Chiara RomanoL'obbligo di stipulare una polizza catastrofale è scaduto oggi, 31 marzo 2026, per ristoranti, bar, hotel, imprese turistiche, attività di pesca e acquacoltura. Chi non si è ancora adeguato rischia l'esclusione dai contributi pubblici e, in caso di terremoto o alluvione, dovrà affrontare i danni interamente da solo.
Cos'è la Polizza Catastrofale Obbligatoria
La Legge di Bilancio 2024 (Legge n. 213/2023, art. 1, comma 101) ha introdotto per la prima volta l'obbligo, per tutte le imprese italiane iscritte al Registro delle Imprese, di dotarsi di una copertura assicurativa contro i danni da eventi catastrofali naturali.
La polizza Cat Nat copre i danni causati da terremoti, alluvioni, frane e inondazioni ai beni immobili dell'impresa. Non rientrano nella copertura standard le grandinate, le valanghe e le mareggiate, che richiedono polizze aggiuntive. Il massimale di franchigia imposto dalla legge alle compagnie è del 15% del valore del danno: oltre questo limite, le assicurazioni non possono applicare deduzioni più elevate.
Le scadenze sono state scaglionate per dimensione aziendale. Le grandi imprese erano tenute ad adeguarsi entro il 30 giugno 2025, le medie entro il 1° ottobre 2025. Per le micro e piccole imprese in alcuni settori, il Decreto Milleproroghe 2026 aveva concesso una proroga — con scadenza, appunto, oggi.
Chi Deve Assicurarsi Entro Oggi
La scadenza del 31 marzo 2026 riguarda specificamente micro e piccole imprese dei seguenti settori:
- Esercizi di somministrazione di alimenti e bevande (ristoranti, bar, pizzerie, trattorie, gelaterie)
- Imprese turistico-ricettive di piccole dimensioni (hotel, B&B, agriturismo, case vacanza)
- Imprese di pesca e acquacoltura di ogni dimensione
- Commercio al minuto in alcune categorie ATECO
Sono escluse le imprese agricole, che ricadono in una disciplina separata, e le strutture non iscritte al Registro delle Imprese.
Secondo i dati raccolti da Facile.it e AdnKronos sulla base delle tariffe di mercato al 31 marzo 2026, i premi variano sensibilmente in base alla localizzazione geografica e alla tipologia di immobile:
Ristorante (terreno 10.000 €, fabbricato 500.000 €, attrezzature 300.000 €):
- Milano: 272-343 € all'anno
- Roma: 401-776 € all'anno
- Palermo: 469-628 € all'anno
Hotel (terreno 30.000 €, fabbricato 1,5 milioni €, attrezzature 500.000 €):
- Milano: 556 € all'anno
- Roma: 835 € all'anno
- Palermo: 2.111 € all'anno
I premi sono fiscalmente deducibili come spese ordinarie d'esercizio.
Le Conseguenze per Chi Non Si Adegua
La normativa non prevede sanzioni pecuniarie dirette per le imprese inadempienti. Le conseguenze, però, sono concrete e di lungo termine:
Esclusione dagli incentivi pubblici — Ai sensi dell'art. 1, comma 102, della Legge 213/2023, chi non ha la polizza non può accedere a contributi, sovvenzioni, agevolazioni finanziarie o bandi pubblici — inclusi i fondi PNRR, i voucher per la digitalizzazione e gli incentivi per la transizione ecologica. Ciascun ente erogatore valuterà l'inadempienza al momento dell'ammissione alle misure agevolative.
Nessun ristoro statale post-calamità — In caso di terremoto o alluvione, lo Stato non è obbligato a corrispondere indennizzi alle imprese prive di copertura. Chi ha la polizza, invece, può sommare il risarcimento assicurativo all'eventuale contributo pubblico d'emergenza.
Blocco dei bandi — In molti avvisi pubblici già attivi, la polizza Cat Nat è diventata requisito di ammissibilità. La tendenza è destinata ad allargarsi nel corso del 2026.
Secondo il Ministero delle Imprese e del Made in Italy, le compagnie assicurative hanno invece l'obbligo di contrarre: chi si vede rifiutare la polizza senza motivazione legittima può segnalarlo all'IVASS.
Quando Serve un Avvocato
Per molte piccole imprese, l'obbligo assicurativo ha sollevato dubbi interpretativi complessi. Questi sono i casi in cui è utile rivolgersi a un legale specializzato in diritto commerciale o assicurativo:
Rifiuto della compagnia — Se l'assicuratore nega la polizza o propone condizioni inaccessibili, un avvocato può verificare se il rifiuto è legittimo e come procedere, inclusa una segnalazione all'IVASS.
Clausole di esclusione ambigue — Alcune polizze contengono franchigie o esclusioni per "condizioni preesistenti" o "eventi eccezionali" che possono ridurre drasticamente la copertura effettiva. Prima di firmare, una lettura tecnico-legale è consigliabile.
Sinistro con rimborso negato — Se la compagnia contesta l'entità del danno o nega il risarcimento, un legale può avviare la procedura di mediazione o il contenzioso davanti all'autorità competente.
Dubbi sull'inquadramento — Attività ibride (commercio misto a produzione, e-commerce con magazzino, subaffitto di locali) possono generare incertezza sul rientro nell'obbligo. Un consulente legale chiarisce il perimetro normativo corretto.
Un avvocato su ExpertZoom può analizzare il tuo caso specifico e indicarti se sei in regola con le nuove normative in vigore.
L'Italia e il Rischio Catastrofale: Un Contesto Necessario
Il rischio che questa legge intende coprire è tutt'altro che teorico. Secondo l'ISPRA, oltre il 93% dei comuni italiani è classificato ad alta o molto alta pericolosità idrogeologica. L'alluvione dell'Emilia-Romagna del 2023 ha causato danni per circa 9 miliardi di euro. I terremoti degli ultimi vent'anni hanno distrutto interi distretti produttivi.
La polizza catastrofale non è solo un adempimento burocratico: è uno strumento di tutela reale del patrimonio aziendale. Chi non si è ancora adeguato ha esaurito oggi l'ultima proroga disponibile.
