Pension og forsikring i Serviceoverenskomsten 2025-2028: Henriks regnestykke

Henrik er 52 år og har arbejdet som serviceassistent i et stort rengøringsselskab i Kolding i præcis 20 år. Han er faglært — har sin EUD som serviceassistent — og tjener grundlønnen for sin stilling, som steg med 5,00 kr./t den 15. marts 2025. Men det, der bekymrer Henrik mest, er ikke lønnen i dag: det er hans pensionsopsparing, som han ved er vigtig for hans tryghed om ti år. Da hans tillidsrepræsentant orienterede holdet om Serviceoverenskomsten 2025-2028's pensionsforbedringer, satte Henrik sig ned og lavede en beregning. Denne artikel tager udgangspunkt i Henriks situation og viser, hvad de nye pensionsbestemmelser konkret betyder for en servicemedarbejder med lang anciennitet.

Hvad ændrer sig i pensionssatsen fra 15. april 2025?

Serviceoverenskomsten 2025-2028 øger arbejdsgiverens pensionsbidrag fra 10,15 % til 11,15 % med virkning fra den 15. april 2025 — altså knap seks uger efter overenskomstens generelle ikrafttrædelse. Stigningen på 1 procentpoint betales fuldt ud af arbejdsgiveren og kommer oven i medarbejderens eget pensionsbidrag.

Pensionssystemet for servicemedarbejdere er typisk opbygget som:

• Arbejdsgiverbidrag: den del, arbejdsgiveren indbetaler (nu 11,15 %)
• Medarbejderbidrag: den del, medarbejderen selv bidrager med (fratrækkes bruttoløn)
• Samlet bidragssats: arbejdsgiver + medarbejder = den totale pensionsopbygning

Det samlede pensionsbidrag til medarbejderens pensionskasse stiger markant, når begge satser lægges sammen.

Henriks beregning: hvad lander i hans pensionskasse?

Henrik arbejder 37 timer/uge og tjener efter lønstigningen fra 15. marts 2025 en grundtimeløn på ca. 155 kr./t (150 kr./t + 5,00 kr. lønstigning). Han modtager også faglærttillæg på 8,00 kr./t (fordoblet fra 4,00 kr./t fra 15. september 2025).

Henriks skattepligtige bruttoløn pr. år (fra sept. 2025):

• Grundtimeløn: 155 kr. × 1.924 timer = 298.220 kr.
• Faglærttillæg: 8,00 kr. × 1.924 timer = 15.392 kr.
• Samlet bruttoløn: ca. 313.612 kr./år

Arbejdsgiverens pensionsbidrag til Henrik:

• Før (10,15 %): 313.612 × 10,15 % = 31.832 kr./år
• Efter (11,15 % fra 15. april 2025): 313.612 × 11,15 % = 34.968 kr./år
• Forskel: +3.136 kr. ekstra/år fra arbejdsgiveren

Over de tre år, overenskomsten løber (frem til 1. marts 2028), og med de tre lønrunder, der løbende øger beregningsgrundlaget, kan Henriks ekstra arbejdsgiverbidrag alene udgøre ca. 10.000-11.000 kr. ekstra i pensionsopsparing i perioden 2025-2028 — penge, der forrentet over 13 år til hans 65-årsalder kan udgøre et betydeligt beløb i hans pensionskasse.

Sammenlignet med pension og forsikringer i Industriens Overenskomst 2025-2028 er serviceoverenskomstens pensionssats nu tæt på industriens niveau.

Forsikringer: det usynlige sikkerhedsnet

Ud over pensionsbidraget indeholder Serviceoverenskomsten 2025-2028 bestemmelser om en række forsikringer, der dækker medarbejderne i forskellige situationer:

Erhvervsudygthedsforsikring (invalidepension): Dækker medarbejdere, der på grund af sygdom eller ulykke mister evnen til at arbejde. Præmien betales af arbejdsgiveren via overenskomstens pensionsordning.

Gruppelivsforsikring: En livsforsikring, der udbetaler en sum til medarbejderens efterladte ved dødsfald. Beløbet varierer og fremgår af pensionskassens vilkår.

