Pension og forsikringer i Butiksoverenskomsten: hvad 10,7% reelt betyder for dig

Mette er 42 år, kasseassistent og tillidsrepræsentant i en dagligvarekæde i Aalborg. Hun har arbejdet under Butiksoverenskomsten i 15 år og troede, hun kendte sin overenskomst indgående. Men da HK/Handel i marts 2025 meddelte, at arbejdsgiverbidraget til pension stiger fra 9,7% til 10,7%, spurgte hun sig selv: hvad betyder det egentlig for mig?

Svaret viste sig at være mere konkret — og mere værdifuldt — end hun forventede. Denne artikel fortæller Mettes historie og viser, hvad stigningen i pension og forsikringer under Butiksoverenskomsten 2025-2028 betyder for butiksansatte i praksis.

Problemet: pension er usynlig løn — og de fleste butiksansatte undervurderer den

Da Mette gennemgik sin årsopgørelse fra PensionDanmark i januar 2026, opdagede hun, at hun ikke rigtig vidste, hvad tal hun kigga på. Hendes pensionsattest viste en saldo, men hun forstod ikke bidragssatserne bag — og hun var langt fra den eneste.

Ifølge Penge- og Pensionspanelet (PPP, 2024) forstår kun 41% af lønmodtagere præcist, hvad deres arbejdsgiver betaler ind til pension. Butiksansatte er overrepræsenterede i den gruppe, der ikke kender satserne — paradoksalt, da Butiksoverenskomsten indeholder en af detailbranchens bedste pensionsordninger.

Mette besluttede at sætte sig ind i detaljerne for at kunne forklare det til de andre ansatte i sin afdeling. Det, hun fandt, ændrede hendes syn på, hvad overenskomsten egentlig er værd.

Mettes pension i tal: hvad 1 procentpoint faktisk betyder

Mettes bruttoløn som erfaren kasseassistent er 26.000 kr. om måneden — 312.000 kr. om året. Med Butiksoverenskomstens bidragssatser ser hendes pension sådan ud:

Mette har 23 år tilbage til folkepensionsalderen. Den ene procent-stigning giver altså — konservativt regnet — ca. 110.000 kr. mere i pensionsopsparing. Hertil kommer hendes eget bidrag på typisk 5% af lønnen, der hæver den samlede pensionsindbetaling til 15,7% af grundlønnen.

Husk: Arbejdsgiverbidraget på 10,7% er et minimum. Lokale aftaler på virksomhedsniveau kan hæve bidraget yderligere, men aldrig sænke det under overenskomstens sats.

Fritvalgslønkontoen: den skjulte lønstigning fra 9% til 11%

En del af det, der forvirrede Mette, var fritvalgslønkontoen (FVL) — et fleksibelt lønelement, der ifølge Butiksoverenskomsten 2025-2028 stiger fra 9% til 11% af lønnen inden udgangen af 2027. Denne konto er ikke pensionsopsparing, men en del af den samlede lønpakke, som den ansatte selv råder over.

Midlerne på fritvalgslønkontoen kan bruges til:

• Udbetaling som ekstra løn (tillæg til den månedlige lønseddel)
• Ekstra ferie (op til 5 ekstra feriedage om året)
• Indbetaling til pension (frivillig supplering af pensionsordningen)

For Mette — med en årsløn på 312.000 kr. — betyder stigningen fra 9% til 11%:

• Nuværende FVL-saldo: 28.080 kr./år
• Ny FVL-saldo (11%): 34.320 kr./år
• Forskel: 6.240 kr./år ekstra at disponere over

Mette valgte at lægge sin stigning direkte i pension, da hun ønskede at maksimere sin aldersopsparing. Alternativt kan pengene bruges til at finansiere kortere arbejdsuger i ferier. Se de fulde regler for lønstigninger i løn og lønforhøjelse i Butiksoverenskomsten 2025-2028 for det samlede lønbillede.

