Juliette MottetLe 4 octobre 2026, à l'aube, des dizaines de vacanciers ont été réveillés par les flammes au camping Bella Italia de Peschiera del Garda, l'un des plus fréquentés du lac de Garde. En quelques minutes, vingt bungalows ont été réduits en cendres et vingt-quatre personnes blessées, dont une famille suisse avec trois enfants hospitalisée en urgence. Les bouteilles de gaz ont explosé les unes après les autres, compliquant les opérations des pompiers qui ont bataillé pour contenir l'incendie. Des véhicules, des caravanes et du matériel de camping ont été détruits ou gravement endommagés. Alors que les vacanciers regardaient leur équipement partir en fumée, une question s'imposait immédiatement : mon assurance va-t-elle couvrir tout ça ?
Un drame familier pour des dizaines de milliers de campeurs suisses
Le lac de Garde est la première destination de camping des Suisses romands et alémaniques. Chaque été — et de plus en plus en automne, avec la douceur persistante du climat — des dizaines de milliers de familles helvétiques s'y rendent avec caravanes, camping-cars, vélos électriques et tout leur équipement. Le camping Bella Italia, à Peschiera del Garda, avec ses quelque 400 emplacements et 198 mobil-homes sur 30 hectares, incarne précisément le type d'établissement plébiscité par les familles suisses pour une pause lacustre.
L'incendie du 4 octobre n'est pas un événement isolé. Les sinistres liés aux départs de feu dans les campings européens sont en hausse régulière depuis 2022, alimentés par trois facteurs : la densification des emplacements, la multiplication des équipements à gaz et des bouteilles de propane, et les épisodes de sécheresse qui rendent la végétation plus inflammable. La cause exacte de l'incendie de Bella Italia fait l'objet d'une enquête de la police italienne, mais les témoins évoquent un départ de feu dans une installation électrique de bungalow.
Face à ce type de sinistre, la réaction naturelle est de se tourner vers son assurance. Mais les juristes spécialisés en droit des assurances qui exercent en Suisse romande le confirment : la couverture d'une caravane ou d'un camping-car à l'étranger est loin d'être automatique, et les surprises désagréables sont fréquentes.
Ce que la loi suisse exige — et ce qu'elle ne garantit pas
La première chose à comprendre est que l'assurance responsabilité civile (RC) liée à votre véhicule tracteur — celle qui est obligatoire en Suisse — ne couvre pas les dommages subis par votre caravane. Elle couvre uniquement les dommages que vous causez à autrui. Pour les dommages que votre propre équipement subit, une logique totalement différente s'applique.
En droit suisse, la règle est claire : une caravane d'un poids total supérieur à 750 kg doit disposer de son propre contrat d'assurance casco. En dessous de ce seuil, elle peut techniquement être couverte par l'assurance du véhicule tracteur — mais uniquement en RC, pas pour ses propres dégâts. La couverture casco dite « incendie et dommages naturels » est proposée en option par les assureurs suisses comme Allianz, Helvetia ou Zurich. Elle est rarement incluse dans les contrats de base.
Quant au contenu — vélos, barbecue, matériel électronique, vêtements, provisions — il ne figure ni dans la police casco de la caravane ni dans la RC. Il relève de votre assurance ménage, et uniquement si vous avez souscrit une extension « effets personnels hors domicile ». Sans cette clause, vos affaires brûlées à Peschiera del Garda n'ouvrent droit à aucune indemnisation.
Il est enfin fortement conseillé de consulter un expert juridique avant de signer toute déclaration de sinistre, car les formulations contractuelles varient sensiblement d'un assureur à l'autre et peuvent conditionner des milliers de francs de remboursement.
Le cas concret : la famille Martin de Lausanne au camping Bella Italia
Prenons l'exemple de Jean-Marc et Sophie Martin, couple lausannois ayant réservé un emplacement au camping Bella Italia du 29 septembre au 12 octobre 2026. Ils emportent leur caravane tandem de 7 mètres (valeur de revente actuelle : CHF 38 000), deux vélos électriques (CHF 4 500 au total), et leur équipement habituel — barbecue, vêtements, matériel de randonnée, outillage — pour une valeur totale de contenu estimée à CHF 8 500.
