Julia RichterDie Rentenreform unter Bundeskanzler Friedrich Merz ist eines der meistdiskutierten Themen in Deutschland — und sorgt im April 2026 für hunderttausende Suchanfragen täglich. Eine unabhängige Rentenkommission wurde im Januar 2026 eingesetzt und soll bis Mitte 2026 konkrete Reformvorschläge vorlegen. Was ändert sich, wann — und was sollten Sie jetzt für Ihre Altersvorsorge tun?
Seit dem 1. Januar 2026 gilt die neue „Aktivrente": Rentnerinnen und Rentner können bis zu 2.000 Euro monatlich steuer- und anrechnungsfrei hinzuverdienen, ohne dass dieser Betrag auf die Rente angerechnet wird. Das ist eine der bereits umgesetzten Maßnahmen. Der große Umbau kommt aber erst noch — und er betrifft alle, die heute arbeiten und morgen in Rente gehen wollen.
Was Merz konkret plant
Die Rentenreform der Bundesregierung verfolgt eine klare Strategie: weg von der rein umlagefinanzierten Rente, hin zu einem Drei-Säulen-Modell aus gesetzlicher Rente, betrieblicher Altersvorsorge und kapitalgedeckter Privatvorsorge.
Laut der Bundesregierung soll das Rentenniveau bis 2031 bei mindestens 48 Prozent stabil gehalten werden. Die unabhängige Rentenkommission prüft bis Mitte 2026 folgende Weichen:
- Renteneintrittsalter: Wird eine Anhebung über 67 Jahre hinaus empfohlen?
- Erwerbstätigenversicherung: Sollen Selbstständige, Beamte und Politiker künftig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen?
- Kapitalmarktkomponente: Wie werden rund 10 Milliarden Euro aus Bundesvermögen für die private Altersvorsorge junger Arbeitnehmer eingesetzt?
- Riester-Nachfolge: Was ersetzt die Riester-Rente, die politisch faktisch gescheitert ist?
Die umfassende Gesetzgebung soll in der zweiten Jahreshälfte 2026 folgen.
Was die Reform für verschiedene Gruppen bedeutet
Für Rentnerinnen und Rentner heute: Die Aktivrente ist ein direkter Vorteil. Wer noch arbeiten möchte oder kann, kann jetzt bis zu 2.000 Euro monatlich hinzuverdienen, ohne einen Cent davon auf die Rente anzurechnen oder zu versteuern. Das ist neu und relevant — gerade für gut ausgebildete Fachkräfte im Ruhestand.
Für Menschen zwischen 50 und 65 Jahren: Die Zeit bis zum Renteneintritt schrumpft — aber die Reformpläne können noch in dieses Zeitfenster fallen. Eine Anhebung des Renteneintrittsalters würde sie direkt betreffen. Wer heute 55 ist, sollte jetzt prüfen, ob der eigene Rentenbescheid realistisch ist — und welche private Ergänzung nötig wäre.
Für Berufseinsteiger und junge Arbeitnehmer: Die geplante Kapitalmarktkomponente zielt direkt auf diese Gruppe. 10 Milliarden Euro aus Bundesvermögen sollen als Starthilfe für private Rentensparpläne genutzt werden. Wer frühzeitig anfängt, profitiert vom Zinseszinseffekt über Jahrzehnte.
Für Selbstständige: Die mögliche Einbeziehung in die gesetzliche Rentenversicherung ist eine der weitreichendsten Reformideen. Betroffene sollten die Entwicklungen aufmerksam verfolgen und sich frühzeitig beraten lassen.
Warum jetzt handeln — nicht warten
Das größte Missverständnis bei Rententhemen: Man wartet auf politische Entscheidungen, bevor man selbst aktiv wird. Das ist ein Fehler.
Unabhängig davon, was die Rentenkommission bis Mitte 2026 empfiehlt, gilt: Wer früher privat vorsorgt, hat mehr Zeit für den Zinseszinseffekt. Wer jetzt prüft, ob die gesetzliche Rente reicht, erkennt Lücken rechtzeitig. Wer die steuerlichen Instrumente kennt — Rürup-Rente, Betriebsrente, ETF-Sparpläne — kann sie für sich nutzen, bevor neue Regeln möglicherweise schlechtere Konditionen bringen.
Welche Instrumente jetzt sinnvoll sind
Rürup-Rente (Basisrente): Für Selbstständige und Gutverdiener ist die Rürup-Rente steuerlich hocheffizient. Beiträge sind zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar (2026-Regelung). Sie ist nicht pfändbar und insolvenzgeschützt — ein wichtiger Faktor für Selbstständige.
Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Arbeitnehmer können über ihren Arbeitgeber steuerfrei in die bAV einzahlen. Viele Arbeitgeber zahlen einen Pflichtzuschuss von 15 Prozent. Das ist gefördertes Sparen — oft unterschätzt.
ETF-Basispläne: Seit dem neuen „Altersvorsorgedepot" (geplant für 2026) sollen breit gestreute Aktieninvestments steuerlich gefördert werden. Das ist ein direkter Schritt hin zur schwedischen Prämienrente als Vorbild.
Private Rentenversicherung: Klassische Rentenversicherungen bieten Garantien, haben aber in der Nullzinsphase gelitten. Moderne Hybridmodelle kombinieren Garantie mit Renditechance — eine individuelle Entscheidung.
Was die Rentenreform für die Riester-Rente bedeutet
Ein zentrales Thema der Kommission: Was wird aus der Riester-Rente? Das einst vielgepriesene Instrument hat in der Praxis enttäuscht — hohe Kosten, komplizierte Förderung, geringe Renditen. Rund 16 Millionen Riester-Verträge existieren in Deutschland, viele davon ruhen oder wurden beitragsfrei gestellt.
Die Koalition hat signalisiert, dass ein Nachfolgemodell — möglicherweise das sogenannte „Altersvorsorgedepot" — die Riester-Rente ablösen soll. Es ist kapitalmarktbasiert, einfacher administriert und zielt auf breit gestreute Investments. Ob bestehende Riester-Verträge in ein neues Modell überführt werden können, ist noch offen.
Für alle, die einen Riester-Vertrag haben: Überprüfen Sie jetzt, ob er noch aktiv bespart wird, welche Kosten laufen und ob er zu Ihrer Gesamtstrategie passt. Die nächsten Monate könnten entscheidend sein — manche Anbieter werden ihre Konditionen anpassen, sobald der politische Rahmen klarer wird.
Jetzt mit einem Experten prüfen
Die Rentenreform unter Merz ist im Fluss — die endgültigen Gesetze stehen noch aus. Aber die private Reaktion darauf sollte nicht warten.
Wer die eigene Altersvorsorge jetzt realistisch überprüfen möchte, braucht keine politischen Beschlüsse — sondern einen konkreten Überblick über die persönliche Lücke zwischen erwarteter gesetzlicher Rente und gewünschtem Lebensstandard. Ein zertifizierter Vermögensberater oder Finanzplaner kann diese Berechnung vornehmen und aufzeigen, welche Instrumente heute noch offen stehen.
Nutzen Sie die aktuellen Diskussionen als Anlass: Holen Sie sich Ihren persönlichen Rentenbescheid, prüfen Sie Ihre Vorsorgelücke — und lassen Sie sich von einem Vermögensberater beraten, bevor neue Regeln möglicherweise weniger Spielraum lassen.
Hinweis: Dieser Artikel enthält allgemeine Informationen zur Rentenreform 2026 und ersetzt keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung. Wenden Sie sich für persönliche Entscheidungen an einen zugelassenen Finanzberater oder Steuerberater.
