Försäkringar och pension i Gröna Riksavtalet 2025–2027 : Emmas berättelse

Emma Lindqvist är 35 år och arbetar som kock på ett medelstort hotell i Malmö sedan 8 år. Hon är heltidsanställd med en månadslön på 28 000 kronor och omfattas av Gröna Riksavtalet. I mars 2025 fick Emma veta att en kollega på ett restaurangkedjejobb utanför kollektivavtalet fick exakt samma timlön — men inga kollektiva förmåner. Emma frågade sig: vad är egentligen skillnaden? Det här är hennes berättelse om ett trygghetssystem de flesta anställda tar för givet utan att förstå dess faktiska värde.

Emmas trygghetssystem — en genomgång av de fyra pelarna

Gröna Riksavtalet ger Emma tillgång till ett kollektivt trygghetssystem administrerat via Fora — branschens gemensamma tjänstepensions- och försäkringsadministratör. Systemet bygger på fyra pelare:

1. Avtalspension SAF-LO — tjänstepension finansierad av arbetsgivaren
2. TFA (Trygghetsförsäkring vid Arbetsskada) — olycksfallsskydd dygnet runt
3. AGS (Avtalsgruppsjukförsäkring) — sjuklönekomplement vid längre sjukskrivning
4. TGL (Tjänstegrupplivförsäkring) — livförsäkring vid dödsfall

Dessa fyra komponenter betalas av arbetsgivaren som en del av de totala personalkostnaderna. Emma betalar ingenting direkt — men pengarna borde vara synliga i hennes samlade kompensationspaket.

Pelare 1 — Tjänstepensionen: Emmas framtida kapital

Avtalspension SAF-LO är tjänstepensionssystemet för LO-anslutna arbetstagare inom avtalsområden som täcks av SAF-LO-avtalets regi. Arbetsgivaren betalar ett pensionspremium som procent av lönen — typiskt runt 4–4,5 procent för grunddelen — direkt till ett konto i Emmas namn hos en valfri förvaltare i Foras valsystem.

Emmas pensionsintjänande per år

• Bruttolön: 28 000 kr/mån × 12 = 336 000 kr/år
• Pensionspremium (ca 4,5%): 336 000 × 0,045 = 15 120 kr/år som arbetsgivaren avsätter
• Med avkastning på ca 5 procent per år i en balanserad fondportfölj och 30 år kvar till 65 — det kapitalet kan växa till ca 700 000–900 000 kronor när Emma går i pension

Utan kollektivavtalets tjänstepension — om Emma arbetat för en arbetsgivare utan avtal — hade dessa 15 120 kronor per år aldrig avsatts. Skillnaden vid 65 är inte marginell; den är skillnaden mellan att ha en tjänstepension och att sakna en.

Emma kan följa sin pension via Foras digitala tjänst och välja förvaltare. Om hon inte aktivt väljer fondportfölj placeras pengarna i avtalets standardval.

Pelare 2 — TFA: Olycksfallsskyddet som gäller dygnet runt

Trygghetsförsäkring vid Arbetsskada (TFA) täcker Emma vid olycksfall som inträffar:

• På arbetet under arbetstid
• Under resa till eller från arbetet
• Under fritiden vid olycksfall (med viss begränsning)

TFA är en av de mest underskattade förmånerna i det kollektiva systemet. Den träder in utöver Försäkringskassans ersättning vid sjukdom och kan ge:

• Ersättning för inkomstförlust utöver sjukpenning
• Ersättning för medicinska kostnader som inte täcks av landstingssjukvård
• Invaliditetsersättning om en skada leder till varaktig nedsättning av arbetsförmågan
• Dödsfallsersättning till anhöriga

Emmas scenario — skadan i köket

I januari 2026 skär Emma sig allvarligt på en kökskniv under ett hektiskt lunchskift. Skadan kräver operation och 6 veckors sjukskrivning. Utan TFA: Försäkringskassan betalar sjukpenning motsvarande ca 80 procent av sjukpenninggrundande inkomst (SGI), med ett karensavdrag dag 1 och en löpande ersättning begränsad av taket för SGI (maximalt ca 33 000 kr/mån brutto, 2025). Med TFA: Emma får komplement som täcker gapet mellan SGI-taket och hennes faktiska lön, samt ersättning för de specifika sjukvårdskostnader som inte täcks av regionen.

Pelare 3 — AGS: Sjuklönekomplementet som skyddar vid lång sjukskrivning

Avtalsgruppsjukförsäkringen (AGS) ger Emma ekonomiskt stöd om hon drabbas av längre sjukskrivning. Den aktiveras från dag 15 till dag 90 och ger ett komplement utöver Försäkringskassans sjukpenning. Efter dag 90 kan Försäkringskassans rehabiliteringsregler ta vid, men AGS ger en viktig buffert under den period då behovet av inkomst är som störst och FK:s ersättning som mest begränsad.

À retenir: AGS aktiveras automatiskt från dag 15 — Emma behöver inte ansöka om det separat. Det är arbetsgivaren och Fora som hanterar processen om sjukintyg lämnats korrekt till Försäkringskassan.

AGS-ersättningens nivå beräknas som skillnaden mellan Emmas inkomst och FK:s sjukpenning upp till en viss inkomstnivå. Exakt belopp beror på aktuella procentsatser i avtalet och Foras beräkningsmodell — men effekten är att Emma vid en längre sjukskrivning hamnar nära sin ordinarie nettolön snarare än på FK:s nivå.

