Maria LindbergJohan är 42 år, lärare i matematik vid en friskola i Linköping, och har jobbat i friskolesektorn i 15 år. När han öppnar sitt pensionsbesked från Collectum hösten 2025 ser han något han inte sett förut: raden "Flexibel pension" visar ett högre belopp än föregående år. Höjningen på 0,4 procentenheter i friskoleavtalet — från 0,6 till 1,0 procent flexibel pensionspremie — påverkar Johans pensionskonto varje månad. Vad innebär det egentligen, och hur fungerar flexibel pension inom ITP-systemet för friskollärare?
Vad är ITP-planen och hur berör den friskollärare?
ITP — Industrins och handelns tilläggspension — är det pensionsavtal som gäller för privatanställda tjänstemän i Sverige och som friskoleavtalet hänvisar till. ITP administreras via Collectum och erbjuder två varianter:
ITP 1 (avgiftsbestämd): Gäller arbetstagare som är födda 1979 eller senare, eller som haft sin ITP-anknytning efter 2006. Arbetsgivaren betalar in en procentandel av lönen varje månad — arbetstagaren väljer sedan hur pengarna ska placeras (traditionell förvaltning via Alecta, eller fondförsäkring). Pensionen vid 65 beror på hur mycket som avsatts och hur placeringarna gått.
ITP 2 (förmånsbestämd): Gäller arbetstagare som är födda 1978 eller tidigare och har haft ITP 2-anknytning. ITP 2 garanterar en viss procent av slutlönen vid pension (10–65 procent beroende på anställningstid) och administreras av Alecta.
För de flesta friskollärare som anställs i dag gäller ITP 1. Det innebär att pensionens storlek beror på hur mycket arbetsgivaren avsatt och hur länge pengarna haft tid att växa.
Vad innebär flexibel pension?
Flexibel pension är en kompletterande pensionspremie som friskoleavtalet förpliktigar arbetsgivaren att betala in utöver ITP-grundpremien. Den kallas "flexibel" eftersom arbetstagaren kan välja om premien ska placeras i:
- Traditionell förvaltning (Alecta): Lägre risk, garanterad återbäring, förvaltas av Alecta som kollektiv livförsäkring
- Fondförsäkring (valfria fonder via Collectum/Movestic m.fl.): Högre potentiell avkastning men med marknadsrisk
I friskoleavtalet 2025–2027 höjdes den flexibla pensionspremien med 0,4 procentenheter, från 0,6 procent till totalt 1,0 procent av den pensionsgrundande lönen. Höjningen gäller från avtalsperiodens start, 1 september 2025.
Vad höjningen betyder i faktiska kronor: Johans case
Låt oss följa Johan igen. Med sin lön om 42 000 kronor per månad (2025-nivå) ser uträkningarna ut så här:
Beräknad effekt på lång sikt (räkneexempel, Johan 42 år):
- Återstående yrkesaktiv tid: 23 år (pensionering vid 65)
- Extra avsättning per år: 168 kr × 12 = 2 016 kr/år
- Vid 5 procent genomsnittlig avkastning per år under 23 år:
- Framtida värde av de extra avsättningarna: ca 75 000–80 000 kr extra pensionskapital
Det är inte en avgörande summa, men i kombination med ITP-grundpremien, Johans eget pensionssparande och den allmänna pensionen bygger varje procentenhet på en mer trygg pension.
"Varje höjning av pensionspremien är viktig för lärarna. Friskolesektorn har historiskt haft lägre pensionsavsättningar än kommunala avtal som KAP-KL — den här höjningen är ett steg mot bättre paritet, även om gapet kvarstår", säger en arbetsrättsspecialist med inriktning mot utbildningssektorn.
Hur Johan gör sina val: traditionell förvaltning eller fondförsäkring?
Johan, som nu är 42 år, har olika riskpreferenser beroende på hur lång tid han har kvar till pension:
Alternativ A: Traditionell förvaltning via Alecta
- Lägre risk — Alecta garanterar en återbäringsränta
- Historisk avkastning: ca 3–5 procent per år
- Passar lärare som är nära pension (55+ år) eller som föredrar trygghet
Alternativ B: Fondförsäkring via Collectum (fria fonder)
- Högre potentiell avkastning — aktiefonder kan ge 7–10 procent per år
- Marknadsrisk — pengarna kan minska i värde kortsiktigt
- Passar lärare med lång tid kvar till pension (under 50 år)
Johan, 42 år, väljer fondförsäkring med en global aktiefond som sin primära placering och 20 procent i en räntefond för stabilitet. Det är ett välgrundat val som speglar en moderat riskprofil för hans ålder.
Råd: Gör ett aktivt val snarare än att låta pengarna stå i Collectums "standardalternativ". Standardalternativet kan vara tillfredställande men är inte anpassat till din specifika ålder och situation.
Friskollärares pension jämfört med kommunala lärare
En ofta diskuterad fråga är hur friskollärares tjänstepension jämförs med kommunala kollegors pension under KAP-KL (Kommunalt anställdas pensionsavtal).
KAP-KL ger kommunalt anställda lärare en avgiftsbestämd tjänstepension om ca 4,5 procent av lönen (inklusive tillval) jämfört med friskoleavtalets ITP 1 + flexibel pension som sammantaget ger ca 3,5–4,0 procent beroende på lönens storlek och ITP 1-beräkningsmodellen.
