David BakkerPer 23 juli 2026 beperkt ING het aflossingsvrije deel van nieuwe hypotheken tot maximaal 30 procent van de woningwaarde — met een absoluut maximum van €150.000 voor woningen tot één miljoen euro. ING volgt daarmee Rabobank, ABN Amro, ASN Bank, Obvion en Florius, die al in mei 2026 dezelfde grens invoerden. Voor de naar schatting 1,3 miljoen Nederlandse huishoudens met een (deels) aflossingsvrije hypotheek is dit een cruciaal moment om de eigen situatie te toetsen.
Wat verandert er precies per 23 juli 2026?
De nieuwe regel geldt voor nieuwe ING-hypotheken afgesloten vanaf 23 juli 2026. Concreet betekent dit:
- Woning tot €1 miljoen: aflossingsvrij deel maximaal 30% van de woningwaarde, met een absoluut plafond van €150.000.
- Woning tussen €1 en €2 miljoen: maximaal €250.000 aflossingsvrij.
- Woning boven €2 miljoen: maximaal €500.000 aflossingsvrij.
Wie zijn bestaande ING-hypotheek ongewijzigd laat, merkt niets van de maatregel. Maar wie de hypotheek bij ING wil verlengen of oversluiten, krijgt te maken met een soepelere overgangsgrens: maximaal 50 procent van de woningwaarde mag aflossingsvrij blijven. Dat is méér dan de 30-procentregel voor nieuwe klanten, maar voor veel bestaande gevallen — waarbij soms 70 of zelfs 100 procent aflossingsvrij is — alsnog een forse beperking.
Volgens de officiële persberichting van ING past de bank zijn acceptatiebeleid aan om klanten "beter te beschermen tegen restschuldrisico's bij toekomstige woningverkoop of renteverlenging".
Waarom nemen banken tegelijkertijd deze stap?
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) maakt zich al jaren zorgen over het grote volume aan aflossingsvrije hypotheken in Nederland. Wie alleen rente betaalt, lost niets af op de lening: bij het einde van de looptijd — of bij verkoop van de woning — moet het volledige geleende bedrag ineens worden terugbetaald. Zolang de woningwaarden stijgen, is dat beheersbaar. Maar bij een marktcorrectie kunnen honderdduizenden huishoudens met een restschuld achterblijven.
Bovendien nadert een groot cohort aflossingsvrije hypotheekhouders de pensioenleeftijd. Wie straks met een lager inkomen de rente nog wél betaalt, maar het kapitaal niet heeft opgebouwd om de hypotheek af te lossen, loopt een serieus risico op gedwongen verkoop. Door de acceptatiegrenzen te verlagen, wil de financiële sector voorkomen dat dit probleem verder groeit.
Het NHG-beleid (Nationale Hypotheek Garantie), waarover eerder dit jaar al wijzigingen werden aangekondigd — lees meer over de NHG-grens van €470.000 in 2026 — sluit hierop aan: ook het NHG-kader moedigt volledig aflosbare hypotheekvormen aan.
Dat de grote spelers min of meer gelijktijdig dezelfde grens invoeren is geen toeval. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft binnen de sector afspraken gemaakt om de kwetsbaarheid van de markt te verkleinen. Consumenten die nu nog de mogelijkheid overwegen om een (deels) aflossingsvrije hypotheek aan te vragen, doen er goed aan te beseffen dat dit product in de toekomst nog verder aan banden kan worden gelegd. De huidige 30-procentgrens is mogelijk slechts een tussenstap.
Ben ik als bestaande ING-klant geraakt?
Dit is de vraag die het meest wordt gesteld, en het antwoord hangt af van uw situatie:
Situatie 1 — Hypotheek loopt door zonder wijziging: U heeft geen actie nodig. ING past de bestaande voorwaarden niet met terugwerkende kracht aan.
Situatie 2 — Rentevaste periode loopt af en u wilt bij ING blijven: Hier geldt de 50%-grens. Als uw aflossingsvrije deel nu hoger is dan 50 procent van de actuele woningwaarde, moet u het verschil omzetten naar een annuïteits- of lineaire hypotheek.
Situatie 3 — U wilt oversluiten naar een andere bank: De nieuwe bank hanteert haar eigen beleid — maar nagenoeg alle grote aanbieders hanteren inmiddels dezelfde 30-procentregel. Overstappen lost het probleem dus niet op.
Situatie 4 — U koopt een nieuwe woning: Maximaal 30% mag aflossingsvrij zijn. De rest moet via een annuïteiten- of lineaire hypotheek worden afgelost.