Pelare 4 — TGL: Livförsäkringen för Emmas familj

Tjänstegrupplivförsäkringen (TGL) ger Emmas familj ett ekonomiskt skydd om Emma skulle avlida under aktiv anställningstid. Beloppet varierar med ålder och familjesituation (ensamstående utan barn, sambo med barn, etc.) men är typiskt i storleksordningen 200 000–700 000 kronor. Emma betalar inga premier — det är arbetsgivarens kostnad.

För Emma, som är sambo och har ett barn under 17 år, ger TGL ett basbelopp plus ett barnbelopp per barn. Det är en livförsäkring som hon aldrig behövt teckna privat — och som hon troligen aldrig reflekterat över att hon har.

Kollegans situation — utan kollektivavtal

Emmas kollega på restaurangkedjan utan kollektivavtal har exakt samma timlön. Men hennes situation vid sjukdom, olycksfall eller ålderdom är dramatiskt annorlunda:

• Pension: Inga arbetsgivaravsatta pensionspremier. Hon måste spara privat — med egna medel, via ett IPS (individuellt pensionssparande) med avdragsrätt — för att kompensera. IPS-taket 2025 är 35 750 kronor per år [Skatteverket, 2025].

• Sjukdom: Enbart FK:s sjukpenning — med karensavdrag dag 1 och ett tak på SGI. Inget sjuklönekomplement.

• Olycksfall: Enbart Arbetsmiljöverkets obligatoriska krav på arbetsgivarens ansvar, utan den extra TFA-täckning som kollektivavtalet ger.

• Dödsfall: Ingen TGL. Familjen erhåller inget automatiskt engångsbelopp — de är hänvisade till privata livförsäkringar om sådana tecknats.

Summan av de förmåner Emma får via Gröna Riksavtalet — och som hennes kollega saknar — är svår att beräkna exakt per år, men en grov uppskattning:

Förmån	Emmas kollega (utan KA)	Emma (med KA)
Tjänstepension	0 kr/år	ca 15 120 kr/år
AGS-dag 15-90	0 kr	Komplement till FK
TFA-olycksfall	Lagstadgat minimum	Komplett kollektiv täckning
TGL	0 kr	200 000–700 000 kr (dödsfall)

Källa: Fora.se, avtal SAF-LO; Skatteverket, 2025.

Lärdomar från Emmas fall

Gröna Riksavtalet är inte bara lön. Det kollektiva trygghetssystemet utgör ett parallellt inkomstskydd som de flesta anställda endast märker när det behövs — vid sjukdom, olycksfall eller i ålderdomen. Emmas kollegas situation visar vad avsaknaden av kollektivavtal faktiskt innebär i kronor.

För arbetstagare är det klokt att:

1. Kontrollera sina förmåner på Fora.se (för SAF-LO-anslutna)
2. Säkerställa att arbetsgivaren gör korrekta pensionsinbetalningar (logga in med BankID)
3. Anmäla eventuella skador omgående för att TFA ska kunna aktiveras korrekt
4. Uppdatera förmånstagare för TGL vid livsförändringar (nytt barn, separation)

För arbetsgivare är det viktigt att löpande betala de kollektiva premierna till Fora och att informera nyanställda om vilka förmåner de har rätt till. Underlåtenhet att betala in premierna är ett kollektivavtalsbrott och kan ge retroaktiva krav.

Avertissement : Den här artikeln ger en allmän illustration baserad på typiska avtalsvillkor och verkliga fakta från Fora och Skatteverket. Exakta förmånsbelopp för en enskild person fastställs av Fora och Försäkringskassan. Kontakta HRF eller Fora för personlig rådgivning.

Vad händer när Emma byter jobb?

En vanlig fråga bland branschanställda rör vad som händer med tjänstepensionen vid byte av arbetsgivare. Svaret är tydligt: pengarna följer Emma.

Avtalspensionen SAF-LO är en premiebestämd pension — det vill säga varje inbetald premie placeras direkt på Emmas konto hos den fondförvaltare hon valt. Dessa pengar tillhör Emma, inte arbetsgivaren. Vid byte av anställning pausas inbetalningarna från den gamla arbetsgivaren och börjar igen hos den nya — förutsatt att den nya arbetsgivaren också täcks av SAF-LO-avtal.

Om Emma däremot byter till ett jobb utan kollektivavtal — som hennes kollega — pausas inbetalningarna och kapitalets tillväxt stannar vid det ackumulerade saldot. Det är en av de dolda kostnaderna av att lämna kollektivavtalets skydd mitt i karriären.

TFA och TGL vid byte

TFA-skyddet gäller under anställningstiden. Vid anställningens upphörande upphör TFA-skyddet — Emma bör kontrollera om hennes nya arbetsgivare har ett likvärdigt skydd. TGL följer samma logik: skyddet upphör när anställningen upphör om inte det nya kollektivavtalet automatiskt aktiverar nytt skydd.

Ålderspension och den totala pensionsnivån

En 35-årig kock i Sverige som arbetar hela karriären fram till 65 och har Avtalspension SAF-LO hela vägen kan räkna med en total pension (allmän pension + tjänstepension) som är klart högre än den som saknar tjänstepension.

Pensionsmyndigheten uppskattar att tjänstepensionen kan utgöra 20–35 procent av den totala pensionen för en LO-ansluten arbetstagare med heltidstjänst och full intjänandeperiod [Pensionsmyndigheten, 2024]. För Emma innebär det att hennes totala pensionsnivå utan tjänstepension kan vara 20–25 procent lägre — ett dramatiskt gap vid 30 år av arbete.

Pensionssystemets komplexitet — med inkomstpension, premiepension, tjänstepension och eventuellt privat sparande — gör att de flesta unga arbetstagare inte förstår värdets verkliga storlek. Det är ett av de starkaste argumenten för att vara ansluten till ett kollektivavtal och för att aktivt följa sina pensionsavsättningar.