Skillnaden är inte dramatisk men den är reell och kan, kumulerat över en lärarkorridor på 30–40 år, ge en KAP-KL-ansluten kommunlärare ca 200 000–300 000 kronor mer i tjänstepensionskapital vid pension.
Höjningen av den flexibla pensionspremien i friskoleavtalet 2025–2027 minskar — men eliminerar inte — detta gap. Det är en relevant faktor för lärare som väger kommunalt kontra fristående anställning.
Alecta böter 50 miljoner: vad pensionsspararna behöver veta belyser hur ITP-systemets förvaltare arbetar och varför val av placeringsform inom ITP är av verklig betydelse för pensionsbehållningen.
Vad friskollärare bör göra med sin flexibla pension
Steg 1: Kontrollera din ITP-variant Logga in på Collectum.se med Bank-ID och kontrollera att du är ansluten korrekt. Nya lärare under 45 år tillhör normalt ITP 1.
Steg 2: Gör ett aktivt placeringval Välj inte Collectums standardalternativ utan att ha undersökt dina alternativ. Jämför avgifter och historisk avkastning för de fondpaket som erbjuds.
Steg 3: Kontrollera höjningen av flexibel pension Fr.o.m. september 2025 ska din arbetsgivare betala in 1,0 procent av lönen i flexibel pensionspremie. Kontrollera ditt pensionsbesked för att se att beloppet ökat.
Steg 4: Tänk långsiktigt Pensionssparande gynnas av tid. Varje år du väntar med ett aktivt placeringval är tid som dina pengar inte kan växa optimalt. Starta om du inte redan har ett aktivt val.
Steg 5: Begär rådgivning om du är osäker Collectum erbjuder kostnadsfri pensionsrådgivning. Du kan också kontakta Din Pension (minpension.se) för en samlad bild av ditt totala pensionskapital från allmän pension, ITP och eventuellt eget sparande.
Avertissement: Informationen på denna sida är av allmänt informativt slag och utgör inte finansiell eller pensionsrådgivning. Kontakta en certifierad pensionsrådgivare för vägledning anpassad till din specifika situation.
Kollektiva försäkringar i friskoleavtalet: sjuk- och livförsäkring
Friskoleavtalet förpliktigar arbetsgivaren att teckna kollektiva försäkringar för samtliga anställda lärare och SYV. Dessa inkluderar:
Sjukförsäkring (AGS och TGL):
- AGS (Avtalsgruppssjukförsäkring): Kompletterande ersättning vid sjukdom och sjukersättning, utöver Försäkringskassans sjukpenning. Ger ekonomisk trygghet vid längre sjukfrånvaro.
- TGL (Tjänstegrupplivförsäkring): Engångsbelopp till anhöriga om den försäkrade avlider i arbetsför ålder.
Avtalsförsäkring vid olycksfall (TFA): TFA ger ersättning vid arbetsskada, olycksfall på väg till/från arbetet och vid yrkessjukdom. Ersättningen är ett komplement till Försäkringskassans regler och kan täcka sveda och värk, inkomstförlust och framtida vårdbehov.
Dessa försäkringar administreras via AFA Försäkring och Collectum. Arbetsgivaren är ansvarig för att registrera alla anställda korrekt — en lärare som inte är korrekt registrerad kan missa ersättning vid sjukdom eller olycka. HR-chefer bör ha en rutin för att kontrollera att nyanställda registreras inom 30 dagar.
À retenir: Kollektiva försäkringar är en av de mest underskattade förmånerna i ett kollektivavtal — de kan vid allvarlig sjukdom eller olycka innebära ersättning på hundratusentals kronor. Kontrollera att du är korrekt registrerad hos AFA Försäkring.
Johans helhetsbild: vad friskoleavtalet ger hans pension
Tillbaka till Johan, 42-årig friskollärare i Linköping. Med friskoleavtalet 2025–2027 ser hans pensionssituation nu ut så här:
Varje månad betalar arbetsgivaren in:
- ITP 1-grundpremie: ca 2–4,5% av lönen beroende på lönenivå (trappor upp med lönen)
- Flexibel pension: 1,0% av pensionsgrundande lön (höjt från 0,6%)
- TGL, TFA och AGS-försäkringar: kostnadsöversikt via AFA Försäkring
Johans totala tjänstepensionsavsättning (uppskattning, lön 42 000 kr):
- ITP 1 (upp till 7,5 inkomstbasbelopp): ca 4,5% = 1 890 kr/mån
- Flexibel pension: 1,0% = 420 kr/mån
- Totalt: ca 2 310 kr per månad avsätts till tjänstepension
Summerat på ett år: 27 720 kronor i pensionsavsättningar. Med en genomsnittlig avkastning om 5 procent per år och 23 år kvar till pensionen ger det ett uppskattat pensionskapital om ca 1,1 miljoner kronor — att läggas till den allmänna pensionen.
Det är inte jämförbart med kommunalt anställda lärare under KAP-KL, men det är ett meningsfullt pensionsskydd som förbättrats med friskoleavtalet 2025–2027.
