Helene PetersenHvert kvartal indbetales et beløb svarende til op mod 15 % af din funktionærløn til en pensionskonto, du måske aldrig har åbnet. Hertil kommer tre forsikringsdækninger — gruppelivsforsikring, kritisk sygdom og tab af erhvervsevne — der samlet set udgør dit sikkerhedsnet, hvis livet tager en uventet drejning. Funktionæroverenskomsten for Handel, Transport og Service 2025-2028, indgået mellem HK Handel og DI Organisation II, fastlægger præcis, hvad du har krav på. Det er ikke Funktionærloven, der mandaterer pension — det er denne overenskomst. Læs med her for at forstå, hvad du faktisk er dækket af, og hvad du bør tjekke på din næste lønseddel.
Pensionsordningens opbygning: hvem betaler hvad
Pensionen under Funktionæroverenskomsten for Handel, Transport og Service 2025-2028 er en arbejdsmarkedspension (ATP-supplerende), der administreres gennem PFA Pension. Ordningen finansieres af både arbejdsgiver og lønmodtager, og bidragene beregnes af det pensionsgivende lønelement — dvs. grundlønnen inkl. faste tillæg, men ekskl. overtidsbetaling og rejseudgifter.
Det samlede pensionsbidrag udgør 15 % af det pensionsgivende lønelement — en stigning fra det foregående overenskomstperiode takket være en forhøjelse af arbejdsgiverbidraget med 1 procentpoint pr. 1. maj 2025. Fordelingen er:
Lønmodtagerbidraget trækkes direkte fra din bruttoløn og ses på lønsedlen som en separat post. Det er dermed ikke en frivillig opsparing, men en obligatorisk del af ansættelsesvilkårene. Indbetaling sker kvartalsvis til PFA Pension, og du kan til enhver tid følge din saldo via PFA's selvbetjeningsportal (mit.pfa.dk).
Hvem er undtaget? Ansatte under 18 år og medarbejdere, der allerede er tilmeldt en tilsvarende pensionsordning via en anden overenskomst, kan under visse betingelser holdes uden for ordningen. Afgørelsen træffes efter aftale med tillidsrepræsentanten.
À retenir: Den samlede pensionsopsparing på 15 % er markant højere end det, Funktionærloven kræver — loven forpligter slet ikke arbejdsgiver til at betale pension. Overenskomsten er din garanti.
Tre forsikringer der følger med overenskomsten
Ud over pensionsopsparingen dækker overenskomsten tre forsikringer, der alle er kollektive — dvs. du er automatisk med, og du skal ikke tegne dem separat. Forsikringerne administreres ligeledes via PFA Pension, og præmierne er inkluderet i det samlede bidragssystem.
| Forsikringstype | Hvad den dækker | Udbetaling | Betingelse |
|---|---|---|---|
| Gruppelivsforsikring | Dødsfald uanset årsag | Engangsbeløb til efterladte | Aktiv ansættelse under overenskomsten |
| Kritisk sygdom | Diagnosticerede kritiske sygdomme (kræft, hjerteanfald, apopleksi m.fl.) | Engangsbeløb ved diagnose | Overlevelse > 28 dage efter diagnose |
| Tab af erhvervsevne | Varig reduktion af arbejdsevne på min. 50 % | Løbende månedlig ydelse | Udbetales efter Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) vurdering |
Gruppelivsforsikringen i praksis
Gruppelivsforsikringen udbetaler et skattefrit engangsbeløb til dine nærmeste efterladte — typisk ægtefælle/samlever og børn — ved dødsfald mens ansættelsen er aktiv. Sumforsikringen er fastsat i overenskomsten og revideres ved hvert forhandlingsfornyelse. Forsikringen ophører automatisk, hvis ansættelsen afsluttes, og du ikke overdrages til en tilsvarende ordning hos en ny arbejdsgiver inden for 30 dage.
Forsikring ved kritisk sygdom
Kritisk sygdom-dækningen aktiveres ved diagnose af en specificeret alvorlig sygdom. Listen over dækkede sygdomme følger markedsstandarden og inkluderer bl.a. kræft, hjerteanfald, slagtilfælde, dissemineret sclerose og nyresvigt. Engangsbeløbet udbetales direkte til dig og kan bruges frit — til behandling, tilpasning af bolig eller som buffer i en svær periode.
Tab af erhvervsevne
Er du permanent ude af stand til at arbejde fuldt ud, udbetaler ordningen en månedlig ydelse. Betingelsen er, at Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES) har vurderet, at din erhvervsevne er nedsat med mindst 50 %. Ydelsen supplerer folkepensionen og eventuel førtidspension og er dermed en vigtig del af det samlede sikkerhedsnet for de ca. 8.000 lønmodtagere, der er dækket af overenskomsten.
Hvornår træder pension og forsikring i kraft?
Et hyppigt misforståelse er, at man er dækket fra første arbejdsdag. Det er ikke altid tilfældet — overenskomsten opererer med to typer anciennitetskrav.