Concreet geval: uw woning is €400.000 waard
Stel: u heeft in 2009 een woning gekocht voor €350.000, volledig gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek. De woning is nu €400.000 waard. Uw rentevaste periode bij ING loopt in oktober 2026 af.
Onder de nieuwe regels geldt bij verlenging bij ING een maximum van 50% × €400.000 = €200.000 aflossingsvrij. Uw bestaande hypotheek bedraagt echter €350.000 — volledig aflossingsvrij. Het verschil, €150.000, moet u omzetten naar een aflossingshypotheek.
Bij een annuïteitenhypotheek van €150.000 met een looptijd van 25 jaar en een rente van 3,8% bedraagt uw maandelijkse extra aflossing plus rente circa €775 per maand. Naast de rente die u al betaalt over het aflossingsvrije deel (stel 3,8% over €200.000 = €633 per maand), komt uw totale maandlast op ongeveer €1.408. Vóór de verlenging betaalde u bij de oude rente van 2,3% slechts €671 per maand (alleen rente).
Als uw inkomen niet of nauwelijks is gestegen ten opzichte van 2009, dan kan deze verdubbeling van de maandlast problematisch zijn. Dit is precies het scenario dat een financieel adviseur in kaart brengt voordat u het verlengingsaanbod ondertekent — want eenmaal getekend, ligt de termijn vast.
Drie vragen die een financieel adviseur u nu stelt
Een onafhankelijk financieel adviseur zal bij een hypotheekgesprek over dit onderwerp doorgaans drie kernvragen stellen:
1. Wat is de huidige woningwaarde? De grens van 30% (of 50% bij verlenging) wordt berekend op de actuele marktwaarde, niet op de oorspronkelijke aankoopprijs. Een recente taxatie of WOZ-waarde is het startpunt. Bij sterk gestegen woningwaarden valt de situatie soms gunstiger uit dan verwacht: een woning die in 2010 voor €280.000 werd gekocht en nu €480.000 waard is, biedt bij verlenging een aflossingsvrij plafond van €240.000 — ruim genoeg als de oorspronkelijke hypotheek €250.000 was.
2. Welke buffer heeft u opgebouwd? Wie bewust heeft gespaard of belegd om de aflossingsvrije hypotheek aan het einde af te lossen, staat in een compleet andere positie dan wie dat niet heeft gedaan. Een adviseur checkt of uw opgebouwde vermogen voldoende is om het niet-aflosbare deel mee af te dekken.
3. Wat is uw resterende looptijd en pensioenplanning? Hoe dichter bij de pensioenleeftijd, hoe urgenter de vraag of u met een lager inkomen de hypotheeklasten kunt blijven dragen. Een adviseur kan een stresstest uitvoeren: wat als de rente bij de volgende verlenging op 4,5% staat? Wat als uw inkomen met 30% daalt na pensionering?
Deze vragen zijn niet louter theoretisch — ze bepalen of u nu vrijwillig gaat aflossen, een spaarpolis activeert, of uw hypotheekvorm wijzigt terwijl u dat nog op eigen tempo kunt doen.
Wat kunt u nu concreet doen?
De maatregel van ING is niet het einde van de aflossingsvrije hypotheek, maar wel een signaal dat de marges kleiner worden. Concreet zijn er drie acties die u op korte termijn kunt zetten:
1. Bereken uw positie. Deel uw huidige aflossingsvrije hypotheeksom door de actuele woningwaarde. Ligt de uitkomst boven 0,30 (of 0,50 bij aanstaande verlenging bij ING)? Dan heeft u een actiegap.
2. Vraag tijdig een gesprek aan. Banken sturen verlengingsaanbiedingen doorgaans vier tot zes weken voor het aflopen van de rentevaste periode. Dat is te laat om uw financiële strategie te herzien. Een adviseur heeft minimaal twee à drie maanden nodig om alternatieven grondig te vergelijken.
3. Vergelijk uw opties onafhankelijk. Een bankgebonden hypotheekadviseur mag u alleen producten van die bank aanbieden. Een onafhankelijk financieel adviseur — zoals de experts bij Expert Zoom — heeft toegang tot het volledige marktaanbod en kan berekenen of deels aflossen, oversluiten of bijsparen de gunstigste route is voor uw specifieke situatie.
De wijziging van ING treft naar schatting tienduizenden huiseigenaren die de komende twee jaar een renteverlenging tegemoet zien. Hoe eerder u de rekening maakt, hoe meer regie u houdt over de uitkomst.
Dit artikel is uitsluitend informatief van aard en vormt geen financieel advies. Uw persoonlijke situatie kan afwijken van de beschreven scenario's. Raadpleeg een gecertificeerd financieel adviseur voordat u beslissingen neemt over uw hypotheek.