Scénario A — les Martin ont souscrit une assurance casco incendie sur la caravane (prime mensuelle approximative : CHF 25–30 selon l'assureur) et ont activé l'extension « effets personnels hors domicile » sur leur assurance ménage (CHF 10–15 par mois supplémentaires) :
- Caravane détruite : remboursement de la valeur actuelle, soit environ CHF 36 500 après franchise standard de CHF 300 et décote d'usure de 3 %
- Contenu : remboursement jusqu'à 30 % de la somme assurée du ménage, soit CHF 7 200 sur une police de CHF 150 000, moins franchise
- Total récupéré : environ CHF 43 700 — soit plus de 93 % des pertes — pour une prime annuelle supplémentaire de CHF 420–540
Scénario B — les Martin ont uniquement la RC obligatoire sur leur véhicule, sans casco incendie sur la caravane, et leur assurance ménage standard ne couvre pas les biens emportés en voyage :
- Caravane détruite : CHF 0 — aucune couverture sans casco incendie explicite
- Contenu : CHF 0 — assurance ménage limitée au domicile lausannois
- Total récupéré : CHF 0 — perte sèche de CHF 46 500
Si votre contrat ne mentionne pas explicitement « sinistres incendie à l'étranger » ou « garantie casco événements naturels et incendie », c'est le scénario B qui vous attend. Et cette situation concerne, selon une enquête du journal Saldo publiée en septembre 2025, près de 40 % des propriétaires suisses de caravanes.
Les pièges que signalent les juristes en droit des assurances
Plusieurs situations créent régulièrement des désaccords entre assurés et assureurs après un sinistre de camping à l'étranger.
Le piège de la valeur à neuf vs valeur actuelle. Certains contrats remboursent la valeur à neuf, d'autres la valeur actuelle (après dépréciation). Sur une caravane de cinq ans, la différence peut atteindre CHF 12 000 à CHF 18 000. Lisez les conditions générales, rubrique « mode de règlement des sinistres ».
Le piège de la cause de l'incendie. Si l'incendie est imputable à une faute de l'exploitant du camping (défaut d'entretien électrique, absence d'extincteurs réglementaires), une procédure peut être engagée contre lui sur la base du droit de la responsabilité civile italienne. Mais cette procédure est longue — souvent plus d'un an — et coûte entre CHF 3 000 et CHF 8 000 en frais d'avocat depuis la Suisse. Un juriste peut évaluer rapidement si le jeu en vaut la chandelle selon les montants en cause.
Le piège du délai de déclaration. En Suisse, la plupart des contrats imposent une déclaration de sinistre dans les 48 à 72 heures suivant l'incident. Au-delà, l'assureur peut réduire l'indemnisation voire la refuser. Même en vacances, notifiez votre assureur par écrit (e-mail ou formulaire en ligne) dans ce délai.
Pour toute question sur vos droits face à un refus d'indemnisation, l'article sur ce que les victimes d'incendie doivent savoir en Suisse détaille les recours disponibles étape par étape.
Quatre vérifications à faire avant votre prochain départ en camping
- Demandez à votre assureur une attestation écrite de couverture incendie à l'étranger pour votre caravane ou camping-car. Un e-mail suffit ; s'ils ne peuvent pas en fournir une, c'est qu'il n'y a pas de couverture.
- Vérifiez la clause « effets personnels hors domicile » dans votre assurance ménage — elle détermine si vos vélos, appareils électroniques et équipements de camping sont indemnisés lors d'un séjour en Italie.
- Photographiez votre matériel avant de partir — numéros de série, état, valeur estimée. Les assureurs demandent systématiquement ces preuves lors du traitement des sinistres.
- Renseignez-vous sur les exigences légales en matière d'assurance des véhicules de loisirs sur le portail officiel ch.ch — la plateforme de l'administration fédérale suisse — qui détaille les obligations pour les remorques et caravanes.
Note YMYL : cet article est à titre informatif. Les montants et couvertures mentionnés sont des exemples ; les conditions précises dépendent de votre contrat. Consultez votre assureur et, en cas de litige, un professionnel juridique.
Si votre caravane, camping-car ou équipement de camping a été endommagé lors d'un incendie à l'étranger et que votre assureur tarde à indemniser ou conteste la couverture, un juriste spécialisé peut analyser votre contrat et vous aider à défendre vos droits. Consultez un expert sur Expert Zoom pour une première orientation.