Forsikringsdækningen: hvad der sker, hvis Mette bliver syg eller dør

Det, der overraskede Mette mest, var forsikringsdækningerne i hendes pensionsordning. De fleste butiksansatte ved, at der indbetales til pension — men langt færre kender forsikringsdelens omfang. Butiksoverenskomstens pensionsordning via PensionDanmark inkluderer som standard:

Gruppelivsforsikring: Udbetaling på 350.000-500.000 kr. til nærmeste pårørende ved Mettes dødsfald inden pensionsalderen. Beløbet afhænger af anciennitet og eventuelle tillægsaftaler.

Kritisk sygdomsforsikring: Engangsbeløb ved alvorlig diagnose (kræft, blodprop, slagtilfælde m.fl.) — typisk 100.000-200.000 kr., udbetalt skattefrit til at dække behandling, boligtilpasning eller frihed til restitution.

Tab af erhvervsevne (TEA): Løbende månedlig udbetaling svarende til ca. 60-70% af lønnen, hvis Mette mister mere end 2/3 af sin erhvervsevne permanent. TEA supplerer og koordineres med førtidspension fra det offentlige.

"Mange butiksansatte opdager forsikringsdækningen, først når de har brug for den. Men det er den del af pensionsordningen, der har størst betydning for dagligdagen her og nu — ikke om 20 år," siger Louise Kragh, pensionsrådgiver hos HK/Handel Nordjylland.

Forsikringerne er dækket af arbejdsgiverbidraget — der er ingen yderligere præmie for den ansatte. Det er en del af den samlede arbejdsgiverforpligtelse under overenskomsten.

Hvad sker der med pension og forsikringer ved jobskifte eller opsigelse?

Et spørgsmål, Mette ofte får fra kolleger, handler om, hvad der sker, hvis man forlader sin butiksansættelse. Svaret er mere fleksibelt end mange tror:

Ved jobskifte: Pensionsordningen fortsætter hos PensionDanmark (eller den relevante pensionskasse). Er den nye arbejdsgiver også tilknyttet Butiksoverenskomsten eller en lignende overenskomst med PensionDanmark, sker overførslen automatisk. Skifter du til et helt andet pensionsselskab, kan du vælge at overføre ("trække") pensionssaldoen med dig (§ 22 i Lov om Arbejdsmarkedspensioner).

Ved opsigelse: Dækningen fra forsikringerne (TEA, gruppelivs, kritisk sygdom) ophører, når ansættelsesforholdet slutter og der ikke tegnes en videreførselsaftale. Der er typisk en karensperiode på 30-60 dage, hvor dækningen opretholdes. Kontakt PensionDanmark straks ved fratræden. Se de fulde regler om opsigelse i 7 vigtige regler om opsigelse og ansættelsesvær.

Under barselsorlov: Arbejdsgiveren fortsætter pensionsindbetalingerne under betalt barselsorlov, inkl. de to nye uger, der er tilføjet for børn født fra 1. juni 2025 ifølge Butiksoverenskomsten 2025-2028.

Resultatet: hvad Mette fandt ud af — og hvad det ændrede

Efter sin gennemgang præsenterede Mette sine resultater for de 12 kollegaer i sin afdeling. Det vigtigste, hun lærte — og de lærte:

1. Pension er ikke en ydelse — det er udskudt løn. Hvert krone i arbejdsgiverpension er optjent løn, der indbetales direkte på pensionsdepotet. At ignorere den er som at ignorere en del af lønnen.

2. Stigningen fra 9,7% til 10,7% er ikke symbolsk. For en gennemsnitlig butiksansat med 25 år til pension svarer stigningen til over 100.000 kr. ekstra i pensionsformue — med et realistisk afkastscenarie.

3. Forsikringerne er der, når de er sværest at tegne andetsteds. En butiksansat med en kronisk sygdom vil have svært ved at tegne TEA privat til samme pris — overenskomstens kollektive ordning sikrer adgang uden individuel risikovurdering.