Kritisk sygdomsforsikring: I visse overenskomster er der en forsikring, der udbetaler en engangsum ved alvorlig diagnose (fx kræft, hjertesygdom). Tjek din konkrete pensionskasseaftale for, om denne dækning er inkluderet.

Ekspertperspektiv: "Mange servicemedarbejdere er ikke klar over, at de har en invalideog livsforsikring via overenskomsten. Det er et underskrevet element i overenskomstens samlede sociale sikkerhedsnet — og det kan for mange udgøre en real difference på et svært tidspunkt," siger en pensionsrådgiver med speciale i overenskomstpension.

Hvad Henrik glemte at tjekke

Da Henrik talte med sin tillidsrepræsentant, opdagede han, at hans begunstigede (den person, der modtager livsforsikringen ved dødsfald) var hans daværende ægtefælle fra en ægteskab for syv år siden. Han havde aldrig opdateret det. Moralen: opdater din begunstigelse i pensionskassen ved alle livsskift.

Løn under sygdom: overenskomstens supplement til dagpenge

Serviceoverenskomsten indeholder bestemmelser om løn under sygdom, der går ud over, hvad Sygedagpengeloven (lov nr. 548 af 7/5 2020) sikrer alene. For medarbejdere med tilstrækkelig anciennitet (typisk otte måneders ansættelse) er der ret til løn under sygdom i en periode — uden at lønnen reduceres til sygedagpengesatsen.

For Henrik med 20 års anciennitet gælder overenskomstens fulde sygedagsbestemmelser. Det betyder, at han modtager sin fulde løn under kortvarig sygdom — ikke bare den lovpligtige sygedagpengesats. Sygedagpengeloven sætter et loft på 4.795 kr./uge (2025) [Beskæftigelsesministeriet, 2025], men overenskomsten kan give ret til den fulde løn uanset dette loft, afhængigt af anciennitet og overenskomstens konkrete formulering.

Konsekvensen for Henrik: ved en hospitalsindlæggelse på tre uger mister han ikke sin fulde løn — overenskomsten sikrer ham betalingen, arbejdsgiveren refunderer via Sygedagpengeloven, og differencen betales af arbejdsgiveren.

Fritvalgsordningen og pension: Henriks valg

Med fritvalgsordningens stigning fra 9 % til 11 % over overenskomstperioden har Henrik en ekstra ressource til disposition. Han kan vælge at:

1. Indbetale fritvalgsbeløbet til pension — en smart mulighed for Henrik, der nærmer sig pensionsalderen. Fritvalgsbeløbet betalt til pension er fradragsberettiget op til loftet (52.400 kr./år, 2025 [Skattestyrelsen]) og øger den samlede pensionsopsparing.
2. Afholde ekstra fridage — en attraktiv mulighed for at reducere den fysiske belastning af et krævende rengøringsarbejde i det sene karriere-stadium.
3. Modtage kontant udbetaling én gang om året — den simpleste løsning for likviditet.

Henrik vælger at indbetale til pension for maksimalt at udnytte de resterende år inden folkepensionsalderen (67 år for hans generation). Med 13 år til pension og et ekstra bidrag på ca. 10.000+ kr./år fra fritvalg kan hans samlede pensionsformue ved folkepensionsalderen stige med ca. 130.000 kr. i nominelle bidrag — og endnu mere med renteeffekten over perioden.

Sammenlignet med pension og forsikringer i Elektrikeroverenskomsten 2025-2028 er serviceoverenskomstens kombinerede pension + fritvalg en konkurrencedygtig pakke.

Bemærkning: Taleksemplerne i denne artikel er vejledende beregninger og ikke finansiel rådgivning. Kontakt en pensionsrådgiver for en præcis beregning af din individuelle situation. For overenskomstens fulde tekst, se Serviceoverenskomsten 2025-2028 (PDF).

Hvad pensionsforbedringen kumulativt betyder over tre år

En vigtig pointe, der ofte overses, er at pensionsbidragets stigning fra 10,15 % til 11,15 % ikke er et engangsbeløb — det er en løbende procentuel forbedring, der i kombination med de tre lønstigninger giver et stadig stigende beregningsgrundlag.

Lad os følge Henriks pensionsudvikling år for år:

År 1 (2025):

• Bruttoløn: ca. 300.000 kr. (grundløn + lønstigning fra marts 2025)
• Arbejdsgiverbidrag 11,15 %: 33.450 kr.