Pensionsbidrag: fra første ansættelsesdag
Indbetaling af pensionsbidrag starter fra ansættelsesdatoen for alle funktionærer over 18 år. Der er ingen karensperiode for selve pensionsopsparingen. Det første kvartalsvise bidrag indbetales senest 30 dage efter kvartalets afslutning.
Forsikringsdækning: karensperiode kan gælde
Forsikringsdækningerne er knyttet til PFA's kollektive vilkår og kan have en kortere karensperiode (typisk 0-3 måneder) for kritisk sygdom, hvis den diagnosticerede tilstand var eksisterende ved ansættelsesstart. Gruppelivsforsikringen og tab af erhvervsevne træder normalt i kraft fra første ansættelsesdag uden yderligere betingelser.
Prøvetid ændrer ikke dækning: Selvom du er i prøvetid, er du stadig dækket af forsikringerne under overenskomsten. Prøvetiden påvirker alene opsigelsesvarslet — ikke pensionen eller forsikringerne.
Scenario: Mette begynder som salgskonsulent den 1. marts 2025 — overenskomstens ikrafttrædelsesdato. Fra dag ét indbetaler hendes arbejdsgiver 8 % af hendes grundløn til PFA Pension, og hun selv bidrager med 4 %. Gruppelivsforsikringen er aktiv fra samme dato. Opdager hun i september, at hun har kræft, aktiveres forsikringen ved kritisk sygdom — med forbehold for, om sygdommen forelå inden ansættelsen.
Ændringer i perioden 2025-2028: hvad er nyt?
Overenskomstfornyelsen fra foråret 2025 bragte ikke dramatiske omvæltninger i pension og forsikringsstrukturen, men en række justeringer er værd at kende.
Bidragssatser forhøjet pr. 1. maj 2025
Arbejdsgiverbidraget til pension steg med 1 procentpoint til 11 % fra overenskomstens ikrafttrædelse den 1. maj 2025. Kombineret med lønmodtagerens uændrede 4 % giver det et samlet bidrag på 15 %. Derudover løfter lønforhøjelserne grundlønnen med 4,0 % i 2025, 3,5 % i 2026 og 3,5 % i 2027 — sammenlagt ca. 11 % over perioden (se løn og lønforhøjelse under overenskomsten) — hvilket øger den absolutte pensionsindbetaling yderligere. En funktionær med en månedlig grundløn på 35.000 kr. indbetaler ca. 5.250 kr./md. samlet i 2025; ved en lønstigning til 36.400 kr. i 2026 stiger bidraget tilsvarende.
Forsikringssummer opdateret
PFA Pension opdaterer forsikringssummerne i de kollektive aftaler løbende. Overenskomsten for 2025-2028 fastlåser ikke de nominelle beløb — disse reguleres af PFA's beregningsgrundlag — men sikrer, at dækningen som minimum svarer til markedsnormen for tilsvarende overenskomster.
Valgfri supplerende pensionsindbetaling
Fra 2025 kan lønmodtagere frivilligt forhøje deres eget bidrag med op til 2 procentpoint uden at ændre arbejdsgiverens andel. Ordningen er frivillig og skal aftales skriftligt med arbejdsgiver. Den ekstra opsparing placeres i det samme PFA-depot og beskattes som al anden pensionsopsparing — dvs. indkomstfradrag nu, beskatning ved udbetaling.
Vil du sammenligne med, hvad funktionærer i andre overenskomster opnår på pension, giver artiklen om pension og forsikringer i Industriens Overenskomst 2025-2028 et nyttigt sammenligningsgrundlag.
Sådan tjekker du din pension og forsikring: fem trin
Mange HK-funktionærer opdager først fejl i pensionsindbetalingerne, når de modtager en årsopgørelse fra PFA — ofte to kvartaler for sent. Følg denne procedure for at sikre korrekt dækning.
Log på mit.pfa.dk med NemID/MitID og kontrollér, at din arbejdsgiver fremgår som den aktive bidragyder. Mangler din arbejdsgiver, er du muligvis ikke korrekt tilmeldt overenskomstens ordning.
Sammenlign indbetalte beløb med din lønseddel. Arbejdsgivers bidrag på 11 % og dit eget bidrag på 4 % skal fremgå separat. Det samlede beløb = 15 % × din pensionsgivende løn for kvartalet. En afvigelse på mere end 1 % bør undersøges.
Tjek at alle tre forsikringer er aktive under fanen "Mine forsikringer" på PFA's portal. Gruppelivsforsikring, kritisk sygdom og tab af erhvervsevne bør alle stå som "Aktiv". Mangler én af dem, kontakt PFA's erhvervskundecenter på tlf. 70 12 50 00.
Opdatér dine begunstigede. Gruppelivsforsikringen udbetaler til de begunstigede, du har registreret. Har du fået børn, skiftet partner eller ændret familieforhold, bør du opdatere dette — ellers udbetales summen til nærmeste pårørende i henhold til arveloven.
Anmeld til din fagforening (HK Handel), hvis du opdager manglende indbetalinger. Manglende pensionsbidrag er et overenskomstbrud, og HK Handel kan kræve efterbetaling med renter på vegne af dig. Forældelsesfrist for krav er 3 år fra forfaldsdato [Forældelsesloven, § 3, stk. 1].