4. Fritvalgslønkontoen er undervurderet. De fleste kollegaer vidste ikke, at de selv kan vælge, om pengene går til ekstra løn, ferie eller pension. Den viden alene var 6.240 kr. værd om året for Mette.

Husk: Du kan til enhver tid logge ind på PensionDanmark med dit MitID og se din aktuelle saldo, forsikringsdækning og bidragsoversigt.

Vigtigt: Oplysningerne i denne artikel er vejledende og baseret på standardsatser i Butiksoverenskomsten 2025-2028. De konkrete beløb afhænger af din løn, anciennitet og eventuelle lokale aftaler. Kontakt HK/Handel eller PensionDanmark for en personlig gennemgang.

Tre skridt til at aktivere dine pensionsfordele som butiksansat

Inspireret af Mettes gennemgang er her en praktisk tjekliste, du kan bruge i dag:

1. Log ind på mit.pensiondanmark.dk med dit MitID. Kontrollér: (a) at din arbejdsgiver indbetaler korrekt bidragssats (10,7%), (b) at dine forsikringsmodtagere er opdaterede, og (c) at din investeringsprofil passer til din alder og risikoappetit.

2. Tal med din tillidsrepræsentant eller din HR-afdeling om fritvalgslønkontoen. Har du ikke valgt, hvad dine FVL-midler skal bruges til, kan du typisk ændre det en gang om året. Fristen og formularen ligger hos din arbejdsgiver.

3. Tjek din ansættelseskontrakt og sammenlign med de nye satser i Butiksoverenskomsten 2025-2028. Anvend gerne danskerhverv.dk/ok2025 og HK's guide til butiksoverenskomsten som referencepunkter. Ser du uoverensstemmelser, kontakt HK/Handel inden der er gået 6 måneder fra overtrædelsen.

Pension for deltidsansatte og unge: hvad gælder der særligt?

Mettes afdelingsmøde rejste en vigtig gruppe spørgsmål fra de deltidsansatte og de yngre kollegaer. Her er de vigtigste afklaringer:

Deltidsansatte optjener pension proportionalt med deres arbejdstid, men er omfattet af de samme satser. En kasseassistent på 20 timer ugentligt med en månedlig løn på 13.000 kr. har:

• Arbejdsgiverpension (10,7%): 1.391 kr./måned
• Eget bidrag (5%): ~650 kr./måned
• Samlet indbetaling: ~2.041 kr./måned til pension

Forsikringsdækningen (gruppelivs, TEA, kritisk sygdom) gælder fuldt ud for deltidsansatte, dog med visse begrænsninger for unge under 20 år.

Unge under 20 år optjener pension under Butiksoverenskomsten, men med reducerede satser og en karensperiode. Forsikringernes udbetalingsbeløb er lavere, til de fylder 20 år og overgangsbestemmelserne er opfyldt. Unge bør anmode HK/Handel om at gennemgå deres specifikke vilkår.

Sygdom og orlov: Under sygefravær betalt af arbejdsgiveren fortsætter pensionsbidragene. Under forlænget forældreorlov (Butiksoverenskomstens to nye uger gælder for børn født fra 1. juni 2025) opretholdes pensionen ligeledes. Se de overordnede lønregler — herunder fravær og tillæg — i overarbejde og tillægsydelser i Butiksoverenskomsten, da disse hænger direkte sammen med den pensionsgivende løn.

Husk: Pensionsbidraget beregnes af den pensionsgivende løn — det vil sige grundlønnen inklusiv visse tillæg, men eksklusive andre. Overarbejdstillæg og aftentillæg indgår ikke altid i beregningsgrundlaget. Tjek med din tillidsrepræsentant, hvilke lønkomponenter der er pensionsgivende i din virksomhed, da lokale aftaler kan variere.