År 2 (2026):

• Bruttoløn: ca. 309.000 kr. (+ 4,75 kr./t fra marts 2026)
• Arbejdsgiverbidrag 11,15 %: 34.453 kr.

År 3 (2027):

• Bruttoløn: ca. 318.000 kr. (+ 4,50 kr./t fra marts 2027, + faglærttillæg fuld effekt)
• Arbejdsgiverbidrag 11,15 %: 35.457 kr.

Samlet ekstra arbejdsgiverbidrag 2025-2028 vs. gammel sats (10,15%): Forskellen på 1,00 % over tre år med stigende løn giver en samlet ekstra pensionsindbetaling på ca. 10.000-11.000 kr. brutto over perioden — oven i hvad Henrik allerede ville have modtaget.

Den langsigtede effekt af pensionsrenterne

Med 13 år til folkepensionsalderen og en gennemsnitlig afkastrate på 5 % (konservativt estimat for en balanceret pensionsportefølje) vil de 10.000 kr. ekstra i bidrag fra arbejdsgiveren over perioden — inklusive rentesammensætning — vokse til ca. 20.000-22.000 kr. ved pensionering. Multipliseret med de samlede bidrag (eget + arbejdsgiver + fritvalg) er pensionsforbedringen i Serviceoverenskomsten 2025-2028 måske den del, der har størst langsigtede effekt for en medarbejder som Henrik.

Hvad Henrik gør nu: fire praktiske trin

Casen om Henrik illustrerer, at de ny pensionsbestemmelser i Serviceoverenskomsten 2025-2028 ikke er passive goder, der automatisk optimeres. Medarbejdere der tager aktive valg, får mere ud af overenskomsten.

Trin 1: Kontakt pensionskassen og verificér din sats Ring til din pensionskasse (typisk PensionDanmark, AP Pension eller et tilsvarende selskab) og bekræft, at din arbejdsgiverbidragssats er opdateret til 11,15 % fra 15. april 2025. Pensionskassen kan udstede en kontoudskrift, der viser de indbetalte beløb.

Trin 2: Opdater din begunstigelse Gennemgå, hvem der er angivet som begunstiget på din pensions- og livsforsikring. Livsskift (nyt samlivsforhold, børn, skilsmisse) bør afspejles i begunstigelsen.

Trin 3: Tag stilling til fritvalgsordningen Hvad skal din fritvalgsandel bruges til? Kontakt din arbejdsgiver inden fristen og angiv din beslutning skriftligt. De tre valg — pension, opsparing, fridage — er ikke indbyrdes udelukkende: i mange overenskomster kan du dele beløbet.

Trin 4: Tal med en pensionsrådgiver Pensionskasser som PensionDanmark tilbyder gratis rådgivning til deres medlemmer. For en medarbejder som Henrik med 20 års anciennitet og 13 år til pension er en konkret pensionsplan — hvad forventer du at modtage, og hvad mangler der? — en klog investering af to timers tid.

Oversigten over pensionskassernes kontaktoplysninger og de overenskomstspecifikke vilkår fremgår af 3F's overenskomstoversigt.

Pensionssystemets fundamentale princip: obligation, ikke mulighed

Et vigtigt aspekt, der ofte overses, er at pensionsindbetalingen under Serviceoverenskomsten er obligatorisk — hverken arbejdsgiver eller medarbejder kan vælge pensionen fra. Det er ikke en frivillig fordel, men en del af ansættelsesforholdet.

Det betyder, at en arbejdsgiver, der ikke indbetaler de korrekte pensionsbidrag, begår et overenskomstbrud og har pligt til at efterbetale med renter. Manglende indbetaling er let at kontrollere: en kontoudskrift fra pensionskassen viser alle indbetalinger, og en uregelmæssighed er synlig med det samme.

For servicemedarbejdere som Henrik — med lang anciennitet og mange år til pension — er den regelmæssige kontrol af pensionsindbetalingerne en direkte investering i den fremtidige tryghed. Serviceoverenskomsten 2025-2028 har forbedret rammebetingelserne; det er medarbejderens opgave at sikre, at forbedringen faktisk lander i pensionskassen.