Hvad overenskomsten giver dig ud over Funktionærloven
Funktionærloven er den lovgivningsmæssige minimumsramme for funktionærer i Danmark. Den sikrer dig opsigelsesvarsel, sygeferiegodtgørelse og godtgørelse ved usaglig opsigelse — men den indeholder ingen forpligtelse for arbejdsgiver til at indbetale pension eller tegne forsikringer.
Det er præcis her, Funktionæroverenskomsten for Handel, Transport og Service 2025-2028 gør en reel forskel:
- Pensionsbidrag: Loven kræver intet. Overenskomsten giver 15 % (11 % arbejdsgiver + 4 % lønmodtager).
- Gruppelivsforsikring: Loven kræver intet. Overenskomsten dækker automatisk.
- Kritisk sygdom: Loven kræver intet. Overenskomsten giver et engangsbeløb ved diagnose.
- Tab af erhvervsevne: Loven kræver intet. Overenskomsten sikrer månedlig ydelse ved varig nedsættelse.
For den funktionær, der er ansat uden overenskomst eller kun på individuel kontrakt, afhænger pension og forsikring udelukkende af, hvad arbejdsgiver frivilligt tilbyder. Overenskomstdækning er derfor ikke blot et fagforeningsspørgsmål — det er et konkret og kvantificerbart tryghedsspørgsmål for de ~8.000 lønmodtagere, der er dækket.
À retenir: Funktionærloven er dit juridiske gulv. Overenskomsten er dit reelle sikkerhedsnet. De to supplerer hinanden — men loven alene er ikke nok.
Avertissement: Oplysningerne på denne side er alene til orientering og udgør ikke juridisk eller finansiel rådgivning. Kontakt HK Handel, PFA Pension eller en uafhængig pensionsrådgiver for vejledning i din konkrete situation.
Pension under sygdom og barsel
Pensionsindbetalingerne fortsætter under sygdom og barsel, så længe du modtager sygeløn eller barselsdagpenge fra din arbejdsgiver. Overenskomsten sikrer, at arbejdsgiverens bidrag på 8 % fastholdes i sygeperioden i op til 52 uger — svarende til det maksimale sygedagpengerefusion-forløb. Under barselsperioden, der er reguleret i overenskomstens særskilte barselsbestemmelser, indbetales pension ligeledes, hvilket er en klar fordel sammenlignet med ansatte uden overenskomstdækning, hvor pensionsindbetalingen typisk ophører ved fuld sygemelding.
Hyppige spørgsmål om pension og forsikring under overenskomsten
Hvad sker der med min pension, hvis jeg siger op? Din pensionsopsparing i PFA tilhører dig og forbliver i dit depot, uanset om du forlader arbejdspladsen. Forsikringsdækningerne — gruppelivsforsikring, kritisk sygdom og tab af erhvervsevne — ophører ved ansættelsens ophør, medmindre din nye arbejdsgiver er tilsluttet en tilsvarende kollektiv forsikringsordning. Du kan hos PFA tegne individuelle forsikringer for at bro over perioden mellem to ansættelser.
Kan jeg vælge et andet pensionsselskab end PFA? Overenskomsten udpeger PFA Pension som den primære ordning. Ansatte kan ikke frit vælge et alternativt pensionsselskab inden for overenskomstens rammer, medmindre der foreligger en særlig aftale på virksomhedsniveau. Ønsker du at supplere med ekstra opsparing, kan du tegne en privat ratepension eller aldersopsparing ved siden af den kollektive ordning.
Hvad er forskellen på gruppelivsforsikring og livsforsikring? Gruppelivsforsikringen under overenskomsten er en ren risikoordning: den udbetaler et engangsbeløb ved dødsfald, men opbygger ingen opsparingsværdi. En privat livsforsikring kan kombinere risikodækning med opsparing. Gruppelivsforsikringen er billigst, fordi risikoen fordeles på hele det kollektive forsikringsgrundlag.
Hvad gør jeg, hvis min arbejdsgiver ikke har indbetalt pension korrekt? Kontakt HK Handel's lokale afdeling med dokumentation (lønsedler fra de seneste tre måneder og en opgørelse fra PFA). HK Handel kan indlede en fagretlig sag og kræve efterbetaling inkl. renter. Sagen kan i yderste konsekvens gå til Arbejdsretten.
rmalt, så længe ansættelsesforholdet formelt består.
Er det muligt at se alle sine pensionsordninger samlet?
Ja. Via PensionsInfo.dk — en fælles platform for de danske pensionsselskaber — kan du med MitID-login se samtlige pensionsordninger, forsikringsdækninger og depotværdier på ét sted. Platformen viser også en prognose for forventet pension ved din aftalte pensionsalder.
Avertissement: De informationer, der præsenteres på denne side, er alene af vejledende karakter og udgør ikke individuel juridisk eller finansiel rådgivning. Kontakt din fagforening (HK Handel), en autoriseret pensionsrådgiver eller en arbejdsretlig advokat for vejledning tilpasset din konkrete situation.
