsgrundlaget for pensionsbidraget
• Samme bidragsprocent, men beregnet af en højere base → større absolut indbetaling per måned
• Højere anciennitetstillæg, der ligeledes indgår i pensionsgrundlaget

For en ufaglært specialarbejder (løngruppe 1) med 20 års anciennitet og en faglært gartner (løngruppe 3) med 20 års anciennitet kan forskellen i akkumuleret pensionsopsparing ved pensionsalderen udgøre et sekscifret beløb — selv med identisk bidragsprocent.

Implication for karrierebeslutninger: Ufaglærte specialarbejdere, der overvejer at tage en faglig uddannelse (f.eks. anlægsgartnerens grundfag via erhvervsuddannelserne), bør inkludere den langsigtede pensionskonsekvens i deres overvejelser.

Pensionsarv og begunstigelsesklausuler

En vigtig, men ofte overset, del af pensionsordningen er begunstigelsesklausulen — det vil sige, hvem der modtager din pensionsopsparing, hvis du afgår ved døden, inden du har nået pensionsalderen.

Under Sampension er standardbegunstigelsesklausulen typisk:

1. Ægtefælle/registreret partner
2. Samlever med fælles bopæl
3. Livsarvinger (børn)
4. Øvrige arvinger

Ønsker du at ændre begunstigelsesklausulen — for eksempel til fordel for en specifik person eller organisation — kan du gøre det via Sampension.dk. Det kræver ikke accept fra den nuværende begunstigede.

Thomas er gift og har to voksne børn. Han verificerer sin begunstigelsesklausul i forbindelse med OK26 og konstaterer, at hans ægtefælle er korrekt angivet som primær begunstiget.

En opdateret begunstigelsesklausul er en simpel men vigtig del af at kende og forvalte sin pensionsordning under KL-3F overenskomsten. Glem ikke at revidere den ved større livsbegivenheder: ægteskab, skilsmisse, børn eller dødsfald i familien.